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　　如果某人今天買了一份保險，萬一明天或者后天就發(fā)生了風(fēng)險，那么保險公司賠給他的錢是他今天所花的錢的多少倍，這是衡量一張保單保障意義的有力數(shù)據(jù)。對于四十歲以下的人，這個數(shù)字應(yīng)該不低于20，如果是消費型的壽險，則有可能趨近于200。由此看來，在銀行柜臺銷售的保險大多不具有這樣的特征 (不包含意外險)。

　　有人說，我現(xiàn)在買一份30萬元的保險，如果交20年的話，每年交的保費算下來也有30萬元了，可是每年的物價都在漲，30萬元到那個時候還能干什么用呢？回答這個問題就要回到風(fēng)險的定義：不確定什么時候發(fā)生的才叫風(fēng)險。如果我們確定能夠交滿20年的錢，那么從保障的意義上就不用買保險。問題是你用什么辦法來保證你在未來的20年中都會是平安的和健康的呢？因為意外都是在瞬間發(fā)生的，疾病的發(fā)生也不過是一夜之間的事。

　　我們經(jīng)常看到客戶在計算現(xiàn)在買的保險將來可以賺多少錢，甚至有代理人也在幫客戶算返還是多少、分紅是多少等等。其實保障是有成本的，從這個意義上說，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。

　　我們只要考慮這樣一個簡單的問題：我在保險公司買了100萬元的重疾險，如果剛交了一年的錢就得了大病，保險公司就要賠償我100萬元，這100萬元真的是保險公司賠的嗎？保險公司是商業(yè)機構(gòu)而不是慈善機構(gòu)，它從哪里拿錢來賠？說白了是拿沒出事的人交的保費賠給了出事的人，攤到每一個沒出事的人頭上的錢叫保障成本。所以要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發(fā)生風(fēng)險。換句話說，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險。

　　有人覺得目前很年輕，既注意飲食又注重鍛煉，出門也是很小心，暫時應(yīng)該不會有風(fēng)險，等年齡大些了再買保險也不遲。有一個朋友就是這樣的想法，有一天突然接到他的電話，說前幾天覺得胃疼，去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)是心梗，裝了兩個支架花了七萬多元，后悔沒能讓保險公司報銷。我說，你還有更應(yīng)該后悔的，就是你這一輩子再也不能買保險了，因為保險只賣給健康的人。

　　保險從本質(zhì)上說保障的是被保險人未來所能創(chuàng)造價值的能力。比如一個四十歲的人，年收入五萬元，他可以買到一千萬元的保額嗎？答案是否定的，保險公司會認為這個投保的要約存在道德風(fēng)險而拒保。

　　中國人不像西方人一樣有年輕的時候?qū)戇z囑的習(xí)慣，其實細想一下，也沒有什么好忌諱的，一個寫好了遺囑的人面對任何突發(fā)事件和生活中的逆境都會是非常坦然的，因為他知道：他對家人的夢想和關(guān)愛在經(jīng)濟上已經(jīng)數(shù)字化和落實化了，對每一個他所愛的人在經(jīng)濟上想要給予的報答是一定可以實現(xiàn)的。

　　有人說，保險是死了以后才給錢，我自己享用不到，所以我不會買。我們設(shè)想：一個人如果得了一個很嚴重的病，需要80萬元的治療費，此時他如果向他的親弟弟求助會是什么結(jié)果呢？他弟弟可能非常愿意幫他，可是他弟弟的太太會同意嗎？因為她知道這筆自己賴以養(yǎng)老的錢有可能永遠不會歸還了。而此時如果這個病人自己有一張100萬元的壽險保單，結(jié)果又會是怎么樣呢？他只要把受益人變更成他的弟弟，他弟弟一定會借他80萬元。

　　很多人在單位都享有非常好的福利，覺得看病都可以報銷，沒有必要再買商業(yè)保險。這里涉及到健康保險的分類：醫(yī)療保險保障的是由于看病產(chǎn)生的費用，疾病保險保障的是由于得病而造成的損失。顯然我們的社會保險屬于前者的范疇。曾經(jīng)遇到一位客戶，公司提供非常周到的保險，到他六十歲光榮退休的時候，突然得知公司給他們買的是團體保險，被保險人是所有在公司工作的人，不包括退休人員。無奈，他又找到各大商業(yè)保險公司，想重新給自己買一份保險，得到的回答都是：已經(jīng)超過投保年齡，無法承保。

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