無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務。

　　“全保是否等于什么都保？”、“蚊子叮咬后得了瘧疾，能否以意外事故原因向保險公司索賠？”上周六是“3·15”，佛山市保險協(xié)會在東方廣場設點接受消費者咨詢，記者了解到，目前一些保險消費的糾紛來源于消費者對所購買的保險并不清楚，投保存在誤區(qū)，保險行業(yè)協(xié)會及相關保險公司對這些誤區(qū)一一進行了解析，幫助消費者消除困惑。

　　典型案例

　　超載貨車理賠遇糾紛

　　據介紹，被保險人周先生，為其所有的粵ET12××大貨車投保了交強險，營業(yè)用汽車損失險，第三者責任險，玻璃損失險，車上人員責任險，不計免賠特約險。2012年11月某天，周先生駕駛該車，在三水西南某路段運輸貨物過程中，碰撞粵H56×××小貨車，造成兩車受損、小貨車上人員一死二重傷二輕傷事故。事故發(fā)生后，交警認定大貨車方因違反安全裝載規(guī)定（超過核定載重30%），負事故的次要責任，小貨車方因超速及轉彎未讓直行車，負事故的主要責任。

　　事后事故各方要求保險公司對本案進行調解。在案件處理過程中，保險公司明確，對此案的處理必須結合標的車方在事故中的事故責任、違法原因、保單的免責條款、按照相關的法規(guī)核定后進行，但當時大貨車方表示不能理解，強調：既然向保險公司投保了“全保”，就是什么都能得到賠償，保險公司應在交強險和商業(yè)三者險的賠償限額內，承擔死傷者方的損失。

　　專家解析：“全?！辈皇恰笆裁炊急！?/p>

　　保險公司稱，這實際體現(xiàn)了消費者對保險理賠的幾點誤區(qū)：首先就是對“全?！钡睦斫猓J為什么都可以保?！捌鋵嵢５恼f法，是一種對車險產品的錯誤理解，該說法會容易讓消費者朋友將全險和所有險混淆，將全保和所有保障畫上了等號，容易產生不必要的理賠糾紛。”理賠專家表示，其實，“全?！笔且环N不規(guī)范的說法，一般是指投保了交強險、車損險，商業(yè)三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。

　　由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產品包括車險產品是不可能覆蓋所有可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責條款。所以，購買所謂的“全?！辈⒉坏扔谫徺I了車險的所有險種，更加不等于所有意外都能獲得全額賠償。

　　其次是對保單條款的不理解。車險保險產品中，均在各險種條款中規(guī)定了保險責任，同時也列出了免責規(guī)定，保險公司所作出的賠償，均是按照保單條款的規(guī)定，結合法律、法規(guī)進行計算。“像這一起事故中，大貨車因為存在超載行為，就要適用其中一些免責條款，不能獲得全部賠付?！崩碣r人員建議，因此在投保時，一方面應須結合自身實際需求，選擇所需要的保障范圍及相應的險種。而另一方面，也應該了解各險種的保障范圍，注意條款中的免責規(guī)定，并要求保險業(yè)務員解釋說明清楚。

　　常見誤區(qū)提醒一：新車購置價不含新增設備

　　據人保財險佛山市分公司介紹，很多車主都喜歡給自己的愛車添加各種裝飾或補充設備，如汽車大包圍、側邊腳踏板等。但對于這些新增的裝飾和設備，車主在投保時很容易進入誤區(qū)。

　　理賠方面的專家稱，首先，保險公司的新車購置價是不包含新增設備的，只是按車輛出廠時的標配承保，新增裝飾和各種補充設備只能投保新增設備損失保險條款。因此投保時，應當列明車上新增加設備明細表及價格。其次，新增設備損失險承保的必須是固定鏈接在車輛上的設施。容易拆卸、簡易、軟性材料的新增設備不能投保。

　　理賠專家稱，特別需要注意的是，根據保險條款，新增設備損失險的保險金額是根據新增加設備的實際價值確定，即新增加設備的購置價減去該設備折舊金額后才能作為新增設備損失險的保險金額，這與車損險以新車購置價作為保險金額的方式有很大的區(qū)別。

　　常見誤區(qū)提醒二：蚊蟲叮咬不屬于“意外事故”

　　市民張某被蚊蟲叮咬后出現(xiàn)高熱等不適癥狀，診斷為“瘧疾”住院治療，以意外事故向保險公司提出索賠。但保險公司審核資料后，認為瘧疾為疾病，非意外事故所致的身體傷害，作出拒賠處理。

　　保險公司理賠人員解釋，意外事故是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預見的客觀意外事件，并以此意外事件為直接且單獨原因導致身體傷害?！暗懠彩且环N因蚊蟲叮咬后瘧原蟲在體內繁殖引發(fā)的疾病，蚊蟲叮咬作為瘧疾的傳播途徑?！崩碣r人員稱，客戶因對醫(yī)學病理不了解，常以蚊蟲叮咬為意外事故提出索賠，但實質蚊蟲叮咬是一個傳播途徑，導致瘧疾的病因是瘧原蟲在人體的繁殖，整個事件為非直接且單獨原因導致，且為疾病，不符合保單定義的意外事故。

了解詳情請咨詢: 4001118900