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　　在馬航事件中，除了第一時(shí)間出動(dòng)的各國(guó)搜救隊(duì)伍外，幾乎同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也發(fā)出了自己的聲音。24日晚，馬來(lái)西亞總理納吉布宣布馬航失聯(lián)客機(jī)落入南印度洋，緊接著，國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司就宣布正式啟動(dòng)理賠應(yīng)急服務(wù)舉措，開(kāi)通理賠綠色通道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此次國(guó)內(nèi)乘客理賠預(yù)估金額超過(guò)3000萬(wàn)元。

　　與此同時(shí)，馬航失聯(lián)事件也將原本冷落的意外保險(xiǎn)保障尤其是航空意外保險(xiǎn)推向了討論的熱潮。不少網(wǎng)友表示，以后再也不敢坐飛機(jī)了，即使要坐也得買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)；而且航意險(xiǎn)要怎么買(mǎi)，航意險(xiǎn)到底能賠償多少？為此，筆者在本文中會(huì)對(duì)馬航事件中以及一般航空事故中可能會(huì)涉及到的保險(xiǎn)賠償進(jìn)行梳理總結(jié)，并為消費(fèi)者如何購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)提供一些建議。

　　理賠進(jìn)展：馬航理賠完成預(yù)賠付1616萬(wàn)

　　24日晚，馬來(lái)西亞總理正式宣布MH370已墜毀在印度洋南部。第二日，馬來(lái)西亞航空公司也表示接受關(guān)于馬政府發(fā)布的聲明，確認(rèn)飛機(jī)已經(jīng)失事，無(wú)人幸存。盡管“馬航事故”在國(guó)內(nèi)還未有最后定性，但保險(xiǎn)理賠已開(kāi)始了。

　　此消息發(fā)布之后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間便展開(kāi)了相關(guān)的保險(xiǎn)賠付工作。記者從相關(guān)渠道了解到，截至26日，太平洋保險(xiǎn)已率先完成本次事故首筆賠款支付，賠付金額52.5萬(wàn)元。與此同時(shí)，中國(guó)平安已完成兩批24名客戶(hù)的保單預(yù)賠付，總金額達(dá)1050萬(wàn)元；中國(guó)人壽、陽(yáng)光保險(xiǎn)、泰康人壽等3家保險(xiǎn)公司也已完成首批預(yù)賠付，4家公司合計(jì)完成預(yù)賠付達(dá)1616萬(wàn)余元。

　　據(jù)了解，預(yù)賠付是指出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查確定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，經(jīng)核算基本可估計(jì)事故損失，但還不是最終的理賠，等到定案之后，保險(xiǎn)公司再將剩余的賠款支付到位，一般預(yù)付賠款占到最終賠款的20%~50%，但有時(shí)比例根據(jù)地區(qū)、公司的不同而有不同。

　　除了上述的乘客購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)賠付外，事實(shí)上，此次“事故”中還涉及到了多方面的保險(xiǎn)賠付內(nèi)容?！跋啾?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)的賠付過(guò)程較為簡(jiǎn)單明了，想要獲得航空公司責(zé)任賠償?shù)倪^(guò)程卻要復(fù)雜艱難得多，而這也將會(huì)成為日后馬航事件賠償爭(zhēng)議的焦點(diǎn)所在?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　根據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)教授庹國(guó)柱介紹，航空事故的賠償一般包括兩部分，第一部分是商業(yè)保險(xiǎn)的賠償，凡購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)公司所售的航空意外傷害險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)的乘客都可以獲得相應(yīng)的賠償；第二部分是責(zé)任賠償，如果乘客沒(méi)有投保任何形式的意外險(xiǎn)，則只能獲得此部分的賠償。

　　對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了航意險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)的客戶(hù)或受益人，都可以向所投保的保險(xiǎn)公司提出索賠，而上述國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司所進(jìn)行的賠付就屬于商業(yè)保險(xiǎn)的賠償。據(jù)了解，自馬航MH370失聯(lián)之日起，各個(gè)保險(xiǎn)公司就已展開(kāi)排查工作，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已經(jīng)有24家保險(xiǎn)公司約190人次購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，理賠預(yù)估金額將超過(guò)3000萬(wàn)元。業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)目前馬來(lái)西亞官方和馬航公司的“確認(rèn)失事”，就商業(yè)保險(xiǎn)而言，即使家屬?zèng)]有找到遇難者投保的保險(xiǎn)單，也可以獲得賠償。

