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　　近日，來電投訴、咨詢壽險方面的市民依然不少，但圍繞著保險合同方面的爭議往往各執(zhí)一詞，是非難辨。為此，記者咨詢了平安人壽相關負責人，在保險格式合同的大背景下，市民在購買保險時，應該留心重點了解合同的哪些細節(jié)，“一個最大的原則就是，購買適合自己的產品。在這個原則下購買保險還要注意保險期間、保險責任、除外責任、收益問題等保險合同的重點環(huán)節(jié)?！?/p>

　　在接到的投訴中，有相當一部分市民對于自己購買的保險，連最基本的保險期間都沒有弄明白。40多歲的市民李先生曾在銀行購買了一份保險期間直至75周歲的保險，但他一直認為，保險購買5年后就可以取款，并可獲得一定收益。事實上，這份保險的繳費期是5年，5年后取款其實是提前退保，而這時候退保，別說收益連本金都有損失。但這份保險銷售時的真實情況已經幾乎不可能真實還原，爭議雙方只能不斷地協(xié)調。

　　雖然事實真相難以還原，但交流中，記者發(fā)現李先生對一些保險合同的了解的確有限，很多都是“當時銷售人員介紹說”，自己對保險合同缺乏最基本的重視與了解。平安人壽相關負責人介紹，這樣的問題在壽險中并不少見。他建議市民在購買保險時首先應該關注的第一要素就是保險期間——繳費期間、保障期間，“千萬不要一味聽銷售人員介紹，不要混淆繳費期間與保障期間?！崩U費期間是指投保人需要繳付保險費的年限，絕不是繳費結束了保險的保障功能就結束了，保障期間合同中肯定也會明確約定，“如果將一款終身保險誤解為一款短期保險，投保人在后期的確會面臨很大的困擾”。

　　即便是銀保產品，絕大多數保險產品都會具有一定的保障功能——總體而言，銀保的保障功能較小，更注重“收益”。

　　上述平安人壽相關負責人表示，每一款保險產品的保險責任肯定都會在合同中明確標示，市民購買保險時，一款保險產品是否合適自己，保險責任是最主要的標準。保險責任將會注明一份保險的全部保障與收益，市民通過保險責任可以輕松了解自己的權益。

　　除了保險責任外，市民購買保險時還需要留意除外責任，在除外責任中列明的情況處于保險免賠的范圍。保險公司有責任與義務提醒客戶閱讀、查看除外責任，但雙方一旦在此問題上發(fā)生糾紛，往往也非常難以處理。

　　此外，上述平安人壽相關負責人還提醒，除了關注保險責任、除外責任外，顧客也必須履行如實告知義務，只有雙方共守誠信，保險市場才會和諧發(fā)展。

　　提到保險合同，很多市民便立即表示“晦澀難懂”。但市民在看到預期收益時應該還是需要謹慎的，的確，預期收益與實際收益之間是可能會出現差距的，甚至差距很大。

　　在壽險中，收益確定的部分往往會用百分比來顯現，市民只需根據合同約定，甄別是保費還是保額的百分比——多數是保額。因此，市民在購買保險時要注意合同約定的返還比例，一般不與繳費直接相關，而是保額的一定百分比。

　　而在銀保產品中提得比較多的是預期收益，既然已經“預期”，肯定就是不確定的，無論銷售人員銷售時如何宣傳，保險產品到期時，肯定不會對預期收益進行“剛性兌付”，保險市場幾乎沒有“剛性兌付”的先例。如果產品的收益是確定的，保險公司肯定不會用上“預期”這樣的“模糊”字眼。此外，“紅利”也是保險合同中提及非常多的，而“紅利”的實際收益也是不確定的。

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