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　　公積金個(gè)人住房委托貸款是指符合公積金貸款辦理?xiàng)l件的銀行受地方住房基金管理部門的委托，利用委托人提供的資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，主要用于解決繳納住房公積金的職工個(gè)人購(gòu)買、建造住房資金不足的問(wèn)題。

　　1.個(gè)人住房公積金委托貸款的期限和利率如何確定?

　　個(gè)人住房公積金委托貸款的期限由受托銀行和借款人商定，最長(zhǎng)不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的最長(zhǎng)年限。

　　個(gè)人住房公積金委托貸款的利率按國(guó)家批準(zhǔn)的公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期間利率調(diào)整按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

　　目前，貸款期限為1至5年(含5年)，住房公積金貸款年利率為4%;貸款期限為5至30年(含30年)，住房公積金貸款年利率為4.5%。

　　2.個(gè)人住房公積金委托貸款辦理程序是什么?

　　個(gè)人住房公積金委托貸款辦理程序包括：

　　(一)借款人申請(qǐng)。借款人到受托銀行提出公積金貸款申請(qǐng)，提交規(guī)定的申請(qǐng)材料。

　　(二)受托銀行審核。受托銀行按照規(guī)定要求，對(duì)借款人申貸材料審核后，向住房公積金管理中心提交申貸資料。

　　(三)住房公積金管理中心審查。住房公積金管理中心審核以下內(nèi)容：

　　1.審查借款人公積金貸款資格;

　　2.審核借款人提供的證明材料和償還貸款本息能力;

　　3.審查借款人信用記錄;

　　4.審核確定貸款額度、期限、還貸方式。

　　(四)作出貸款決定。公積金中心在7個(gè)工作日內(nèi)審核完畢貸款事項(xiàng)，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定。不予貸款的，應(yīng)告知借款人不予貸款的原因。借款人對(duì)公積金中心作出的決定有異議，可自獲知決定之日起5個(gè)工作日內(nèi)向公積金中心提出復(fù)核，公積金中心應(yīng)當(dāng)在受理復(fù)核申請(qǐng)之日起5個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。

　　(五)發(fā)放貸款。受托銀行與借款人簽訂借款合同，并按規(guī)定辦理房屋抵押登記或質(zhì)押擔(dān)保等相關(guān)貸款手續(xù)，受托銀行向住房公積金管理中心申請(qǐng)撥款，住房公積金管理中心核定撥款，受托銀行將貸款資金劃入借款合同約定的收款賬戶。

　　3.個(gè)人住房公積金委托貸款為什么委托商業(yè)銀行發(fā)放，而不是由住房公積金管理中心直接發(fā)放?

　　住房公積金管理中心是不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位，根據(jù)《貸款通則》第二十一條及國(guó)務(wù)院頒布的《住房公積金管理?xiàng)l例》第十二條規(guī)定，住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不能直接發(fā)放貸款，貸款手續(xù)必須由受委托銀行辦理。受委托銀行在接到住房公積金管理中心出具的準(zhǔn)予貸款通知后，應(yīng)按《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《委托合同》等辦理貸款程序的規(guī)定，辦理貸款手續(xù)，簽訂借款合同，按期發(fā)放貸款。受委托銀行應(yīng)與審查合格的借款人簽訂借款合同及抵押合同等，需要辦理抵押登記的，必須依法辦理登記手續(xù)，并按借款合同規(guī)定發(fā)放貸款。

　　4.個(gè)人住房公積金貸款人應(yīng)履行哪些義務(wù)?

　　個(gè)人住房公積金貸款人應(yīng)履行以下義務(wù)：

　　(一)住房公積金委托貸款期限延長(zhǎng)至退休后的借款人，到了退休年齡要還清全部住房公積金貸款本息后，方能提取本人賬戶的住房公積金余額，辦理銷戶;

　　(二)借款期限內(nèi)，借款人應(yīng)該按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定繳納住房公積金;

　　(三)除正常退休外，如借款人停繳、斷繳住房公積金的，貸款人有權(quán)行使下述其中一項(xiàng)權(quán)利：

　　1.借款人自停繳住房公積金之日起該筆住房公積金貸款利率調(diào)整為國(guó)家規(guī)定的商業(yè)銀行貸款利率;

　　2.貸款人有權(quán)宣布該筆貸款立即到期，要求借款人立即清償借款本息及相關(guān)費(fèi)用，以及行使合同約定的其他權(quán)利。

　　(四)符合辦理房屋抵押登記之日起，借款人應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)向房地產(chǎn)登記部門申請(qǐng)辦理房屋抵押權(quán)登記;借款人不辦理房屋抵押權(quán)登記的，不得提取個(gè)人住房公積金賬戶余額。

　　(五)借款人不按合同約定履行還款義務(wù)的，不得提取個(gè)人住房公積金賬戶余額，住房公積金管理部門有權(quán)將借款人公積金賬戶余額直接劃轉(zhuǎn)用于還款。

　　5.個(gè)人住房公積金委托貸款的擔(dān)保方式是什么?

　　個(gè)人住房公積金委托貸款可以采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。

　　抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押是住房公積金貸款的主要擔(dān)保形式。公積金貸款采用抵押擔(dān)保方式的，借款人必須按照有關(guān)規(guī)定將所購(gòu)住房作為貸款抵押物。借款人應(yīng)和受托銀行簽訂抵押合同，并在房地產(chǎn)交易登記部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押物價(jià)值減少，不足以償還借款余額時(shí)，借款人應(yīng)就不足償還借款余額部分補(bǔ)充提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

　　貸款質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利交貸款人占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。公積金貸款采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，借款人或第三人應(yīng)當(dāng)提供公積金中心和受托銀行認(rèn)可的憑證式國(guó)債、受托銀行本行本幣定期存單以及其他依法可質(zhì)押的權(quán)利憑證進(jìn)行擔(dān)保。借款人應(yīng)當(dāng)和受托銀行簽訂質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理權(quán)利憑證移交等手續(xù)。

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