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　　“六一”兒童節(jié)又要到了，各色各樣的禮物裝點(diǎn)了孩子們色彩斑斕的童年。其實(shí)，買份少兒險(xiǎn)送給孩子也不失為一份好的禮物。兒童保險(xiǎn)主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)4類，且聽專家一一道來。

　　兒童意外傷害險(xiǎn)主要保障孩子因意外發(fā)生造成的較高醫(yī)療費(fèi)用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾甚至死亡等情況，保費(fèi)較低，保障相對(duì)較高，適合作為基礎(chǔ)險(xiǎn)種購買。兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)則有兒童重大疾病險(xiǎn)和兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)兩種。前者主要針對(duì)嚴(yán)重心肌炎、白血病等嬰幼兒比較容易患的重大疾病進(jìn)行醫(yī)療保障，后者則保障較常見的呼吸道和消化道等一般疾病。如果在購買住院醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加住院津貼險(xiǎn)，孩子一旦因病住院，不僅可以報(bào)銷孩子的大部分醫(yī)療費(fèi)，同時(shí)還能每天獲得一定的住院補(bǔ)貼。兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要解決孩子的學(xué)費(fèi)問題，屬于儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)。值得一提的是，如果含有保費(fèi)豁免條款，一旦父母發(fā)生意外，就不需要再繳納保費(fèi)。兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)則融合儲(chǔ)蓄、保障及投資于一身。以萬能險(xiǎn)為例，可以同時(shí)解決孩子的高等教育學(xué)費(fèi)、自己創(chuàng)業(yè)、未來養(yǎng)老等大宗的花費(fèi)問題，保費(fèi)繳納相對(duì)自由，保額也可自主選擇，并可隨時(shí)支取。

　　在具體選擇為孩子購買哪些保險(xiǎn)的時(shí)候，專家建議您牢記“七大投保原則”—

　　先保大人。父母是孩子最大的保險(xiǎn)。在為孩子購買保險(xiǎn)之前，父母一定要先給自己建立完善的保障，因?yàn)槌袚?dān)家庭責(zé)任及繳費(fèi)義務(wù)的是大人。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外、醫(yī)療、重大疾病等保障一定要充分。

　　了解現(xiàn)有學(xué)生保險(xiǎn)。在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，需要先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險(xiǎn)，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，看孩子缺少什么保障，再購買相應(yīng)的保險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　分年齡段投保。一般來說保險(xiǎn)越早買保費(fèi)越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得保障。但對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也應(yīng)有所不同。幼兒時(shí)期抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高，建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種，有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。

　　做好投保預(yù)算。一般而言，全家每年的保費(fèi)支出應(yīng)占總收入的10%－20%，子女的保費(fèi)支出占總收入的5%－10%即可。這樣既能規(guī)劃孩子未來的生活，又能保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)不下降。

　　多買無益。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，未成年人投保死亡為給付條件的保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付金額不能超過10萬元。另外，醫(yī)療報(bào)銷型的保險(xiǎn)不能重復(fù)，各保險(xiǎn)公司最多理賠為實(shí)際花費(fèi)，不能重復(fù)報(bào)銷，重復(fù)購買只能是白白浪費(fèi)咱的血汗錢。

　　牢記先保障后收益。選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。建議最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)。由于孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在給孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)保障應(yīng)盡可能全面。

　　豁免條款不能少。少兒險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)附加有保費(fèi)豁免條款供選擇，需每年在基礎(chǔ)保費(fèi)上多繳納數(shù)十元不等。選擇該附加條款后，當(dāng)家長因特定原因喪失保費(fèi)續(xù)繳能力時(shí)，可不再繳納后續(xù)保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

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