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　　買房，商貸還是公積金?這個問題就不用猶豫了，有公積金干嘛還要商貸。但是買完房之后又有一個糾結，手里有錢到底要不要提前還款?

　　人物觀點

　　王先生：有錢干嘛不提前還?還嫌利息少嗎?

　　周小姐：公積金貸款利率那么低!提前還款，你瞎啊?!

　　為什么說公積金貸款提前還不劃算?

　　住房公積金貸款提前還款是否劃算主要是看還款方式選對沒有，組合貸款過程中可先考慮還商貸在還公積金貸款，提前還款先后順序有講究公積金貸款利率較同期商貸利率低，因此，如果同時有商業(yè)性和住房公積金貸款的，應該選擇先還商貸再還公積金貸款。公積金貸款提前還款如何辦根據公積金貸款合同有關約定，在公積金貸款正常還款期間，經借款合同簽訂各方同意，借款人正常還款一次以后可以提前部分還貸或提前一次性還清。

　　到底什么樣的人適合提前還款?

　　根據自己及家庭的未來收入及支出決定是否要提前還款。如果未來仍有一些大項的支出，甚至需要申請小額貸或者消費貸，那么提前還款并不合適，但是如果手里的錢比較充裕，就沒有這些顧慮了。

　　另外，申請?zhí)崆斑€款之前，最好對家庭的現(xiàn)有經濟實力綜合評估，具體而言，包括存款和可變現(xiàn)資產。如果現(xiàn)在手頭有些閑錢，也沒有更好的投資途徑，那么提前還款確實可以省不少利息，不失為可取的辦法之一。

　　一定要提前還款，需要注意什么呢?

　　一定要貸滿一年再選擇提前還款

　　按照公積金貸款的有關規(guī)定，部分提前還款應在還貸滿1年后提出，并且歸還的金額應超過6個月的還款額。還有一點是，借款合同中規(guī)定提前還款者不應出現(xiàn)逾期不還的情況，如果有逾期不還，應先還完欠款再申請?zhí)崆斑€貸。

　　物價因素也要考慮在內

　　在住房貸款中，提前還款之所以少付了許多利息，原因就是歸還本金的速度在加快，所占用的銀行資金減少了而已。但是貨幣是有時間價值的，比如別人向您借了1萬元，由于物價上漲因素，可能半年后還回來的1萬元實際上只值九千多。所以在物價上漲時，那些本來打算一次付清房款的人，可以去找銀行貸款，而對于已經貸款買房的，一般也沒有必要提前還清。

　　公積金提前還款 具體應該怎么操作?

　　步驟一：帶好證件

　　貸款經辦行通知借款人在約定時間帶好身份證原件及復印件、具備貸款賬號的證明材料(包括但不限于：借款合同、對賬單、還款計劃單等)和還款卡至柜臺辦理部分提前還款手續(xù)。

　　各地的具體情況還需要與住房公積金貸款放款銀行網點聯(lián)系預約時間。

　　步驟二：填寫申請

　　還款人申請?zhí)崆斑€款，填寫《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前還清貸款申請書》或《住房公積金管理中心住房公積金貸款提前償還部分貸款申請書》并簽章和提供所需資料。

　　步驟三：等待審批

　　具體包括受委托銀行的審批和公積金管理中心的審批。

　　步驟四：還款存檔

　　即去銀行把想還的貸款本息一并還上，并將提前還款表送到公積金中心存檔。

　　公積金提前還款 有什么竅門嗎?

　　竅門一：變死錢為活錢

　　公積金的顯著特點是低存低貸。一般來說，當年繳存的個人住房公積金存款利率都與活期存款利率相同，而上年結轉的個人住房公積金存款利率則參照整存整取3個月存款利率來計算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計息。這樣一來，如果任由住房公積金一直放在銀行不動，就相當于一直以3個月存期的利率存放，無形中造成了很大一部分利息損失。因此，公積金賬戶里的錢最好不要放著一動不動，而是要想方設法提前拿出來用，最最下策也應把公積金當養(yǎng)老金用，或者存入零存整取賬戶中，這樣獲得的受益要比單純的住房公積金可觀得多。

　　竅門二：提前還貸 減輕商貸負擔

　　公積金貸款利率遠遠低于商業(yè)貸款，所以能最大限度地降低利息支出，看起來似乎應該將公積金貸款的借款額度全部用足，盡量減少商業(yè)貸款。通常公積金貸款的最多年限是20年，商業(yè)貸款的最多年限是30年。相對而言，貸款年限的延長可以在很大程度上降低每月的還款金額，減輕還款負擔，最大限度減少對生活的各種影響。

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