無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　從余額寶萬能保險(xiǎn)，到“求關(guān)愛”朋友圈盛行，保險(xiǎn)行業(yè)還未在傳統(tǒng)領(lǐng)域被消費(fèi)者深刻認(rèn)知，并成為一種金融必需產(chǎn)品，就在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的席卷下面臨急劇的轉(zhuǎn)變。日前，中國保險(xiǎn)協(xié)會發(fā)布首個《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下稱《報(bào)告》）。從2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到60家，年均增長達(dá)46%。規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。急劇膨脹的數(shù)字，顯示出新業(yè)態(tài)下釋放出的消費(fèi)者的需求。

　　為什么需要在互聯(lián)網(wǎng)上購買產(chǎn)品？從購買成本看，多數(shù)產(chǎn)品若通過網(wǎng)絡(luò)購買，同類型價(jià)格要比傳統(tǒng)渠道便宜不少。一份保單通過網(wǎng)上訂購，由于無需代理人和宣傳營銷，可節(jié)省傳統(tǒng)投保方式帶來的多項(xiàng)成本，這使得網(wǎng)購相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格勢必低于傳統(tǒng)渠道，這也是保險(xiǎn)公司為何全力開拓網(wǎng)絡(luò)銷售平臺的原因。

　　而對消費(fèi)者來說，和所有網(wǎng)購產(chǎn)品的優(yōu)勢一樣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格便宜，購買方便，一些健康和保障類的壽險(xiǎn)甚至免核保。另外，由于網(wǎng)購的特殊性，格式合同設(shè)計(jì)也盡量簡便，消費(fèi)者更容易理解產(chǎn)品內(nèi)容。

　　除了淘寶、天貓這樣的第三方平臺，很多消費(fèi)者都習(xí)慣到官網(wǎng)上購買產(chǎn)品。從這些渠道購買是否安全與合法呢？實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售目前主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司五種方式，這些取得保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售資格的渠道都是合法渠道。

　　對保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有一定了解的需求者，可以直接通過以上渠道購買，這些渠道都已經(jīng)具備直接支付功能，最后由保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)合同。人身壽險(xiǎn)因?yàn)閭€人和家庭狀況千差萬別，需要私人訂制，因設(shè)計(jì)復(fù)雜，需要行業(yè)代理人員專業(yè)貼身服務(wù)，暫時還無法通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的銷售。

　　什么保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上銷售最火爆？根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在網(wǎng)上大賣的是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)類壽險(xiǎn)和保障類壽險(xiǎn)。實(shí)際上，萬變不離其宗，保險(xiǎn)的本質(zhì)還是風(fēng)險(xiǎn)管控。購買時應(yīng)根據(jù)自己最基本的消費(fèi)需求決定。

　　車險(xiǎn)由于格式合同早已經(jīng)固定化，因此輸入最基本的車輛信息，就可以在各大官網(wǎng)和第三方中介平臺進(jìn)行購買。

　　而最早爆紅于互聯(lián)網(wǎng)的月亮險(xiǎn)和太陽險(xiǎn)，則是另一類銷售需求極其旺盛的意外險(xiǎn)。這些產(chǎn)品實(shí)際上是一份旅游意外險(xiǎn)，再根據(jù)天氣情況提供補(bǔ)貼。而情人節(jié)期間被熱議的懷孕險(xiǎn)，其本質(zhì)也是醫(yī)療服務(wù)與懷孕津貼。

　　借助社交圈的“求關(guān)愛”，則打破了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的銷售模式，創(chuàng)造了與微信結(jié)合的粉絲銷售模式。但這款產(chǎn)品的本質(zhì)是一份針對癌癥疾病的重疾險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有的成本低、信息透明、覆蓋廣、效率高以及高效互動屬性，將給保險(xiǎn)業(yè)的變革帶來無限可能的空間。隨著余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，目前網(wǎng)絡(luò)上最活躍的產(chǎn)品應(yīng)該首推理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而其產(chǎn)品的實(shí)際是一種意外萬能險(xiǎn)，除了帶有保障功能外，還有理財(cái)投資功能。

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