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　　 　　王某于2013年7月12日為其所有的轎車(chē)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)被保險(xiǎn)車(chē)輛）向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南陽(yáng)中心支公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司）投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)等保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2013年7月12日至2014年7月11日。車(chē)輛損失險(xiǎn)的條款約定：“被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛一方在交通事故中所負(fù)責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任……被保險(xiǎn)車(chē)輛方負(fù)全部事故責(zé)任的、主要事故責(zé)任的、同等事故責(zé)任的、次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例分別不超過(guò)100%、70%、50%、30%。”

　　2014年3月16日，王某駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛行駛至南陽(yáng)市工業(yè)路口時(shí)，車(chē)的前部與張某駕駛的車(chē)輛相撞。經(jīng)公安交警部門(mén)認(rèn)定，張某負(fù)事故全部責(zé)任，王某無(wú)責(zé)任。王某修理保險(xiǎn)車(chē)輛花去修理費(fèi)4.5萬(wàn)元。張某無(wú)賠償能力。

　　事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為按照保險(xiǎn)合同的約定，以被保車(chē)輛在事故中所負(fù)責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。本案中，被保車(chē)輛

　　在交通事故中無(wú)責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司不予理賠。王某則認(rèn)為，自己在事故中承擔(dān)責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)公司賠償，自己無(wú)責(zé)時(shí)保險(xiǎn)公司卻不理賠，此項(xiàng)約定不合理。于是，王某就向法院起訴，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛維修費(fèi)4.5萬(wàn)元。

　　新野縣法院經(jīng)審理，最終判決保險(xiǎn)公司賠償王某車(chē)輛維修費(fèi)4.5萬(wàn)元。

　　法院審理后認(rèn)為，車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定“保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛一方在交通事故中所負(fù)責(zé)任比例,承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！睂?shí)質(zhì)上是免責(zé)條款。保險(xiǎn)公司未對(duì)上述條款履行提示及明確說(shuō)明義務(wù)，故上述內(nèi)容不生效，保險(xiǎn)公司不能援引上述內(nèi)容拒絕承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　判斷一個(gè)合同條款是否屬于免責(zé)條款，既不能僅依據(jù)其是否被置于合同的“責(zé)任免除”部分，也不能僅依據(jù)其是否被冠以“責(zé)任免除”的名稱(chēng)，而是要依據(jù)該條

　　款所設(shè)定的具體權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來(lái)判斷。本案所涉及的條款：“保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛一方在交通事故中所負(fù)責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！彪m然被放在了保險(xiǎn)合同中的“賠償處理”部分，但并不影響將其認(rèn)定為“免責(zé)條款”。保險(xiǎn)公司對(duì)該條款有提示及明確說(shuō)明的義務(wù)。但保險(xiǎn)公司并未履行這一義務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　另外，法院認(rèn)為，即便保險(xiǎn)公司已盡到提示和明確說(shuō)明的義務(wù)，從裁判的價(jià)值導(dǎo)向上對(duì)車(chē)損險(xiǎn)中的無(wú)責(zé)免陪條款也應(yīng)當(dāng)作出否定的價(jià)值判斷。因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實(shí)際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，不應(yīng)適用在車(chē)損險(xiǎn)中。保險(xiǎn)條款關(guān)于駕駛員在交通事故中無(wú)責(zé)任則保險(xiǎn)人免陪的規(guī)定客觀上免除己方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的締約目的，同時(shí)有違公平原則。

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