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　　在人身險領(lǐng)域，由于銷售誤導(dǎo)引發(fā)的投訴、糾紛屢屢上演。近日，北京保監(jiān)局局長郭左踐在一次座談會上明確披露，將進一步加強銷售人員分級管理，通過信用管理來規(guī)范銷售人員的行為，北京保險業(yè)也在倡議建立銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機制。不過，為了有助于保險消費者保護自身合法權(quán)益，北京保監(jiān)局提醒，人身險消費的九大細節(jié)不容忽視，遇到問題可進行投訴。

　　人身險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險，通俗來說，針對的是病、殘、老、死等與人有關(guān)的風(fēng)險。人身險從保障責(zé)任的類型來分有壽險、年金保險、健康險和意外險。目前，人身險按保障功能強弱可分成兩類：以風(fēng)險保障為主的意外險、重疾險、壽險等；偏重投資功能的分紅險、萬能險等。值得提醒的是，購買保險時要分清保險與銀行存款、其他理財產(chǎn)品的區(qū)別，不要進行簡單比較。存款可以隨時支取，而且或多或少都會獲得利息；而保險若提前退保，需承擔(dān)一定的退保損失。

　　購買保險產(chǎn)品時，需要考慮年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好、已有保障水平等。

　　兒童生病和發(fā)生意外的概率較高，家長應(yīng)首先考慮購買健康醫(yī)療類及意外傷害類保險，再購買教育金類保險；青年人身體處于黃金期，但經(jīng)濟收入有限，因此購買價格較低、保障程度較高的意外險或定期壽險較為合適；中年人作為家庭的經(jīng)濟支柱，長期壽險為第一選擇，隨著年齡的增加要考慮投保健康及醫(yī)療類保險，還可以選擇為養(yǎng)老做準備。

　　雖然網(wǎng)銷保險市場發(fā)展迅速，但絕大多數(shù)消費者還是從營銷員渠道投保。此前，因營銷員素質(zhì)優(yōu)劣、專業(yè)知識高低均有別，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。因此，保險消費者在投保時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注銷售人員的從業(yè)資格。

　　未來，營銷員將分級管理，專業(yè)素養(yǎng)與產(chǎn)品銷售相匹配，這樣其執(zhí)業(yè)證書會有差別。因此，消費者要確定向自己介紹保險產(chǎn)品的銷售人員已取得從業(yè)資格，如有必要，消費者還應(yīng)通過協(xié)會等相關(guān)渠道核實營銷員的信用記錄。

　　當(dāng)銷售人員存在銷售誤導(dǎo)時，不外乎擴大保險責(zé)任、省略投保流程等。

　　銷售人員在講解或宣傳保險產(chǎn)品時，可能只重點介紹保險產(chǎn)品的特色及優(yōu)點，導(dǎo)致消費者的期望值太高，而一旦發(fā)生保險事故后，保險公司依據(jù)保險合同條款進行賠付。事實上，保險條款詳盡說明了保險產(chǎn)品的保險責(zé)任及除外責(zé)任、繳費期限、退保損失、理賠條件等與保險消費者息息相關(guān)的重要內(nèi)容，消費者一定要仔細閱讀。

　　消費者在購買保險時，一定要明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟水平。此前，有營銷員并未告知消費者所購買的是期繳產(chǎn)品，導(dǎo)致消費者首期付費較多，后續(xù)因經(jīng)濟能力不足出現(xiàn)退?，F(xiàn)象，這樣退保損失加大，反而更明顯地影響消費者的現(xiàn)實生活水平。因此，消費者在購買投資理財類人身險時，要認真閱讀人身險投保提示書，在明確自身風(fēng)險承受能力及經(jīng)濟水平的情況下合理選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。

　　有時，營銷員急于簽下保單，自己代客戶簽名來化解投保流程，這樣為后續(xù)的糾紛埋下隱患。消費者要重視親筆簽名，確保知曉保險合同有關(guān)重要事項后，再在投保書、投保提示書上親筆簽字。當(dāng)投保人和被保險人非同一人時，必須由被保險人親筆簽名，否則會影響保險合同的效力。作為消費者，為了維護自己的權(quán)益，投保人、被保險人、受益人各欄一定要自己簽名，且保證個人信息如聯(lián)系電話、通訊地址等真實有效，以方便保險公司在新單回訪、理賠等重要環(huán)節(jié)能順利聯(lián)系。

　　如實告知是投保人和被保險人的最基本義務(wù)之一。如出現(xiàn)虛假告知情況，嚴重的將使合同失去法律效力，最終造成投保人和被保險人的經(jīng)濟損失。特別要注意的是，保險只能保障在未來的時間里有可能發(fā)生的風(fēng)險，已發(fā)生或肯定將要發(fā)生的風(fēng)險是不能投保的。例如，有病史會增加出險概率，如果被保險人并未如實告知，會影響保險公司是否承保的判定；被保險人從事高危工作，也會影響意外險、健康險甚至壽險公司做出是否承保的決定。

　　為確保客戶投保純屬理性和自愿，保險公司都會為新客戶提供一段猶豫期來對自己的投保行為做冷靜考慮。猶豫期內(nèi)，投保人有權(quán)要求解除保險合同，保險公司在扣除工本費后將全額退還已收保費。猶豫期一般為投保人簽收保單后的10天，目前銀保產(chǎn)品的猶豫期普遍延長至15天。如果消費者發(fā)現(xiàn)保單條款規(guī)定與保險計劃書或營銷員陳述不符，或者經(jīng)冷靜考慮認為自己投保的險種、期限、費率等不合適，則應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)解除合同，以免造成不必要的損失。

　　保險新單回訪是保險監(jiān)管部門為強化售后監(jiān)督責(zé)任做出的有關(guān)要求，也可以說是堵截銷售誤導(dǎo)的最后一關(guān)。

　　為有效保障保險消費者的利益，自2007年起，北京保監(jiān)局要求在京保險公司對一年期以上人身保險新單業(yè)務(wù)都要進行100%回訪?；卦L的主要內(nèi)容是，向投保人核實銷售人員銷售過程中是否如實介紹保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等重要內(nèi)容。未來發(fā)生糾紛時，回訪錄音或相關(guān)面訪材料將作為核實銷售行為是否合規(guī)的重要證據(jù)。

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