無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　正常情況下，公積金繳存越多，賬戶余額越多，貸款額度也會(huì)增加，貸款年限越長(zhǎng)。不過(guò)有些情況下卻并不是如此，在某些特殊情況下，公積金繳存繳存額度過(guò)多，貸款額度和貸款年限也會(huì)縮水，這是怎么回事?

　　幸福的煩惱

　　一般這種情況只會(huì)與高收入者掛鉤，如果公積金繳存比例過(guò)高，那么他們貸款額度、還款額度占比、貸款年限都會(huì)有相應(yīng)的縮水。

　　如果你的月收入超過(guò)平均工資三倍，使用公積金貸款的月供就必須超過(guò)家庭月收入的50%，目的是是公積金中心盡快回籠資金，用于下一筆貸款。

　　如果你的公積金月繳存額超過(guò)了所在城市上線，比如北京規(guī)定2016年繳存額上限為5102元，如果你的繳存額超過(guò)了這個(gè)上限，貸款年限也必須縮短。

　　這樣規(guī)定的原因主要有三點(diǎn)：

　　1、公積金貸款屬于福利性貸款，它應(yīng)該首先滿足最需要住房的那部分人的需求;

　　2、公積金資金來(lái)源于廣大職工，應(yīng)該盡可能覆蓋更多的人群，高收入占用公積金貸款資金過(guò)高過(guò)長(zhǎng)對(duì)覆蓋面是有影響的;

　　3、對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，公積金的低利率實(shí)際上已經(jīng)變成了低成本投資的渠道之一，而這種“錦上添花”與公積金設(shè)計(jì)初衷——雪中送炭——相悖。

　　什么決定公積金貸款額度和年限?

　　額度

　　一般公積金貸款額度受房屋剩余可抵押年限、貸款申請(qǐng)人信用評(píng)級(jí)、公積金賬戶余額、繳存年限、購(gòu)房政策影響。

　　剩余可抵押年限主要指的是二手房，老房子的剩余可抵押年限比較短，對(duì)貸款額度也是有影響的，銀行不大喜歡20年以上房齡的二手房。

　　貸款申請(qǐng)人信用評(píng)級(jí)也會(huì)影響到貸款額度，部分城市對(duì)于信用好的購(gòu)房者有超出額度的貸款。

　　公積金賬戶余額和繳存年限也是重要的參考值之一，只要不超過(guò)月繳存上限，一般情況是余額越多、繳存時(shí)間越長(zhǎng)，貸款額度越高。

　　購(gòu)房政策也是不可忽視的一環(huán)，北京規(guī)定首套房最高可以貸款120萬(wàn)，但二套房只能貸80萬(wàn)。

　　需要注意的，在所有條件確定的貸款額度中，最終執(zhí)行的貸款額度是它們當(dāng)中的最小值。

　　舉個(gè)例子，你在北京買(mǎi)套房，信用是aaa級(jí)，個(gè)人貸款額度應(yīng)該能貸款到120萬(wàn)，但因?yàn)槭嵌追?，政策?guī)定只能貸80萬(wàn)，又因?yàn)榉孔邮抢戏孔?，銀行評(píng)估價(jià)最終只給了100萬(wàn)，按照二套房首付50%的規(guī)定，你只能貸房屋價(jià)值的50%，最終貸款額度只有50萬(wàn)。

　　貸款年限

　　除了高收入者貸款年限縮水這種特殊情況之外，房子房齡、貸款額度和月供能力、信用狀況也都會(huì)影響到貸款年限。

　　如何提高公積金貸款額度?

　　1、收入要高。

　　這一點(diǎn)毋庸置疑，高收入意味著月繳存額更高，公積金賬戶余額也更多，申請(qǐng)更高額度的可能性更大。

　　2、保持良好信用

　　良好的信用是無(wú)形資產(chǎn)，公積金中心會(huì)根據(jù)信用評(píng)級(jí)來(lái)確定貸款額度。在使用信用卡、各種公共事業(yè)性繳費(fèi)方面，不要留下污點(diǎn)。

　　3、非特殊情況不要?jiǎng)庸e金

　　雖說(shuō)公積金躺著基本上是在貶值，但如果你打算買(mǎi)房，還是不要?jiǎng)永锩娴腻X(qián)比較好，公積金可貸款額度與賬戶余額是直接掛鉤的。

　　4、首次買(mǎi)房能獲得更多支持

　　公積金本身就是支持剛需的，首次買(mǎi)房一般能夠獲得更高額度，夫妻雙方如果都沒(méi)有過(guò)貸款記錄，那么公積金的支持力度應(yīng)該是最大的。

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