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　　近年來，重大疾病的發(fā)病率升高，消費(fèi)者對重疾險的關(guān)注也逐年升溫，但對重疾險購買和理賠的誤解仍普遍存在。近日，中德安聯(lián)保險專家皮嘉佳列舉出購買重疾險的五大誤區(qū)，指引消費(fèi)者正確購買重疾險。

　　 　　每個消費(fèi)者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險業(yè)對“重大疾病”是有明確的界定的。

　　現(xiàn)在各大保險公司的重大疾病種類均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，除包括25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

　　這些重大疾病具有兩大特點(diǎn):一是病情嚴(yán)重，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費(fèi)大，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。一般包括惡性腫瘤（也就是我們通常所說的癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病等。

　　 　　對于消費(fèi)者而言，在選購重疾險時，要多關(guān)注增加的重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費(fèi)，肯定是很多消費(fèi)者不愿意的。

　　既然重疾保險產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類，皮嘉佳建議，消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如中德安聯(lián)有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

　　 　　繳費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定。對多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費(fèi)年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會低很多，繳費(fèi)壓力小。同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會比一次繳清要少。

　　皮嘉佳表示，“所以長期繳費(fèi)對購買者來說是有利的，非特殊原因我不建議消費(fèi)者躉繳。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程”。

　　 　　“這是不少年輕人面對重疾險的糾結(jié)心態(tài)。有保險意識，但是收入有限，不知重疾保險該怎么買?！?皮嘉佳說。

　　重疾險的種類很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格肯定是有區(qū)別的。每個人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風(fēng)險高低、收入水平等方面綜合考慮?！暗钪匾囊粋€觀念是可以分階段進(jìn)行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸的，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化做出調(diào)整的。”

　　皮嘉佳對一個客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月，每月還汽車貸款1200元?！八杖氩桓撸霌碛幸环莞哳~的重疾保障。因此我就給他做了一個分階段購買的組合產(chǎn)品：在35歲以前，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，我推薦返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲，除返還所有保費(fèi)外還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老。

　　 　　“這其實不是購買重疾險的誤區(qū)，而是很多消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品的一大誤區(qū)?！逼ぜ渭颜f。家長希望把一切好的都給予子女，但對于不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，家長給孩子買了充足的保險，而對自己反而舍不得買。這種情況往往會事與愿違?！暗览砗芎唵?。家長是經(jīng)濟(jì)支柱，也是子女保單的保費(fèi)來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費(fèi)能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無以為繼，子女的保障也無從談起?！逼ぜ渭褟?qiáng)調(diào)。

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