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　　牽手小米 在移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開合作 應對沖擊 多家銀行上線“T+0”理財產(chǎn)品

　　法制晚報訊（ 王思思 仝璇 平影影） 昨日，北京銀行與小米簽署協(xié)議，雙方將在移動金融領(lǐng)域展開合作。受此影響，昨天銀行股集體拉升，北京銀行、中信銀行漲停。今日早盤銀行股未能延續(xù)昨日的強勢，截至上午11時，除北京銀行和中信銀行繼續(xù)飄紅外，其他銀行股均出現(xiàn)下跌。

　　《法制晚報》上午走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)， 為應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行都做出了反應，除推出自家的“T+0”理財產(chǎn)品、降低投資門檻外，對于客戶轉(zhuǎn)出資金購買互聯(lián)網(wǎng)金融類的產(chǎn)品，也做出了“限購”的規(guī)定。

　　外媒普遍認為，余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊，中國金融業(yè)正面臨改革。

　　銀行理財與互聯(lián)網(wǎng)理財對比

　　來源 產(chǎn)品名稱 收益率 到賬時間

　　平安銀行 平安盈 5.972% T+0實時到賬

　　工行浙江分行 天天益　　5.996%　　T+0實時到賬

　　支付寶　　 余額寶　　6.22%　 T+0實時到賬

　　微信　　 理財通　　6.383% 　 T+0實時到賬

　　部分銀行對理財通的

　　“限購”政策

　　中國銀行、建設銀行、中信銀行、平安銀行單筆單日限額5萬元

　　農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行單筆單日限額1萬元

　　民生銀行、興業(yè)銀行單筆單日限額僅5000元

　　浦發(fā)銀行單月總額限定為10萬元

　　工商銀行單月總額限定為5萬元

　　股市 牽手小米 北京銀行股價連漲

　　昨天，小米董事長雷軍確認，近期將與北京銀行合作“金貸寶”產(chǎn)品。據(jù)北京銀行相關(guān)負責人介紹，這是一款結(jié)合公積金的個人消費貸款產(chǎn)品，最高額度達100萬元。用戶可以使用手機申請貸款。

　　消息傳出后，昨天下午開盤，北京銀行的股價直接飆升9.96%，報7.95元/股，并快速封住漲停，隨后中信銀行也漲停。在這兩只股票的帶動下，其他銀行股也紛紛上揚。

　　今日早盤兩市雙雙高開，之后沖高回落。盤面上，航天、保險、家電等板塊漲幅居前，旅游、傳媒、銀行、房地產(chǎn)等板塊跌幅居前。其中受利好影響的北京銀行跳空高開后一路走高，截至上午11時發(fā)稿時，漲4.65%，報8.32元/股。

　　短期上漲 股市恐迎“烏鴉效應”

　　對于未來銀行股的走勢，多名業(yè)內(nèi)人士上午分析稱，受惠于互聯(lián)網(wǎng)金融概念影響，短期會有一波上升行情。

　　長城證券銀行業(yè)分析師黃飆認為，長期來看銀行的基本面目前并沒有改變，利率市場化、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管和競爭加強等長期性負面因素將繼續(xù)壓制銀行股估值抬升。

　　中信建投分析師劉楊也表示，近期受全國兩會召開以及互聯(lián)網(wǎng)金融概念的影響，銀行股就已經(jīng)上演了一輪“旱地拔蔥”行情，如中信銀行兩周累計漲幅近50%。隨著銀行股的估值越來越高，未來銀行股走勢會更缺乏持續(xù)上行的動力。

　　“一旦銀行股回落，會拖累股指下跌，影響大盤交易氣氛。而且銀行股拉漲后，常常會導致其他二三線板塊題材股下跌。因此銀行股的上漲走勢給市場帶來的往往不是多頭信號，而是‘烏鴉效應’?！眲钫f。

　　銀行 應對沖擊 “T+0”產(chǎn)品扎堆出

　　面對客戶流失、資金緊張的局面，各家銀行也開始上線自己的“T+0”業(yè)務。所謂“T+0”理財產(chǎn)品即開放式理財產(chǎn)品，當天存入、當天計息，由商業(yè)銀行和基金公司合作銷售，收益率通常比銀行活期存款高10倍以上。

　　去年底，平安銀行率先與南方基金合作推出“平安盈”，資金實現(xiàn)“T+0”實時轉(zhuǎn)出使用，起購金額1分錢。目前其7日年化收益率為5.972%，約為活期存款的17倍。

　　上午了解到，目前交行先后攜手交銀施羅德與易方達基金，推出了“貨幣基金實時提現(xiàn)”業(yè)務；此外，工行浙江分行也聯(lián)合工銀瑞信推出了“天天益”快速贖回業(yè)務；建行目前正在籌備上線代銷渠道T+0業(yè)務。

