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　　針對(duì)不少消費(fèi)者產(chǎn)生的質(zhì)疑，記者采訪了河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系教授朱永亮。他認(rèn)為，針對(duì)此類糾紛，因?yàn)樯婕安煌鹑谑袌?chǎng)和機(jī)構(gòu)，對(duì)普通消費(fèi)者來說，維權(quán)成本太高，所以還是要防患于未然，從源頭上來杜絕。

　　就朱教授看來，從保險(xiǎn)公司的角度講，其產(chǎn)品本身并不存在對(duì)消費(fèi)者的欺騙問題，保險(xiǎn)公司各種產(chǎn)品的銷售、開發(fā)都要經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司本身沒有問題。而消費(fèi)者之所以有了上當(dāng)?shù)母杏X，是由于最初對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有了偏差，不排除代理人為了提升業(yè)績(jī)?cè)阡N售過程中對(duì)客戶有所誤導(dǎo)。

　　對(duì)于如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，朱教授提醒廣大消費(fèi)者：“購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)只聽銷售者一面之詞，應(yīng)詳細(xì)閱讀相關(guān)條款，明確產(chǎn)品說明書，別被口頭承諾、宣傳蒙蔽雙眼，從條約上保障自己的利益，避免損失”。此外，消費(fèi)者如有意購(gòu)買此類產(chǎn)品，可提前學(xué)習(xí)金融保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)，這樣在購(gòu)買任何產(chǎn)品時(shí)都會(huì)更明白。

　　銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品與服務(wù)的相互整合。在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動(dòng)的特色。如今產(chǎn)品種類繁多，且越來越復(fù)雜化，機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者都有對(duì)相關(guān)細(xì)節(jié)誤讀或忽略的可能，因此應(yīng)在流程上加強(qiáng)監(jiān)管，可以設(shè)置一些制度，使消費(fèi)者有機(jī)會(huì)去認(rèn)識(shí)產(chǎn)品，此外應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的監(jiān)管，完全靠自律是不現(xiàn)實(shí)的，應(yīng)靠相關(guān)規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)職業(yè)道德培訓(xùn)。

　　銀行、保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者三者間究竟孰是孰非，記者針對(duì)此問題采訪了河北張金龍律師事務(wù)所律師苑康。苑律師認(rèn)為，既然保險(xiǎn)公司可以在銀行內(nèi)銷售保險(xiǎn)，則說明其符合相關(guān)的規(guī)定流程，而存在被欺詐感的消費(fèi)者也并非毫無過錯(cuò)，沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議，僅憑口頭承諾而簽字，也必將為自己的草率承擔(dān)責(zé)任。

　　苑律師告訴記者，去年遇到的此類情況比較普遍，“尤其是中老年人，他們對(duì)于銷售人員很信任，并不會(huì)在簽字時(shí)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款”。苑律師說：“往往在銷售過程中銷售人員會(huì)有一定的過度承諾，但是按照保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，正常的保險(xiǎn)、理財(cái)類產(chǎn)品，原則上是不允許承諾有最低保障的?！钡ｋU(xiǎn)公司人員流動(dòng)性大，所給承諾又存在舉證難等情況的存在，難以維權(quán)。

　　從銷售手段上來講，不同的保險(xiǎn)公司的銷售方式不同，不同銷售人員銷售方式或給的承諾也不同，但從整體角度來講，這種銷售方式往往并沒有明確提醒消費(fèi)者此類屬于保險(xiǎn)，而非銀行儲(chǔ)蓄。在沒有明確提醒的情況下，又因銷售場(chǎng)所為銀行，銷售人員在著裝等方面沒有明確的身份提示等原因，極容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，從該角度看，保險(xiǎn)公司存在著行為失當(dāng)。產(chǎn)生糾紛的原因大部分是消費(fèi)者所得收益未達(dá)到預(yù)期，即未實(shí)現(xiàn)購(gòu)買時(shí)銷售人員的許諾，但由于承諾并未成文于協(xié)議，因此無從維權(quán)。

　　因此，苑律師提醒廣大消費(fèi)者，無論是在銀行還是任何其它場(chǎng)所，購(gòu)買保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議，以便更好地履行協(xié)議，避免口舌之爭(zhēng)，保障自己的權(quán)益。此外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施電話回訪，而存款一般沒有電話回訪，因此，接到電話回訪則說明購(gòu)買的為保險(xiǎn)，投保成功后可在10天猶豫期內(nèi)免費(fèi)退保。

　　在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否僅是遭人詬病，而沒有發(fā)展前景呢？記者就此采訪了河北大學(xué)政法學(xué)院副教授王昆江，王教授告訴記者，從市場(chǎng)需求上來看，“一站式”是一種趨勢(shì)，如果加強(qiáng)監(jiān)管，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展很有前景。

　　王教授認(rèn)為，目前針對(duì)銀行保險(xiǎn)的爭(zhēng)議很大，主要是由于消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)沒有真正認(rèn)清所購(gòu)產(chǎn)品。按照保監(jiān)會(huì)或銀監(jiān)會(huì)提出的相關(guān)要求，在儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分的信息披露，即銷售人員應(yīng)充分解釋說明所購(gòu)買的產(chǎn)品以及購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)。王教授也曾在銀行遇到過被銷售銀保產(chǎn)品的情況，“我想把相關(guān)合同帶回家仔細(xì)閱讀，卻遭到了拒絕。”因此，遇到這種情況，如果消費(fèi)者有懷疑，應(yīng)該做好事前的預(yù)防，如在細(xì)節(jié)上能反映出銷售方在某些方面不規(guī)范，應(yīng)不做交易或少做交易。

　　任何投資產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)管理，如在大堂內(nèi)貼出相關(guān)警示、說明等方法。從目前能做的工作來看，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)所有的產(chǎn)品銷售監(jiān)管應(yīng)該更到位，另外，金融消費(fèi)者應(yīng)該注意自身素質(zhì)、鑒別能力的提高。

　　從服務(wù)模式上看，銀行保險(xiǎn)的銷售并沒有更多對(duì)消費(fèi)者的不利之處，畢竟從一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可辦理兩種以上的保險(xiǎn)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種趨勢(shì)，關(guān)鍵是在這個(gè)過程中要對(duì)消費(fèi)方有充分的保護(hù)，不能存在欺詐，消費(fèi)方在相對(duì)來講信息比較完整的情況下去做自由選擇。

　　但從現(xiàn)在情況來講，相關(guān)工作人員銷售過程中，由于自身利益的“激勵(lì)”，恐怕會(huì)忽略有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，即有關(guān)交易至關(guān)重要的內(nèi)容。但從實(shí)際操作來看，雙方達(dá)成的承諾均在交流中進(jìn)行，購(gòu)買方不會(huì)在購(gòu)買時(shí)留取相關(guān)證據(jù)，因此，消費(fèi)者需有自我保護(hù)意識(shí)，問清楚后再做購(gòu)買決定，不要怕麻煩。

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