憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　父親往往是一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱和精神支柱。父親節(jié)將至，若要為父親配置商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)該怎么投保呢？記者采訪時(shí)保險(xiǎn)公司建議，男性在選擇投保時(shí)應(yīng)充分考慮年齡特征，分階段進(jìn)行相應(yīng)投保。而對于同一年齡階段的父親們，還可以根據(jù)家庭收入狀況來確定每年的保費(fèi)投入，依據(jù)科學(xué)買保險(xiǎn)階梯順序即意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病、養(yǎng)老金等進(jìn)行投保。

　　三十而立的年輕人，上有老下有小，作為獨(dú)生子女也沒有同輩的兄弟姐妹可以依靠。物價(jià)飛漲，房貸在身，事業(yè)還在打拼期，人生在這個階段似乎經(jīng)不起一絲偏差，這時(shí)候，為自己買份保險(xiǎn)，等于給自己添置了松綁壓力的好工具。

　　保險(xiǎn)是生命的保護(hù)傘，未雨綢繆，為不可預(yù)知買單，如果年輕爸爸突遭不測或罹患重病，還能有份保險(xiǎn)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)上的缺口，幫助家人維持生活質(zhì)量，那他當(dāng)下拼搏也能更心無旁騖。平安人壽的專家建議，年輕爸爸購買保險(xiǎn)時(shí)將保額設(shè)定為年收入的10倍。

　　讓我們來看一個真實(shí)的案例：衛(wèi)先生，31歲，年入過百萬，家庭美滿，年輕有為。然天有不測風(fēng)云，他2012年11月被確診患有肝癌，2013年年初不治身亡。不幸中的萬幸，衛(wèi)先生十多年前就開始為自己買保險(xiǎn)，第一份保單保額設(shè)定為20萬，之后又陸陸續(xù)續(xù)在平安人壽投保了三份保單，并附加了多種醫(yī)療附加險(xiǎn)，身故前累計(jì)交費(fèi)38萬余元，領(lǐng)取生存金3萬多元，本次身故合計(jì)賠付137.92萬元。

　　英年早逝是人生最悲傷的事情之一，有太多的牽掛無法割舍，太多的責(zé)任沒有完成，所幸衛(wèi)先生還給家人留下了百多萬的理賠款可以暫渡眼前難關(guān)。但作為正當(dāng)壯年的家庭頂梁柱，衛(wèi)先生的保額仍然稍顯不足。按照他百萬的年收入，他的人身險(xiǎn)保額最優(yōu)值應(yīng)在千萬，這樣他因故離世后，他的家人在未來十年才能繼續(xù)保持原先的生活質(zhì)量。

　　目前很多人身背高額房貸，而且一貸就是十多年，如果主還貸人突遭不測，不難想象，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將在未來數(shù)年內(nèi)讓整個家庭經(jīng)濟(jì)上捉襟見肘。當(dāng)然，大家也可以根據(jù)收入的增長適時(shí)調(diào)整保額。如選購萬能險(xiǎn)，在保單賬戶價(jià)值足夠抵扣保障成本的前提下，急需用錢時(shí)能從保單賬戶里做現(xiàn)金價(jià)值部分領(lǐng)取，靈活多變滿足各種需求。主險(xiǎn)之下再附加一些意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期險(xiǎn)，那一張保單就能為一個年輕爸爸提供多重保障了。

　　和初成人父的年輕爸爸一樣，中年爸爸也面臨著上有老下有小的生活重?fù)?dān)。但這個年齡階段的男性一般事業(yè)已經(jīng)步入穩(wěn)定發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)方面也完成了初步的積累，往往小有積蓄，也開始對理財(cái)有了一定的認(rèn)識，希望能讓自己手中的錢保值增值，進(jìn)一步改善家庭生活質(zhì)量。

　　無論風(fēng)險(xiǎn)傾向是高是低，這個年齡段的男性先用保險(xiǎn)為自己打下一份保障基礎(chǔ)，然后再去選擇高收益的投資品類。萬丈高樓平地起，光鮮在外的那部分，建筑風(fēng)格無論是奢華現(xiàn)代還是平實(shí)樸素，不變的是都需要一塊穩(wěn)扎穩(wěn)打的地基。

　　首先，險(xiǎn)種組合要全面。中年人買保險(xiǎn)，主險(xiǎn)首選高保額的萬能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，同時(shí)通過附加險(xiǎn)兼顧考慮意外、醫(yī)療、重疾類需求。而且分紅險(xiǎn)還可能提供一定的分紅收益，幫助抵御通貨膨脹。