　　乘客賠償：乘客至少獲賠120萬(wàn)

　　與此同時(shí)，馬航的責(zé)任賠償將如何進(jìn)行也頗受關(guān)注。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)學(xué)者表示，在涉及不同主權(quán)國(guó)家時(shí)，責(zé)任賠償應(yīng)適用國(guó)際民航組織發(fā)布的《統(tǒng)一國(guó)際航空運(yùn)輸某些規(guī)則的公約》(又稱(chēng)《蒙特利爾公約》)。根據(jù)該公約，無(wú)論航空公司是否有責(zé)任，都要向遇難的客戶(hù)賠償11.31萬(wàn)歐元的特別提款權(quán)。除此之外，還可根據(jù)承運(yùn)人是否承擔(dān)責(zé)任來(lái)判斷是否追加賠償。

　　“如果馬航可以證明失聯(lián)事件是恐怖分子所為，或者自身沒(méi)有過(guò)失，則馬航不需承擔(dān)額外賠償?！痹搶W(xué)者表示，不過(guò)，到目前為止，馬航還未提出具體賠償金額。按照國(guó)際慣例，航空公司會(huì)在空難后先行向家屬給予一定補(bǔ)償，在查明事故責(zé)任后再確定最終賠償金額。此次馬航已先向乘客家屬發(fā)放了3.1萬(wàn)元慰問(wèn)金。此外，根據(jù)上述公約，每名旅客可獲得不超過(guò)11.31萬(wàn)歐元的特別提款權(quán)，即大約120萬(wàn)元人民幣的損害賠償。

　　據(jù)了解，馬航MH370已投保綜合責(zé)任險(xiǎn)，即乘客責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠付金額約為17.5億美元。其中的乘客責(zé)任險(xiǎn)，即由于乘客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和業(yè)經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失等，則需要保險(xiǎn)公司向航空公司賠付后，再由航空公司賠付給乘客。根據(jù)《民航法》第129條的規(guī)定，最高賠償限額約合2萬(wàn)多美元，即使乘客自身沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也能獲得航空公司的賠付。

　　此外，此次“失事”飛機(jī)機(jī)身也能獲得相應(yīng)保險(xiǎn)賠償。根據(jù)馬航MH370所投保的機(jī)身險(xiǎn)，可獲得限額約1億美元的賠償。據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》消息，目前為馬航MH370航班承保的保險(xiǎn)公司已同意賠付1億美元機(jī)身?yè)p失。據(jù)介紹，該協(xié)議是在馬航為飛機(jī)成本投保的再保險(xiǎn)公司德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)與勞合社之間達(dá)成的，并不包括乘客個(gè)人壽險(xiǎn)保單或航空公司對(duì)乘客的賠償。

　　“這些保險(xiǎn)公司承保機(jī)身和責(zé)任險(xiǎn)以及單獨(dú)的機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)劫持險(xiǎn)?！睋?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，機(jī)身和責(zé)任險(xiǎn)是全風(fēng)險(xiǎn)綜合性險(xiǎn)種，承保乘客和人身傷亡和飛機(jī)損失；機(jī)身戰(zhàn)爭(zhēng)劫持險(xiǎn)則是針對(duì)飛機(jī)可能遭遇的惡意行為的投保。不過(guò)，再保險(xiǎn)商達(dá)成的這份協(xié)議并不意味著任何一方將承擔(dān)全部責(zé)任，即使全額償付飛機(jī)損失，各方也會(huì)在討論后決定償付比例。據(jù)了解，當(dāng)損失的原因未知時(shí)，上述兩家公司將各承擔(dān)飛機(jī)價(jià)值50%的損失額。

　　投保建議：長(zhǎng)期“飛行”人士可選擇一年航意險(xiǎn)

　　受馬航事件影響，人們對(duì)航空安全的擔(dān)憂程度加深，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的重視程度也有所提高。對(duì)于普通市民而言，除了盼望盡快得到失聯(lián)飛機(jī)情況外，也有不少人開(kāi)始關(guān)注自身意外風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)。那么乘客應(yīng)如何選擇意外險(xiǎn)呢？

