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　　汽車要上保險(xiǎn)，怎么買最劃算？買保險(xiǎn)過程中，哪些錢可以??？什么因素直接影響次年的保險(xiǎn)折扣？發(fā)生人身意外傷亡險(xiǎn)，怎么操作風(fēng)險(xiǎn)最??？要想在車險(xiǎn)上精打細(xì)算，投保和理賠都有技巧，如果事先多做功課，那么理賠的時(shí)候就會順暢和輕松很多，也可以省下不少的錢。下面，我們通過三個(gè)真實(shí)的案例，由專家來解析購買車險(xiǎn)的省錢秘訣。

　　優(yōu)惠投保：巧妙減少傭金直投更加省錢

　　案例：剛剛參加工作一年的小林，在父母的幫助下，買了一輛價(jià)值10萬元的小轎車。到了給愛車上保險(xiǎn)的時(shí)候，小林糾結(jié)了。首先，到底是在4S店投保還是自己出去買保險(xiǎn)比較劃算呢？其次，林林總總的險(xiǎn)種，哪些是必須買的，哪些是可買可不買的呢？

　　解析：車險(xiǎn)專家告訴我們，就劃算而言，當(dāng)然是自己投保比較優(yōu)惠。因?yàn)榈谝淮瓮侗?，保險(xiǎn)公司都會有10%~15%的“傭金”，返還給銷售方或者銷售顧問。也就是說，如果在4S店投保，這筆傭金將被4S店賺走。如果選擇電話車險(xiǎn)，這筆傭金就可以直接省下來了。但是，如果考慮到日后理賠的便捷性，最好還是盡量在4S店投保，因?yàn)槿绻?S店投保，4S店有責(zé)任幫你代辦理賠過程中的所有手續(xù)。

　　在選擇投保險(xiǎn)種的時(shí)候，除了國家強(qiáng)制的“交強(qiáng)險(xiǎn)”必買之外，其他險(xiǎn)種都是可以自由選擇的。車主可以根據(jù)自身的需求進(jìn)行選擇，但前提是搞懂每個(gè)險(xiǎn)種的作用是什么，避免重復(fù)投保。

　　例如，第三方責(zé)任險(xiǎn)是賠付對方車輛，車損險(xiǎn)是保護(hù)自身車輛的；盜搶險(xiǎn)是防止被盜的，涉水險(xiǎn)是涉水之后車輛的損失險(xiǎn)，等等。如果您的停車環(huán)境相對安全，就可以不必買盜搶險(xiǎn)，反之則最好購買一下。

　　省錢妙招：沒想到買保險(xiǎn)，4S店還有傭金可賺吧？這10%~15%的傭金，就是我們還價(jià)的空間了。通常，4S店為了讓顧客養(yǎng)成回廠維修的習(xí)慣，會適當(dāng)讓利，當(dāng)然，咱們也別太狠了，還價(jià)10%~12%就差不多了。

　　避免漲價(jià)：控制出險(xiǎn)次數(shù)多家比價(jià)選擇

　　案例：去年年底，林小姐的車子與其他車輛發(fā)生刮擦。這是林小姐這一年的第三次出險(xiǎn)，她很擔(dān)心再出險(xiǎn)，會影響第二年的保險(xiǎn)基本費(fèi)。雖然，出險(xiǎn)次數(shù)超過3次以后第二年的保費(fèi)會增加多少，林小姐不太了解，但是她仍然決定自掏腰包，不報(bào)保險(xiǎn)。

　　解析：通常，新車投保，第一年的保費(fèi)可打9.5折。同時(shí)，在以下三種情況下，第二年的保費(fèi)非但不漲，還可以在第一年的基數(shù)上打7折。包括，第一年沒有出險(xiǎn)、出險(xiǎn)次數(shù)在兩次以下(包括兩次)、第一年賠付金額低于保費(fèi)金額。如果你不巧出險(xiǎn)達(dá)到3次或以上，第二年保費(fèi)的折扣則最高只能打8.5折。以此類推，如果出險(xiǎn)達(dá)到4次，第二年的保費(fèi)折扣則只能打9.2折，5次以上則直接不打折了。華泰財(cái)險(xiǎn)柳國興經(jīng)理告訴我們，如果第一年發(fā)生死亡事故，第二年交強(qiáng)險(xiǎn)非但不打折還得上浮30%。

