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　　私家車越來越多進(jìn)入普通家庭，隨之而來的是車險市場的繁榮。怎樣選擇適合自己的車險產(chǎn)品，事故發(fā)生后如何能高效便捷地完成理賠程序，成了車主關(guān)心的問題。

　　1、 　　通常將車險分成兩大類，即基本險和附加險?；倦U有三類，包括車輛損失險、第三者責(zé)任險和全車盜搶險，附加險有風(fēng)擋玻璃單獨險、自然損失險、劃痕險、車上人員險、不計免賠特約險等。

　　在這里重點介紹三類基本險。廣大車友最熟悉的應(yīng)該是交強險，交強險是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”的簡稱，是一份機動車輛必須購買的強制保險，由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，目前其最高保額已經(jīng)提高到12.2萬元。

　　車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。車損險投保的保額有三種方式。一是按新車購置價投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機動車輛同類型新車的價格(含車輛購置稅)；二是按投保時被保險機動車的實際價值投保，指新車購置價減去折舊金額后的價值；三是在投保時由被保險公司在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。鑒于保險車輛部分損失的幾率遠(yuǎn)大于全損，為使被保險人的風(fēng)險得到充分的保險保障，建議投保人按新車購置價足額投保。當(dāng)然，如果超額投保，車主獲得的賠償也只能是車輛的實際損失。

　　而第三者責(zé)任險則是指保險車輛因保險人責(zé)任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。在實際生活中一些大的交通事故造成第三者損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過交強險的賠償限額12.2萬元，因而車友在投保交強險后，應(yīng)當(dāng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險，以獲取權(quán)益保障。投保該險種的保費高低，與車輛價格是沒有關(guān)系的，保費高低與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)，私家車投保該險種的保費處在單位車輛和運營車輛之間。如果車輛經(jīng)常跑長途或者用于營運的，第三者責(zé)任就應(yīng)當(dāng)投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時車主不至于傾家蕩產(chǎn)。

　　2 、電話車險省錢直銷服務(wù)好

　　在生活中，廣大車主能接觸到的保險推銷方式主要有三種，即直銷、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售。在車險行業(yè)，電話推銷的叫電銷，業(yè)務(wù)員代理的叫直銷，孰優(yōu)孰劣不能一概而論。打個比喻：喜歡吃套餐的就選電銷，價格便宜實在；想吃小炒的就選直銷，業(yè)務(wù)員服務(wù)更周到。目前電銷已成為車險營銷的主要模式之一，電銷最大的優(yōu)勢就是比直銷省錢，按照業(yè)內(nèi)測算，同樣的車險產(chǎn)品，電銷大致可節(jié)省10%至15%的費用。當(dāng)然，省錢也是需要付出一定代價的，比如說有些手續(xù)需要自己辦理。

　　電銷提供的只是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，客戶如果需要個性化服務(wù)，還是離不開業(yè)務(wù)員直銷。在保險業(yè)內(nèi)，電銷并未覆蓋所有車險對象，保監(jiān)會規(guī)定還有幾個“禁區(qū)”留給直銷專享。比如，私家車首次保險，客戶對車險還不熟悉，就不適用電銷；機關(guān)、企事業(yè)單位以及營運車輛保險，也必須由業(yè)務(wù)員直銷完成。

　　現(xiàn)在除了電銷車險，網(wǎng)銷車險也開始出現(xiàn)。目前，人保財險、平安財險、太保財險等多家財險公司均已開展網(wǎng)銷車險業(yè)務(wù)。在方便快捷上，網(wǎng)銷更勝一籌。一位有過電話投保經(jīng)驗的車主表示，從辦理效率上看，網(wǎng)銷比電銷更加便利一些，通過電話投保車險，至少需要經(jīng)過等待接通、信息核對、報價反饋、上門收費、保單遞送等環(huán)節(jié)，而網(wǎng)銷車險當(dāng)天就能完成保費支付，通過一次遞送就能拿到保單。隨著各大保險公司技術(shù)上的改進(jìn)，網(wǎng)銷車險必將后來居上，成為主要的車險銷售方式。