　　實(shí)際上，航意險(xiǎn)只是意外險(xiǎn)的一種。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)可分四類(lèi)，航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、一年期綜合意外險(xiǎn)，這些意外產(chǎn)品共同的特點(diǎn)都為短期性產(chǎn)品。

　　而所謂的航空意外險(xiǎn)，又多稱(chēng)為“航意險(xiǎn)”，是航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種專(zhuān)門(mén)針對(duì)航空風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)期限從乘客踏入航班艙門(mén)開(kāi)始到飛抵目的港走出艙門(mén)為止。當(dāng)被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過(guò)程中，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

　　據(jù)了解，傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)是20元一份，保額20萬(wàn)元，一般訂機(jī)票時(shí)可以自愿購(gòu)買(mǎi)。同一投保人最多可以買(mǎi)10份，即最高保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。不過(guò)，“對(duì)于一些經(jīng)常出行且以飛機(jī)為主要交通工具的商旅人士，此類(lèi)航意險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比太低，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間為一年的航意險(xiǎn)或者綜合意外險(xiǎn)更為劃算。”業(yè)內(nèi)人士表示，投保一年期的航意險(xiǎn)后，可保一年內(nèi)的航空意外，不限乘坐飛機(jī)的次數(shù)；根據(jù)保額不同、條款不同，各家保險(xiǎn)公司的一年期航意險(xiǎn)價(jià)格也略有不同，一般而言，一年期航意險(xiǎn)的保費(fèi)在40元-60元之間，保額則介乎于45萬(wàn)元-50萬(wàn)元，建議在單獨(dú)這一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)上的花費(fèi)每年不超過(guò)100元。

　　“而對(duì)于一些僅會(huì)在假日期間選擇外出的‘驢友’來(lái)說(shuō)，就可購(gòu)買(mǎi)上述短期意外險(xiǎn)?！痹撊耸拷榻B到，這類(lèi)保險(xiǎn)保障期限一般在7到14天，價(jià)格一般在15到30元之間，保障范圍廣，一般都包括了航意險(xiǎn)，該項(xiàng)保額在40萬(wàn)到60萬(wàn)之間，還包括旅客乘坐其他交通工具，如火車(chē)、輪船、汽車(chē)、出租車(chē)等。但此類(lèi)保險(xiǎn)，投保人應(yīng)注意免責(zé)條款，如被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)比賽等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司一般是不保的。

　　對(duì)于經(jīng)常出差、探親并以飛機(jī)為主要交通工具的旅客，則適合選擇交通工具綜合意外險(xiǎn)。“這類(lèi)保險(xiǎn)覆蓋面亦很廣，除了航空意外，還涵蓋了輪船、汽車(chē)、火車(chē)等其他交通工具的意外保障。一年期的價(jià)格一般是50到300元，保額為20萬(wàn)到100萬(wàn)?！?/p>

　　另外，部分保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老型產(chǎn)品，可附加意外險(xiǎn)保障，并且還針對(duì)不同的交通工具，賠付比例相差亦較大，通常附加的航空意外傷害，可獲得10至40倍于基本保額的保險(xiǎn)保障。因此，常坐飛機(jī)出差、探親的旅客，亦可在投保壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)，再添加一份航意險(xiǎn)。

　　值得一提的是，“由于保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在很多人都已具有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的意識(shí)，但每次乘坐不同的公共交通工具時(shí)購(gòu)買(mǎi)不同的意外險(xiǎn)，累計(jì)費(fèi)用高，保障額度雖然可選但總體較低，而且自駕車(chē)出行的意外風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到保障?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越方便，一些產(chǎn)品往往條款簡(jiǎn)單、注重保障、投保方便，在這其中選取適合自己風(fēng)險(xiǎn)保障需求的綜合意外險(xiǎn)其實(shí)是非常不錯(cuò)的選擇。

　　此外，也提醒投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，要看清楚哪些是包含在保障范圍內(nèi)的，哪些是除外責(zé)任；與此同時(shí)，一定要保證信息真實(shí)、完整，“不管是在網(wǎng)上還是銷(xiāo)售人員那里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要填寫(xiě)完整、真實(shí)的信息，以免在索賠時(shí)因不實(shí)告知發(fā)生糾紛”。此外，航意險(xiǎn)保單上的緊急聯(lián)系人應(yīng)填寫(xiě)不在同一航班上的家人，并在出行之前，告知家人已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的哪家公司的什么保險(xiǎn)。

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