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　　保障對(duì)象：無(wú)醫(yī)保，需要什么商業(yè)保險(xiǎn)？

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　　據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用型和津貼型兩種。

　　所謂費(fèi)用型是指被保險(xiǎn)人的合理住院費(fèi)用按一定比例（一般為80%左右）由保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)額度以保險(xiǎn)金額為限。

　　津貼型則與被保險(xiǎn)人的住院費(fèi)用無(wú)關(guān)，合同約定了被保險(xiǎn)人住院后每日給付的住院津貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)，被保險(xiǎn)人可在出院后憑住院與出院及診斷證明等材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，而通常不需要任何單據(jù)。

　　沒(méi)有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時(shí)間為10天左右即可，投保報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報(bào)銷(xiāo)，就可以報(bào)銷(xiāo)大部分醫(yī)療費(fèi)用。

　　若投保津貼型保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對(duì)而言，理賠的金額較少，而被保險(xiǎn)人在住院10天內(nèi)的開(kāi)支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型，之后考慮購(gòu)買(mǎi)津貼型。

　　對(duì)已有社保的人士，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)尤為重要：一是社保為事后報(bào)銷(xiāo)，而重疾險(xiǎn)一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是“雪中送炭”；二是社保只提供“基本”的保障，而重疾保險(xiǎn)金為被保險(xiǎn)人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品、服務(wù)從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　對(duì)于準(zhǔn)備買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者，專(zhuān)家給出了以下的建議：一、醫(yī)療險(xiǎn)早買(mǎi)比晚買(mǎi)好；二、重疾險(xiǎn)保額至少10萬(wàn)；三、重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。

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