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　　分歧意見

　　筆者把案例一放在一個由保險從業(yè)人員、律師、法官等專業(yè)人士參加的討論群中，假設老人投保了意外傷害保險(下文稱“意外險”)，圍繞意外險賠償問題，同樣展開了熱烈討論，觀點迥然對立。

　　第一種觀點認為，意外傷害保險不應當賠償。在某百科詞條中解釋，意外險有三層含義：1.必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。2.保險人必須因客觀事故造成人身死亡或者殘疾的結(jié)果。3.意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。從案例一表述的事實看，老人之所以離世是基于其自身存在的心臟病，作為一名病人更應當知曉吸煙的危害性，在狹小的電梯間吸煙即使不被A醫(yī)生勸阻，也可能被其他的公民勸阻。

　　第二種觀點認為，意外傷害保險應當賠償。同樣依據(jù)某百科詞條，基于案例一的事實，對于導致老人離世的后果，無論對于老人還是A醫(yī)生的確又是意外的、偶然的、不可預見的，所以意外險應當賠償。

　　產(chǎn)生根源

　　針對案例一的意外險賠償分歧問題，產(chǎn)生的根源是多方面的，可以從保險經(jīng)營和保險監(jiān)管兩個維度展開分析。

　　保險經(jīng)營層面。保險公司是保險市場的經(jīng)營主體，有必要、有能力消除對于保險產(chǎn)品理解的分歧隱患。根據(jù)現(xiàn)行的保險監(jiān)管規(guī)定，意外險是經(jīng)營財產(chǎn)險、人身險的保險公司都可以經(jīng)營的保險產(chǎn)品，所以常見的保險公司幾乎都在經(jīng)營意外險。但是，經(jīng)過對不同保險公司的意外險保險合同進行對比分析，不難發(fā)現(xiàn)各家保險公司保險合同條款表述上貌似大同小異，其實內(nèi)涵的差異巨大。在經(jīng)營意外險過程中，由于某一環(huán)節(jié)的漏洞，可能會給投保人(被保險人)、保險公司甚至社會造成不可估量的損失。

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