　　3 、 　　目前各保險公司的車險條款可謂大同小異，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。大致分為A、B、C三款。從市場份額來看，執(zhí)行A款車險的保險公司最多。這三種保險條款內(nèi)容有差別，車主不要單看價格，而要仔細(xì)研究。對被保險人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都將被保險人不承擔(dān)事故責(zé)任時保險人不賠償列為特別條款，C還將不承擔(dān)律師費、訴訟費、鑒定費等列為特別條款。下面就來看看A、B、C車損險有什么不同。

　　賠償范圍的不同

　　1.在自然災(zāi)害方面，B比A增加了暴風(fēng)和龍卷風(fēng)，C又比B增加了臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、雪災(zāi)、冰陷、沙塵暴。

　　2.單獨玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨損壞都不賠償，B和C賠償單獨的天窗玻璃損壞。

　　不賠償范圍的不同

　　1.B和C都明文規(guī)定當(dāng)保險機動車一方不承擔(dān)事故責(zé)任時，不賠償機動車的損失，A則無此規(guī)定。A對被保險人較為有利，尤其是當(dāng)事故責(zé)任方為非機動車或者行人時，或者責(zé)任方雖然也是機動車，但是責(zé)任方耍賴不賠的。

　　2.B明文規(guī)定不賠償停車費、保管費、扣車費以及各種罰款；C明文規(guī)定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。A則沒有上述規(guī)定。

　　3.B不賠償單獨的倒車鏡或者車燈的損壞，A和C沒有此規(guī)定。

　　免責(zé)范圍不同

　　對于造成家庭成員人身財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任免除，三款條款略有不同。

　　車主最好要對ABC三份保單細(xì)節(jié)都研究一下，看看哪一份保單更適合自己才購買，切不可被保險公司和所謂優(yōu)惠價格忽悠了！

　　4 怎樣買車險更加劃算

　　在明白上述知識之后，如何買車險？下面就看看專家給各位車友支的招。

　　第一招 了解決定車險保費的四大因素。

　　駕駛記錄 駕駛記錄對車險價格有最直接的影響，如果不違規(guī)駕駛，保費一般會有一定幅度的下降。

　　汽車型號 實際上，不同型號的汽車有不同的風(fēng)險數(shù)值。

　　駕駛區(qū)域 對于經(jīng)常長途跋涉的汽車和只在市區(qū)行駛的汽車，保費是不同的。

　　是否連續(xù)投保 如果車輛中途有段時間沒有使用，車險到期后，有的車主就覺得沒必要續(xù)保險，想等到使用時再續(xù)，殊不知這種做法也會導(dǎo)致車險保費增加的。

　　第二招 確定私家車投保險種。

　　有兩個主險一定要買：一是車損險，二是第三者責(zé)任險。

　　這兩個險種是車主在出事故以后，人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。另外，建議車主購買盜搶險和不計免賠險。

　　第三招 看清免責(zé)條款。

　　對保險公司明確列出的責(zé)任免除條款，您務(wù)必要看清楚。

　　實際上，消費者與保險公司發(fā)生糾紛時，往往糾纏在免責(zé)條款這一部分。如玻璃單獨破碎，需要投保專門的附加險才行。

　　第四招 注意兩大誤區(qū)。

　　一是避免超額投?；虿蛔泐~投保。如車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，這就是超額投保；反之，就是不足額保險。前者會造成浪費；后者則會使保障大打折扣，都是不可取的。二是避免重復(fù)投保。按規(guī)定，即使投保人重復(fù)投保，也不會得到超價值賠付。

　　第五招 貨比三家，選擇放心的保險公司。

　　消費者在為愛車投保時，可貨比三家，在賠付速度、網(wǎng)點設(shè)置等方面進(jìn)行比較，但最好選擇信譽度高的大保險公司，例如幾大全國性保險公司，其分支機構(gòu)遍布全國，實現(xiàn)全國通賠，方便快捷，保障性更強。同時可實現(xiàn)網(wǎng)上投保，讓您更直觀了解私家車如何保險。

　　此外，還有一些小細(xì)節(jié)需要大家注意：比如，新車不必買自燃險、打電話和網(wǎng)絡(luò)買車險比直銷更省錢、別漏掉有用的增值服務(wù)、要選擇有經(jīng)營資格的保險公司或保險委托中介投保車險、買二手車最好辦理保險過戶等等。

了解詳情請咨詢: 4001118900