　　選擇萬能險(xiǎn)的話，險(xiǎn)種比較靈活，在保單賬戶價(jià)值足夠抵扣保障成本的前提下，保額可以隨時(shí)按需調(diào)整，賬戶價(jià)值的保單利息每月結(jié)算并計(jì)入保單賬戶，是比較經(jīng)典的險(xiǎn)種。不過考慮到保障成本會隨著年齡增長不斷上升，所以更推薦年紀(jì)比較輕的時(shí)候，把保額調(diào)高，享受保單的高保障功能，等到步入老年時(shí)，再逐漸調(diào)低保額，轉(zhuǎn)而享受保單的累計(jì)收益。

　　分紅險(xiǎn)方面，如某人壽保險(xiǎn)去年推出的護(hù)身福終身壽險(xiǎn)（分紅型），除主險(xiǎn)保障保終身外，護(hù)身福重大疾病險(xiǎn)還增加了對8種特定輕度重疾的保障，筑起健康新防線。隨主險(xiǎn)附加的護(hù)身福重大疾病險(xiǎn)，涵蓋合同約定的男性28種、女性30種重大疾病，保險(xiǎn)期限終身，確保大病無憂。附加的護(hù)身福意外險(xiǎn)，可保障到70歲，自駕車和公共交通意外有雙倍賠付。除此之外，也可以按需再另外附加醫(yī)療險(xiǎn)和豁免險(xiǎn)，增加醫(yī)療和豁免的雙保險(xiǎn)。

　　其次，保障要和收入匹配。隨著收入水平的提高，保額也需要相應(yīng)提升。對于年富力強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好的中年爸爸而言，保障就相當(dāng)于蓋房子，保額20萬是基本住房保障，100萬是寬敞大洋房，上千萬的保單則是豪華的別墅房?？偠灾卸喔叩氖杖刖蜕w多大的房子。保額的設(shè)定參照值一般為年收入的10倍以上，這樣能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，充分保障家人未來十年的生活品質(zhì)。

　　中年爸爸的保單若能滿足以上兩個要素，就能真正發(fā)揮保障的功效啦。奔波忙碌的中年爸爸，疲憊并幸福著，如果有高額全面的保險(xiǎn)計(jì)劃為人生保駕護(hù)航，更能安心奮斗為家人帶去幸福。

　　當(dāng)兒女成家，老父母兩人都進(jìn)入退休年齡后，從人生財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度來看，當(dāng)下理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)該趨于保守，守住財(cái)富才能更好地應(yīng)對未來，在高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目不應(yīng)該投入過多的資金。

　　專家表示，對于老年人來說，未來最大的風(fēng)險(xiǎn)在于意外傷害以及疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的支出。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率在老年人群中很高，商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)精算原理計(jì)算的費(fèi)率也會相應(yīng)較高。所以，市場少有60歲以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。即使有的話，費(fèi)率也比較高，主要的方法還是依靠自己的“準(zhǔn)備金”來防患于未然。如果年輕時(shí)沒買保險(xiǎn)，此時(shí)只能更多依靠自身儲備應(yīng)對重疾、養(yǎng)老需求，一般建議每人準(zhǔn)備10萬-15萬元隨時(shí)可變現(xiàn)的資產(chǎn)以備不時(shí)之需，譬如銀行存款、債券等。

　　很多人在身體狀況出現(xiàn)一些問題的時(shí)候開始想到購買健康保險(xiǎn)，很多人在臨退休的時(shí)候才感覺到養(yǎng)老的壓力。因此，希望提醒現(xiàn)在還在工作還有收入的人們，未來是需要通過規(guī)劃來準(zhǔn)備的，多一分規(guī)劃，多一分坦然。

　　值得提醒的是，分紅險(xiǎn)的紅利分配和萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率超過最低保證利率的部分，是不確定的。

　　中國人壽的保險(xiǎn)專家提醒市民，為父親買保險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn)：第一，注意年齡限制。市場上的商業(yè)保險(xiǎn)針對老年人的險(xiǎn)種，除了意外險(xiǎn)(包含意外身故、殘疾和意外門診及意外住院)可延長到80歲投保外，一般到65歲后就不可投保。第二，注意免責(zé)條款。投保時(shí)需要看清楚合同上的免責(zé)條款。一般意外險(xiǎn)可以承擔(dān)所有的意外風(fēng)險(xiǎn)，但有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。第三，勿過分期望高收益。投保人須充分意識到保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，因而不能過分期望帶來高收益。

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