無(wú)憂保住房公積金早報(bào)：想必大多數(shù)朋友已經(jīng)開(kāi)工了吧，過(guò)完春節(jié)，工作又重新鋪展開(kāi)來(lái)，買(mǎi)房的計(jì)劃又被提上日程。這不，昨天開(kāi)工第一天（沒(méi)錯(cuò)，我們就是比法定晚上了一天班呢），隔壁辦公室的同事，就跑過(guò)來(lái)說(shuō)，今年打算買(mǎi)房了，閑話之余，煩惱也隨之出現(xiàn)，當(dāng)然，這個(gè)可能也是大多數(shù)人都有的問(wèn)題，那就是錢(qián)不太夠的尷尬境地——同事作為純剛需，預(yù)算大概只能到200，首套房按照目前南京的政策算，首付大概在60萬(wàn)左右，也就是說(shuō)要貸款140萬(wàn)左右才行。那么，該以何種貸款方式實(shí)施才是最優(yōu)呢？

　　很顯然，最近不斷被提及的“公積金貸款”是值得我們?nèi)?yīng)用的，但是從最近不斷接到的咨詢(xún)來(lái)看，其實(shí)很多人還不是特別了解公積金貸款的相關(guān)知識(shí)，那我們接下來(lái)就來(lái)了解一下，并算筆賬，使用公積金貸款，到底能省多少錢(qián)？

　　紫金山2月13日消息：南京住房公積金管理中心推出2018年十項(xiàng)為民服務(wù)舉措，涵蓋了從公積金繳存到申請(qǐng)貸款，從租房提取到人才安居等各個(gè)方面，南京人辦理公積金將有更多新變化了。其中最值得關(guān)注的是，南京市公積金研究調(diào)整貸款政策，加大對(duì)剛需群體購(gòu)買(mǎi)首套住房的政策支持力度！也就是說(shuō)，剛需群體購(gòu)買(mǎi)首套住房，個(gè)人可貸款額度可能會(huì)突破30萬(wàn)。

　　我們就以同事的案例來(lái)舉例說(shuō)明實(shí)際操作中的一些情況：

　　在這樣的情況下同事140萬(wàn)貸款要想全部采用公積金方式是不可能的，那么只能采用另外兩種：一是商業(yè)貸款（目前基準(zhǔn)利率4.9%）；二是組合貸款。

　　我們先假定同事滿(mǎn)足最高貸款額度30萬(wàn)，這就意味著貸款方式是30公積金貸款（利率3.25%）+110萬(wàn)商業(yè)貸款(基準(zhǔn)利率4.9%）。

　　01

　　商業(yè)貸款

　　我們以貸款總額140萬(wàn)計(jì)算，等額本息還款，那么未來(lái)的20年，同事需要每月還款9162.22元。

　　02

　　組合貸款

　　可以看出，在南京，同等貸款年限、貸款方式的情況下，采用公積金貸款月供是8900.47萬(wàn)。相比商業(yè)貸款的9162.22萬(wàn)月供省了261.75。

　　這樣的結(jié)果出來(lái)，也許有人會(huì)說(shuō)，大幾百萬(wàn)的房子都買(mǎi)了，還多在乎每個(gè)月多還這兩三百塊錢(qián)么？這么說(shuō)也不無(wú)道理，總結(jié)起來(lái)，實(shí)際上是南京這邊的公積金給的個(gè)人額度不算太高，如果額度能再高一些，那么未來(lái)買(mǎi)房人采用公積金貸款所能夠減輕的壓力也就多一些。

　　例如北京最高可貸120萬(wàn)，200萬(wàn)的貸款采用組合貸比純商貸每個(gè)月基本上可以減輕1000元左右的壓力。不過(guò)需要提醒一下的是，即使南京日后有望突破30萬(wàn)最高的個(gè)人公積金貸款額度，但實(shí)際情況也是個(gè)人公積金貸款的最高額度往往取決于自己的首付比例、當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)水平、月繳存額、建筑面積等，即每個(gè)人的情況都不太一樣。

　　雖然南京的公積金貸款，按月計(jì)算的話，在動(dòng)輒大百萬(wàn)的貸款面前顯得有些杯水車(chē)薪，但總的來(lái)說(shuō)，采用組合貸買(mǎi)房還是比純商貸更劃算一些。過(guò)日子嘛，就是要精打細(xì)算才好嘛，畢竟買(mǎi)了房以后會(huì)更加明白這個(gè)道理的吧。

　　但也有小部分情況下組合貸也是不利的，比如說(shuō)曾經(jīng)和銀行會(huì)在5年貸款基準(zhǔn)利率4.9%的基準(zhǔn)上打折扣優(yōu)惠，8折9折不等的歷史，我們假定是8折，那么商業(yè)貸款利率實(shí)際上也才3.92%。

　　這時(shí)候你采用組合貸款的話就不劃算了，因?yàn)榻M合貸款中商業(yè)貸款部分銀行不一定會(huì)給你打折扣，這樣一來(lái)假如你的商貸部分比例較高的話很不利。

　　不過(guò)現(xiàn)在一二線城市的商業(yè)貸款利率基本已經(jīng)沒(méi)有8折、9折優(yōu)惠，不管是首套房，還是二套房普遍上浮10%、20%不等。所以就目前市場(chǎng)情況來(lái)說(shuō)，采用組合貸款是非常有利的。

　　這會(huì)帶來(lái)什么結(jié)果？

　　公積金貸款利率一般是由央行來(lái)定，其利率上下調(diào)一般與央行公布的基準(zhǔn)利率同步，現(xiàn)在的基準(zhǔn)利率仍然維持在2015年的水平，而隨著這兩年央行收緊貨幣政策，目前商業(yè)貸款利率已經(jīng)普遍上升（上浮10%、20%），這就意味著公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率相差越來(lái)越大，這就使采用公積金貸款（含組合貸款）的優(yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯。

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