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　　對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，最悲摧的莫過于投保1年后退保，不僅拿不到收益，反而損失了過半本金。為了讓保單看起來更有吸引力，一些保險(xiǎn)公司近期推出的新產(chǎn)品設(shè)計(jì)了第一個(gè)保單年度退保就可以獲得高于保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。高現(xiàn)金價(jià)值，正在成為一些保險(xiǎn)公司“過冬”的最新裝備。

　　高現(xiàn)金價(jià)值雖然讓消費(fèi)者本金可以快速返還，但其保障本質(zhì)卻被弱化。尤其是其無形中令險(xiǎn)企的兌付壓力驟增，惡性競爭愈演愈烈。記者近日獲悉，保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見)》，進(jìn)行了小范圍的征求意見，試圖為高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售降溫。

　　高現(xiàn)金價(jià)值法寶

　　據(jù)了解，與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品相比，期限長、流動(dòng)性差一度成為保險(xiǎn)產(chǎn)品不可避免的弱點(diǎn)。但是，假若保險(xiǎn)代理人告訴你今年1月購買一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，明年退保能拿回本金跟部分收益，這或許不再是其銷售誤導(dǎo)的話術(shù)，而是實(shí)情。

　　這些現(xiàn)金1年即可快速返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所依靠的法寶正是高現(xiàn)金價(jià)值。記者了解到，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品流動(dòng)性差的短板，搶奪保險(xiǎn)市場，一些保險(xiǎn)公司近期紛紛利用高現(xiàn)金價(jià)值吸引消費(fèi)者。

　　去年5月，排名業(yè)內(nèi)前列的某大型壽企推出一款躉交五年期分紅險(xiǎn)，其保額1萬元對(duì)應(yīng)12300元。該大型壽險(xiǎn)的官方客服對(duì)記者表示，新產(chǎn)品已在多省份推開。據(jù)該款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，在第一至第四年年末，10萬元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值分別為102000、104500、107000、109600元。此前，總部在上海的某大型壽企也推出一款銀行渠道的五年期躉交分紅險(xiǎn)，累計(jì)紅利的利率為3%、在第一至第四年，10萬元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值分別為 102000、103100、106200和109300元。

　　保險(xiǎn)專家庹國柱解釋說，保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，可以拿到手的金額。上述產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是一年后現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所繳保費(fèi)，若加上3%左右的分紅，對(duì)投保人的吸引力很大。

　　熱銷有原因

　　記者了解到，壽險(xiǎn)短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品熱銷，且呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：產(chǎn)品多樣化，有分紅險(xiǎn)也有萬能險(xiǎn)；銷售主體增多，新老公司紛紛參與；產(chǎn)品銷售由銀保渠道擴(kuò)展到保險(xiǎn)營銷甚至網(wǎng)銷渠道；持續(xù)銷量越來越大，熱銷愈演愈烈。

　　在河北保監(jiān)局人士周正紅看來，短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品熱銷，既有保險(xiǎn)公司追逐現(xiàn)金流和保險(xiǎn)規(guī)模的原因，也有迎合銀保渠道和消費(fèi)者短期投資需求的因素。

　　最突出的例子當(dāng)屬國華人壽。2013年“雙11”期間，國華人壽的熱銷產(chǎn)品以高預(yù)期收益率取勝，其中國華人壽華瑞2號(hào)（萬能險(xiǎn)）預(yù)期年化收益率達(dá)7%。高收益、快返還的誘惑迅速推高了保費(fèi)規(guī)模。據(jù)淘寶網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，國華人壽官方旗艦店銷售5.31億元，占理財(cái)類產(chǎn)品總額的58.5%，其最熱銷的華瑞2號(hào)單品規(guī)模為4.62億元。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)也顯示，保監(jiān)會(huì)細(xì)化保費(fèi)統(tǒng)計(jì)口徑后，國華人壽主要呈現(xiàn)萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的投資收入部分的“保戶投資款新增交費(fèi)”一欄，11月單月猛增29.6億元。

　　險(xiǎn)企瘋狂吸金，消費(fèi)者坐享高收益，這讓高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品看起來很美。不過，記者仔細(xì)閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品通常只提供身故保障等基本保障，這嚴(yán)重背離了壽險(xiǎn)業(yè)回歸保障本質(zhì)的方向。

　　周正紅認(rèn)為，短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品銷售量的積累和范圍的擴(kuò)大，還會(huì)扭曲保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍、保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)向儲(chǔ)蓄理財(cái)方向偏離，使人們走向風(fēng)險(xiǎn)自留。

　　買“保障”才保險(xiǎn)

　　招商證券某保險(xiǎn)分析師表示，高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品保單短期看上去對(duì)客戶更有利，迎合市場，更易于銷售，不過，從長期來看，投保人獲得的總收益并沒有什么提高。

　　該分析師解釋稱，如果產(chǎn)品是純返還型的，不涉及分紅，滿期時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值最終會(huì)與承諾返還金額相當(dāng)。保險(xiǎn)期間不同時(shí)點(diǎn)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值呈現(xiàn)何種曲線，不會(huì)影響最終的返還金額。如果產(chǎn)品是分紅型的，則分紅基礎(chǔ)就是關(guān)鍵，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)分紅基礎(chǔ)是法定準(zhǔn)備金，不管現(xiàn)金價(jià)值采用何種方式計(jì)算，最終法定準(zhǔn)備金累積的數(shù)量是不變的。因而不同現(xiàn)金價(jià)值曲線對(duì)客戶來講，實(shí)際意義有限。

　　庹國柱表示，由于高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品給客戶預(yù)留了退?？臻g，險(xiǎn)企勢(shì)必考慮一年后客戶的退保情況，屆時(shí)很可能會(huì)對(duì)客戶收取一定的費(fèi)用，客戶的實(shí)際退保費(fèi)用并不會(huì)減少。不過，如果客戶被扣一些退保費(fèi)用，仍沒有損失本金的話，退保也是劃算的。但是，將短期退保能夠獲取高收益作為賣點(diǎn)，將可能導(dǎo)致客戶將其作為超短期投資品種進(jìn)行投資，增加未來集中退保的風(fēng)險(xiǎn)，加大保險(xiǎn)公司未來的資金壓力。如果投資收益不理想，銷售誤導(dǎo)問題就不可避免，產(chǎn)品也將非常容易被其他金融理財(cái)產(chǎn)品所替代。

　　保險(xiǎn)專家郝演蘇提醒消費(fèi)者，第一份保險(xiǎn)最好選擇保障型保險(xiǎn)，再選擇其他如分紅、萬能或投連型理財(cái)產(chǎn)品?！氨ｋU(xiǎn)是保障，買了就是保障，如果抱著發(fā)財(cái)?shù)男膽B(tài)來買不行，要抱著保障的心態(tài)?！焙卵萏K說。

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