　　省錢妙招：華泰財(cái)險(xiǎn)柳國興經(jīng)理為我們介紹了三種省錢的辦法。首先，當(dāng)然是安全駕駛，盡量不要出險(xiǎn)。其次，如果你對自己的駕駛技術(shù)有信心，可以選擇三年一次性投保，這樣就可以直接打8.5折，這樣做還有一個(gè)好處，便是三年內(nèi)保費(fèi)折扣的金額便與出險(xiǎn)次數(shù)不再掛鉤了。最后，在第二年選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候，也可以多家對比?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出電話直銷和網(wǎng)絡(luò)直銷，不但保費(fèi)便宜，有些甚至可以享受多省15%的費(fèi)率再打7折的優(yōu)惠。這省下來的錢可以與上漲的保費(fèi)對抵，不失為一個(gè)應(yīng)對第二年續(xù)保保費(fèi)上漲的好辦法。

　　遇到人傷：求助人傷崗搜集齊證明

　　案例：年初，家住福州新店的葉女士，在一次交通事故后因受傷嚴(yán)重而住院。住院期間的費(fèi)用，均由葉女士先行墊款?？稍诔鲈簳r(shí)葉女士犯了愁，因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)在4萬元的醫(yī)療費(fèi)中，有將近8000元，保險(xiǎn)無法給予報(bào)銷。

　　解析：交強(qiáng)險(xiǎn)的12.2萬元金額里，11萬元是用于傷殘費(fèi)，1萬元是用于醫(yī)療費(fèi)。傷殘費(fèi)，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)，以及家屬在辦理喪事期間所發(fā)生的交通費(fèi)，等等。醫(yī)療費(fèi)，則包括診療費(fèi)、伙食補(bǔ)助金、營養(yǎng)費(fèi)、整容費(fèi)，等等。在超過交強(qiáng)險(xiǎn)上限的情況下，將啟動(dòng)商業(yè)險(xiǎn)中的第三方責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)。無論是交強(qiáng)險(xiǎn)，還是商業(yè)險(xiǎn)，規(guī)定不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的藥品，或者無法出具證明的項(xiàng)目，都將無法得到保險(xiǎn)的理賠。

　　上述葉女士遇到的情況，保險(xiǎn)無法理賠的藥物費(fèi)用，只能由雙方進(jìn)行協(xié)商處理。處理無果的情況下，可以申請仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行庭外調(diào)解，或者申請強(qiáng)制執(zhí)行。

　　據(jù)柳國興介紹，如果遇到人傷事故，車主應(yīng)立刻報(bào)警及致電保險(xiǎn)公司，并告知現(xiàn)場發(fā)生了人傷事故。待交警、保險(xiǎn)查勘員和人傷崗人員到達(dá)現(xiàn)場，事故認(rèn)定后，肇事者陪同受傷者前往醫(yī)院。其間發(fā)生的費(fèi)用，可以是肇事方墊付，也可以是傷者先行墊付。后期，肇事車主再帶上傷者的病歷、傷者身份證、誤工費(fèi)相關(guān)收入證明、護(hù)理費(fèi)相關(guān)收入證明等等，前往投保公司進(jìn)行理賠。

　　省錢妙招：柳國興教給我們一個(gè)小竅門：在發(fā)生人傷的時(shí)候，投保人有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司所派出的人傷崗人員全程陪同，協(xié)調(diào)處理。這么做有兩大好處，一是保險(xiǎn)公司的人傷崗人員大多數(shù)畢業(yè)于醫(yī)學(xué)專業(yè)，與醫(yī)生溝通的時(shí)候，懂得如何在采取最佳治療方案的前提下，盡量使用保險(xiǎn)范圍內(nèi)的藥物，為車主省錢。第二個(gè)好處是，遇到精神損失費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等此類需要協(xié)商的費(fèi)用，人傷崗人員可以幫忙協(xié)調(diào)雙方，以達(dá)成共識，并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行后期理賠。

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