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　　公積金的使用可以說是我們生活中很重要的一部分，那么，公積金究竟該怎樣巧用呢?

　　住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。

　　2011年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部正在聯(lián)合各個(gè)部門，研究修訂公積金條例工作中，放開個(gè)人提取公積金用于支付住房租金的規(guī)定。2013年部分城市出臺(tái)辦法，允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急。

　　2014年，三部門發(fā)文，取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。

　　2015年，《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》，擬規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。

　　第一、用足公積金貸款額度。公積金貸款是國(guó)家支持的一項(xiàng)貸款優(yōu)惠政策，只要符合貸款條件，應(yīng)盡可能用足公積金貸款額度。從投資理財(cái)角度講，貸款購(gòu)房應(yīng)該最大限度地使用公積金貸款。2012 年部分城市放松公積金貸款條件，其中山東臨沂市9 縣自2012 年6 月1 日起，住房公積金貸款額度上限將由20 萬(wàn)元提高至30 萬(wàn)元。貸款人應(yīng)關(guān)注所在地相關(guān)政策的變動(dòng)。

　　第二、用足公積金使用年限。因?yàn)楣e金貸款利率比商業(yè)貸款利率低，所以在組合貸款中，要合理設(shè)定較長(zhǎng)的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。假如夫妻年齡相差不多，可由丈夫做貸款人，申請(qǐng)到的貸款時(shí)間更長(zhǎng);假如夫妻年齡相差較大，讓年齡較小的一方做貸款人，可申請(qǐng)到期限更長(zhǎng)的公積金貸款。

　　第三、合理確定公積金貸款順序。對(duì)于購(gòu)買首套房來(lái)說，應(yīng)該遵循先公積金貸款后商貸的順序，可充分享受公積金貸款的優(yōu)惠利率政策。對(duì)于想購(gòu)買兩套房的投資者來(lái)說，應(yīng)先用商貸購(gòu)買首套房，再用公積金貸款房，節(jié)省利息支出。

　　第四、合理確定還款額度。公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只要每月的還款額不低于“最低還款額”就可以隨意確定還款數(shù)額，但是還款人需合理確定還款額度，以避免最后一次還款壓力過大。

　　第五、一次性沖抵最省利率。對(duì)于公積金賬戶余額較多，且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的購(gòu)房者，可以選擇用公積金賬戶上的全部余額來(lái)沖抵貸款本金。這樣利息的還款額度會(huì)呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)，可以幫購(gòu)房者省去一筆可觀的費(fèi)用。

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