無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保積極推進(jìn)個(gè)體社保的普及與宣傳，擴(kuò)大市場(chǎng)的布點(diǎn)與覆蓋，竭盡全力提供最為優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)，讓掃一掃三分鐘在線繳社保成為解決現(xiàn)實(shí)民生問(wèn)題的有效方式。

　　伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)及理賠過(guò)程中，怠于履行自身義務(wù)、夸大合同保障功能的情況時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)中“灰色”地帶、保險(xiǎn)“陷阱”等問(wèn)題也時(shí)常為消費(fèi)者所詬病。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各級(jí)法院受理保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量已從2008年的28231件，上升至2012年的76430件。為切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，最高人民法院于2013年6月7日頒布了《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》。在新法實(shí)施一年多后，結(jié)合司法實(shí)踐中的案例，海淀法院民三庭的宋碩法官詳解了消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注意的幾個(gè)問(wèn)題。

　　問(wèn)題1：網(wǎng)絡(luò)投保免責(zé)條款也要明示

　　徐小姐是位自助游愛好者，短短幾年已經(jīng)游走了世界多地。這次，她準(zhǔn)備去內(nèi)蒙古大草原旅行。由于需要自助駕車，因此她選擇在網(wǎng)上購(gòu)買一份短期意外傷害保險(xiǎn)。投保過(guò)程中，徐小姐選擇了產(chǎn)品險(xiǎn)種后，支付了保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通過(guò)電子郵件，向她發(fā)送了保單和保險(xiǎn)條款。

　　在隨后旅行途中，徐小姐因騎馬不幸摔傷骨折。然而，保險(xiǎn)公司以“徐小姐從事高?；顒?dòng)，屬免責(zé)條款”為由，拒絕賠償。

　　法官解析

　　當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)投保以其低廉的價(jià)格、便捷的流程、豐富的產(chǎn)品種類越來(lái)越受到大眾的青睞。“敲敲鍵盤，買份保險(xiǎn)”，已成為時(shí)下對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保的最好詮釋。然而，網(wǎng)絡(luò)投保在便捷的同時(shí)也引發(fā)出諸多法律問(wèn)題。

　　宋碩法官提示，新司法解釋明確規(guī)定：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。但部分保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)投保程序并沒(méi)有主動(dòng)出示格式條款，或者雖出示格式條款，卻沒(méi)有對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的內(nèi)容采取特別標(biāo)識(shí)，導(dǎo)致投保人購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，并不了解產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和免責(zé)條款約定，容易引發(fā)理賠糾紛。

　　以徐小姐購(gòu)買的意外傷害保險(xiǎn)為例，當(dāng)前大多數(shù)保險(xiǎn)公司均將蹦極、潛水、騎馬等活動(dòng)列為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，屬免責(zé)條款范疇，不予賠付。但是徐小姐投保時(shí)，保險(xiǎn)公司并未盡到對(duì)免責(zé)條款的說(shuō)明提示義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司還應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　問(wèn)題2：使用人上車險(xiǎn)一樣可獲賠

　　因女兒在澳洲生子，李先生打算與老伴一同照顧女兒一家起居，所以想變賣北京的轎車。正好，李先生的好朋友張先生急需用車，經(jīng)多次搖號(hào)，均未取得購(gòu)車資格，于是跟李先生商量購(gòu)買此車。

　　最終，張先生一次性全額支付價(jià)款，雙方約定在張先生獲得搖號(hào)資格后，再辦理車輛過(guò)戶事宜。此后，張先生連續(xù)兩年在保險(xiǎn)公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，并且在保單特別約定處注明行駛證車主為李先生。

　　今年3月，張先生駕車時(shí)與前方車輛追尾，支付修理費(fèi)5.2萬(wàn)元。在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司以張先生不是行駛證載明的實(shí)際車主，不具有保險(xiǎn)利益為由，拒絕賠償。

　　法官解析

　　所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。生活中，家庭自用車輛的駕駛?cè)伺c所有人不一致、運(yùn)輸車輛實(shí)際所有人將車輛掛靠運(yùn)輸隊(duì)、商用車輛所有人將車輛長(zhǎng)期對(duì)外出租等行為，都會(huì)導(dǎo)致實(shí)際使用人和登記車主不同的情況。

　　宋碩法官認(rèn)為，新司法解釋明確規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。但部分保險(xiǎn)公司在理賠中，即便實(shí)際使用人為車輛上了保險(xiǎn)，卻以實(shí)際使用人對(duì)車輛不具有所有權(quán)為由，拒絕賠償。這種行為明顯有違誠(chéng)信原則，不僅使得實(shí)際使用人權(quán)益受損，亦會(huì)導(dǎo)致受害人面臨無(wú)法獲得責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)木车亍?/p>

　　對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的使用人、租賃人、承運(yùn)人等非所有權(quán)人而言，其在行使相關(guān)權(quán)益過(guò)程中，同樣具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。宋法官認(rèn)為，此次司法解釋明確此類人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有相關(guān)保險(xiǎn)利益，保護(hù)了其作為投保人的合法權(quán)益，同時(shí)也使得因保險(xiǎn)事故遭受侵害的第三方能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠付。

　　問(wèn)題3：核保超期被保險(xiǎn)人可索賠損失

　　周先生購(gòu)買的水泥攪拌車行駛中遭遇車禍，除車輛前部受損外，罐體中的水泥凝固，整個(gè)罐體需要更換。周先生將水泥攪拌車拖至修理廠后，便向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司派出定損人員對(duì)車輛進(jìn)行了3次查勘。然而過(guò)了兩個(gè)多月，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有向周先生出具受理意見。周先生多次同定損員聯(lián)系，但對(duì)方均以“車輛受損部位特殊、情況復(fù)雜”為由進(jìn)行拖延。

　　法官解析

　　宋碩法官說(shuō)，“投保容易，理賠難”已成為諸多車主的心頭痛。在實(shí)踐中，定損周期長(zhǎng)、核損項(xiàng)目少、核定金額低往往成為理賠投訴的焦點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償，或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。雖有上述規(guī)定，但由于《保險(xiǎn)法》對(duì)30日的具體起算點(diǎn)并未作出明確規(guī)定，這往往成為保險(xiǎn)公司拖延定損、延遲賠付的借口。新司法解釋明確規(guī)定：保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng)自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。這個(gè)規(guī)定破解了拖延核定的頑疾。對(duì)于超過(guò)30日出具核定意見的，被保險(xiǎn)人除有權(quán)獲得保險(xiǎn)金外，還可以向保險(xiǎn)公司主張因拖延核定遭受的相關(guān)損失。（文中當(dāng)事人均為化名）

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