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　　在人一生中不同的階段，會(huì)面臨不同的財(cái)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)，而在各種金融工具中，保險(xiǎn)可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解和財(cái)務(wù)保障的作用。綜合分析來(lái)看，從出生到終老，人的一生之中至少需要六張不同的保單，才能做到最基礎(chǔ)的保障。

　　第一張：意外險(xiǎn)保單

　　人的一生中隨時(shí)隨地都要面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，因而意外險(xiǎn)是伴隨終身的一張最基礎(chǔ)的保單，也是人生中的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，從而覆蓋人生中難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)事件。尤其是在經(jīng)濟(jì)能力還相對(duì)有限的年輕時(shí)段，一份意外險(xiǎn)將大大減少財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。意外險(xiǎn)是目前各家保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，也應(yīng)是每個(gè)人的必備險(xiǎn)種。

　　第二張：重疾醫(yī)療保單

　　根據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)顯示，相當(dāng)多的都市人處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，發(fā)病年齡越來(lái)越低。如今各種醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)高漲，尤其是大病醫(yī)療費(fèi)用更是普通家庭難以負(fù)擔(dān)，帶來(lái)巨大的家庭財(cái)政黑洞，甚至吞噬掉多年積累的財(cái)富。盡管許多人的社保中都有醫(yī)保，但其賬戶(hù)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋大病醫(yī)療所需，因而需要配置一張重疾醫(yī)療保單來(lái)加以彌補(bǔ)。通過(guò)重疾醫(yī)保成為轉(zhuǎn)移因病致貧風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式。

　　目前，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)費(fèi)用也各不相同，直接與保額相關(guān)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，投保的保額應(yīng)根據(jù)能夠負(fù)擔(dān)預(yù)期的治療費(fèi)用來(lái)確定。此外，不同的重疾險(xiǎn)承保的疾病種類(lèi)和范圍也各有不同，從而帶來(lái)費(fèi)用和后續(xù)理賠的差異，這需要投保時(shí)加以辨別。

　　第三張：養(yǎng)老保險(xiǎn)單

　　隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老險(xiǎn)成為近年來(lái)保險(xiǎn)公司的一大新亮點(diǎn)。由于通脹，辛苦一生積累的財(cái)富甚至有可能無(wú)法負(fù)擔(dān)未來(lái)高漲的物價(jià)水平?！拔锤幌壤稀钡囊淮烤谷绾勿B(yǎng)老，成為步入中年的人群不得不面臨的問(wèn)題。尤其是如今的人口結(jié)構(gòu)逐步呈現(xiàn)倒金字塔形，很多城市居民都只有一個(gè)孩子，未來(lái)出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)四個(gè)甚至更多的老人局面，對(duì)下一代的經(jīng)濟(jì)也造成一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，已經(jīng)成為迫在眉睫的一件需要考慮的問(wèn)題。在能賺錢(qián)的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的，專(zhuān)家建議，應(yīng)在資金允許的情況下，應(yīng)考慮配備一張養(yǎng)老保險(xiǎn)保單。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。此外，養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

　　第四張：保障財(cái)富的保單

　　貨款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，但對(duì)于貸款者也背負(fù)了沉重的壓力，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，巨額貸款將成為無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。為了把這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。只要人還活著，或者說(shuō)還健康有能力就代表著財(cái)富能源源不斷被創(chuàng)造出來(lái)，保障了人本身就是保障了他的財(cái)富。此外，人壽保單還有避債和避稅的功能，人即便不存在了，保險(xiǎn)金可以不受債務(wù)糾紛以及收稅的困擾，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的順利傳承。

　　近年來(lái)，億元保單等天價(jià)保單在全國(guó)各地屢屢出現(xiàn)，尤其是對(duì)于高收入階層富豪，購(gòu)買(mǎi)大額保單更是成為財(cái)富配置的一種必要手段。據(jù)了解，富豪爭(zhēng)相添置大額保單的最主要考慮，就是希望起到保全資產(chǎn)的作用。目前在大多數(shù)成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單可不計(jì)入應(yīng)征稅內(nèi)，借助高額保險(xiǎn)可以進(jìn)行合理避稅。此外，隨著遺產(chǎn)稅開(kāi)征的呼聲日漸高漲，大額保單的這一作用更為凸顯。

　　第五張：子女教育金保單

　　教育花費(fèi)是一個(gè)家庭最大的支出之一，尤其是近年來(lái)子女教育支出在家庭支出中的比重更是占據(jù)越來(lái)越大，教育費(fèi)用也越來(lái)越昂貴。但小孩出生正是在父母的壯年時(shí)期，收入高、經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給小孩提供良好的教育基金。給孩子準(zhǔn)備一份完善的教育保障，大額的子女教育儲(chǔ)備金就后顧無(wú)憂了。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，應(yīng)及早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，并兼顧保障需求，做到未雨綢繆。目前，多家保險(xiǎn)公司均開(kāi)發(fā)出兼具教育金儲(chǔ)備和保障功能的少兒兩全保險(xiǎn)，成為初為人父母者的熱門(mén)選擇，作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供成年后的生命保障需求。

　　第六張：財(cái)產(chǎn)增值保單

　　“你不理財(cái)、財(cái)不理你”。隨著投資者手中閑散資金的集聚，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值也成為一大選擇。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的財(cái)產(chǎn)增值保單主要是帶有利益分配的險(xiǎn)種，可以參與保險(xiǎn)公司投資盈利的利潤(rùn)分配，分配額度按照參保時(shí)交納的費(fèi)用來(lái)計(jì)算，包括常見(jiàn)的分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等，紅利或者利息的派分可以使投入的保險(xiǎn)費(fèi)保持和通貨膨脹一樣的增速，實(shí)現(xiàn)保值和增值的功能。借助保險(xiǎn)的投資功能，壽險(xiǎn)保單可以幫助客戶(hù)做好充分的財(cái)富規(guī)劃與傳承。

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