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　　隨著公積金貸款首付比例的“松綁”，組合貸款在今年各項政策利好的情況下再一次進入了購房人的視野。據(jù)偉嘉安捷數(shù)據(jù)顯示，截至6月8日，北京公積金新政出臺一周以來，咨詢公積金與商貸混合貸款、即組合貸款的咨詢量較上個月同期上漲15%左右。

　　盡管組合貸款的市場需求量增多，但從北京各家銀行的了解到的情況看來，現(xiàn)在申請辦理組合貸款的手續(xù)較為復雜，審批加上放款的時間較長，很多賣家更愿意接受純商業(yè)貸款，促使組合貸款在市場中略顯“有價無市”。

　　相對于純公積金貸款來說，組合貸款的流程的確更為復雜一些，因為要和公積金中心、銀行同時打交道。然而組合貸款可首先選擇公積金貸款，其余貸款額度用商業(yè)貸款補齊，通過這種方式購房會節(jié)省一筆購房利息。如何辦理組合貸?

　　購買商品房、經(jīng)濟適用住房辦理個人住房公積金貸款(組合貸款)的程序：

　　第一步：到銀行提出借款申請

　　借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請住房公積金貸款(使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明)，填寫“個人住房公積金貸款(組合)貸款申請書”。

　　第二步：銀行審核

　　貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。

　　第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

　　貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同(不用房屋擔保的簽訂質(zhì)押合同)。

　　第四步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔保手續(xù)

　　辦理住房公積金貸款(組合貸款)有兩種擔保方式，借款人可以根據(jù)自己的實際情況選擇其中的任何一種。

　　1、借款人可用自有、共有或第三人房產(chǎn)進行抵押。

　　2、用國債、銀行定期存單等貸款銀行認可的有價證券進行質(zhì)押，借款人持有價證券交貸款銀行收押保管。

　　第五步：辦理住房抵押保險手續(xù)

　　借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同(質(zhì)押合同)、房屋他項權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續(xù)。

　　第六步：簽訂還款協(xié)議和劃款

　　采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

　　第七步：銀行劃款

　　借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項劃入售房單位;用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

　　特別提醒：近期北京公積金貸款出臺新政，首套房首付比例調(diào)整為20%，而商業(yè)貸款首套房的首付比例為30%，兩種貸款方式之間的首付比例不統(tǒng)一，造成很多人在申請組合貸款時，不清楚自己具體的首付比例。如果購房人在買房時被認定首套房，使用組合貸款的首付比例“參照商業(yè)貸款”，即首付最低為房子評估價的30%，而貸款的額度則參照公積金貸款的成數(shù)，首套房最高貸款額度為120萬，二套房最高額度為80萬。

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