　　同時，不少銀行理財產(chǎn)品對于5萬元的投資門檻也開始放寬，用戶首次購買時不需要到柜臺面簽，直接在網(wǎng)絡上進行風險測評后，即可在網(wǎng)上進行購買。目前工行、交行、光大等多家銀行均已向銀監(jiān)會上報了相關(guān)產(chǎn)品方案，等待批準。

　　設置門檻 用戶轉(zhuǎn)出資金有上限

　　對于“財大氣粗”的銀行來說，短期內(nèi)余額寶類的產(chǎn)品難以撼動其根基。但面對沖擊，銀行也不得不“拉閘限流”。

　　上午走訪發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于用戶轉(zhuǎn)出資金購買余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，均設置了最高限額，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的吸金速度。

　　以理財通為例，工行規(guī)定購買理財通產(chǎn)品單月限額5萬元，工行卡用戶向理財通轉(zhuǎn)賬，如果超過5萬元，用戶則會被提示“購買金額超限，請修改”。

　　對于支付寶轉(zhuǎn)賬來說，從綁定了快捷支付的銀行卡轉(zhuǎn)入到余額寶，每天每筆最高不超過5萬元，如果要多轉(zhuǎn)需到柜臺修改每日限額。

　　但是，各銀行對自售的理財產(chǎn)品則沒有過多要求，用戶在完成風險評估后，只要資金充足，低至5萬高至百萬的理財均可購買。

　　分析

　　資金外流

　　銀行被迫轉(zhuǎn)變思路

　　央行近日公布的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1月份人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。除了季節(jié)性因素，多名銀行業(yè)內(nèi)人士都認為，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分流是存款減少的重要原因。

　　“余額寶等網(wǎng)絡理財吸引走了非常多的客戶，特別是散戶和年輕人?！币患夜煞葜粕虡I(yè)銀行的理財師告訴法晚，過去一年銀行理財產(chǎn)品銷量減少了5%左右。

　　“以往銀行有儲戶也有理財產(chǎn)品，在銀行理財渠道的控制下，儲蓄資金通常只是內(nèi)部流動?！鄙鲜隼碡攷煴硎?，“比如儲戶本來在我們銀行存了錢，想理財時就把這筆資金拿去買我們的理財產(chǎn)品，看似動作變了，但資金還是在銀行體系內(nèi)?！?/p>

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，不少銀行面臨的情況是中小額儲戶直接將資金搬出銀行，“特別是互聯(lián)網(wǎng)金融多和貨幣基金合作，收益高于存款風險又較小，很多儲戶把錢搬過去都直接當高息存款，不會再搬回來?！边@名理財師表示，在這種情況下，眾多銀行才開始轉(zhuǎn)變思路，開發(fā)T+0產(chǎn)品，并開展線下活動等。

　　外媒觀點 互聯(lián)網(wǎng)金融 威脅中國銀行業(yè)

　　去年6月國內(nèi)錢荒之時，美國《紐約時報》曾發(fā)表文章稱，身為全球第二大經(jīng)濟體，中國對全球經(jīng)濟有著巨大的影響力，但中國的銀行體系似乎很依賴政府的指引。

　　《金融時報》網(wǎng)站在報道中也指出，中國各大銀行自2005年陸續(xù)上市以來，每年都實現(xiàn)兩位數(shù)的凈利潤增長。但中國的國有控股銀行多年來坐享由政府保障的利潤，得益于政府對貸款和存款利率的嚴格管制。

　　如今，利率市場化以及中國儲蓄領(lǐng)域的新進入者，都在侵蝕傳統(tǒng)銀行的利潤率?！督鹑跁r報》表示，中國政府已經(jīng)制定了一套針對金融業(yè)的改革方案，自去年8月份以來，中國國家工商總局已經(jīng)批準了30多份銀行名稱登記注冊。

　　英國《金融時報》報道稱，擁有超過5億注冊用戶的阿里巴巴已經(jīng)改變了中國零售市場，其推出的余額寶業(yè)務也將沖擊銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務。

　　《金融時報》認為，除阿里巴巴之外，還有4股力量將推動中國金融行業(yè)變革，分別是騰訊、蘇寧、銀行的電商業(yè)務、理財產(chǎn)品。

　　美國《華爾街日報》也撰文稱，中國金融市場長期以來被國有銀行主導，不過中國科技公司正在進入這一市場，依靠在線平臺推動行業(yè)創(chuàng)新。

　　《紐約時報》援引新華匯富金融(Sunwah Kingsway)的分析師朱賢龍分析稱，民營銀行不會像傳統(tǒng)銀行那樣從事存貸款業(yè)務，它們實際上正在建立一種在線支付系統(tǒng)。即使這些銀行規(guī)模有限，它們的成立仍標志著相關(guān)機構(gòu)正進一步開放金融業(yè)。

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