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　　北京2月12日消息 據(jù)《天天315》報道，沒有特意去申請，你也有可能收到銀行為你升級的信用卡。據(jù)了解，很多人還收到不止一張。因為知道信用卡開卡后可能要收取年費，所以持卡人干脆不激活，放在一邊就以為不會有問題，但事情并不是這么簡單。

　　北京的王先生就遇到過這樣的情況。幾天前，他收到了一張華夏銀行寄來的白金信用卡。王先生剛開始也很疑惑，自己并沒有申請，為什么銀行會寄來這張卡呢？當他去華夏銀行營業(yè)網(wǎng)點咨詢的時候，工作人員告訴他，是因為他的消費和信用記錄良好，所以才特意幫他升級了這張卡，這種發(fā)卡方式很常見。

　　華夏銀行客戶服務人員解釋，早在幾個月前給他發(fā)過一個短信，如果不回復，就默認同意辦卡，不激活就不會產(chǎn)生費用。

　　華夏銀行客服人員稱：“因為您之前用卡情況良好，所以為您配發(fā)了這張卡，您的那張鈦金卡可以在境外使用，寄給你的是銀聯(lián)3D卡，在境內(nèi)刷卡比較方便?！?/p>

　　王先生：“可是我并沒有申請這張卡?！?/p>

　　華夏銀行客服：“在2017年10月會有短信提醒您，如果您沒有回復‘no’，就會默認給您郵寄這張卡片?！?/p>

　　王先生：“這張卡本身有沒有年費等各種方面的費用？”

　　華夏銀行客服：“您收到的那張新卡年費是680元，首年免年費，首年消費滿5筆即可免第二年年費。”

　　王先生：“如果我沒有激活它，等于是沒有年費的是嗎？”

　　華夏銀行客服：“是的。”

　　不激活的信用卡只要不收費就不會對持卡人產(chǎn)生任何影響嗎？事實上，這種沒有激活的信用卡數(shù)據(jù)也會被登記在個人征信記錄中，例如這張卡的批準時間、具體額度都會清楚地顯示，同時還會標注“該卡尚未激活”之類的字樣。當你真正需要貸款買房、買車或者在其他方面有貸款需求時，這些數(shù)據(jù)也會成為銀行等金融機構的參考依據(jù)。致電中國人民銀行個人征信系統(tǒng)，查詢相關事宜。

　?。骸叭绻议L期不激活，會影響我以后再貸款嗎？”

　　中國銀行征信查詢系統(tǒng)：“征信中心對您報告上面的數(shù)據(jù)是不做任何主觀評價的，具體您之后能不能辦理業(yè)務，這都取決于您以后去辦理業(yè)務的機構或者銀行，如何看待您信用報告上的數(shù)據(jù)，是以它們的審批政策做決定的?！?/p>

　　另一個值得大家注意的問題是，很多情況下，不激活、不開卡的信用卡也會產(chǎn)生費用。致電招商銀行信用卡中心，客戶服務人員告訴，如果在辦理信用卡時用戶選擇了快遞寄送，那么這筆20元的快遞費就會被計入信用卡賬單里。如果用戶認為自己并沒有消費，沒有去關注這張卡的賬單，就會有信用卡逾期記錄。另外，一些特殊信用卡還有卡面費，比如浦發(fā)銀行客戶服務人員說，“私人訂制”的卡，比如選擇了卡號、選擇了卡片材質或者顏色的卡會產(chǎn)生卡面費，卡面費也會體現(xiàn)在信用卡賬單里。

　　還有的信用卡，無論是否激活或者開卡，只要申請了，就會產(chǎn)生年費。比如白金卡或者比白金卡更高級別的信用卡。這類信用卡往往有很多增值服務，多數(shù)銀行每年都要為這些服務負擔一筆不小的支出，因此即便白金卡持卡人不激活卡片，也要收取年費。

　　與使用借記卡相比，使用信用卡即使不消費，也會有賬單。每個銀行的信用卡年費規(guī)則各不相同。很多銀行的信用卡只要開卡后就會計算年費，用戶需要消費滿5筆或者達到一定金額才會免年費。不過一些銀行會改變這些規(guī)則，如果銀行沒有盡到對客戶的告知義務，就會給信用卡用戶帶來很多麻煩。

　　中國人民銀行個人征信查詢機構的客戶服務人員表示，只要是信用卡賬單，無論幾十塊還是幾百塊，到期不還都會被視為逾期，影響個人信用記錄。

　　但是，注銷信用卡也有很多注意事項，否則同樣會給你的個人征信帶來不好的影響：

　　1、準備注銷的卡片不宜欠費。在銷卡之前，先確認信用卡是否還有沒有還完的欠款。如果不清楚自己的還款額度，可以致電持卡銀行進行咨詢。如果有欠款沒還清就銷卡，會影響到個人的征信。

　　2、“清賬期”內(nèi)不要使用要注銷的卡。一般銀行在幫你銷卡的時候，大概需要45天的“清賬期”，在保證銷卡的卡片沒有任何延遲交易后才能安排注銷。等待“清賬期”過后，為了確保銷卡完成，建議撥打銀行的客服電話或者到銀行網(wǎng)點進行確認。

　　3、兩年內(nèi)有過逾期記錄的卡不宜注銷。信用卡的逾期記錄一般會在征信報告中保存2年，即使已經(jīng)還清欠款了，注銷卡片后的記錄一樣也會保留，只能保證正常的使用直至記錄消除為止。否則會影響你以后的貸款等金融業(yè)務的辦理。

　　4、未激活的信用卡需要注銷嗎？一般來說，未激活的普通信用卡是不產(chǎn)生年費的，但是一些特殊的卡片就難說了，所以為了保險起見，未激活的信用卡，不使用的話還是及時注銷比較好。

　　5、刷夠免年費的金額和次數(shù)再銷卡。如果你的信用卡是需要刷夠次數(shù)或者金額才能免除年費的話，建議滿足條件之后再銷卡，否則相當于沒有繳納年費，會作逾期處理。

　　6、銷卡完成記得“毀卡”。確保你已經(jīng)在銀行銷卡完成之后，你手中持有的卡片要立即剪斷卡片的磁條，不要亂扔亂放，造成不必要的麻煩。

　　北京市律師協(xié)會、消費者權益保護法律專業(yè)委員會主任蘆云以及北京志霖律師事務所律師趙占領共同來就相關問題作出分析解讀。

　　：蘆女士有沒有收到過銀行“不請自來”的信用卡？是怎么處理的？

　　蘆云：“我自己沒有遇到過，但是身邊的朋友有遇到過，也向我們提出過咨詢。對于這種‘不請自來’的信用卡，我個人認為，信用卡的辦理屬于消費者選擇權的范疇，有些銀行沒有經(jīng)過當事人的申請就直接寄來了卡，卡一旦寄來可能就會產(chǎn)生一些費用，包括年費、快遞費以及卡費等，如果這些費用不及時繳納會影響到消費者個人征信?；诖?，如果消費者收到‘不請自來’的信用卡，還是應當及時與發(fā)卡機構進行聯(lián)系，根據(jù)需求去做一個判斷?！?/p>

　　：以用戶信用良好為理由，以短信的形式告知，在用戶沒有回復的情況下就默認用戶同意辦理信用卡。這種形式對于信用卡用戶來說，是否公平？

　　趙占領：“對于這種短信，很多消費者手機里使用的安全軟件可能會對某些銀行所發(fā)的短信列入黑名單范圍，或者用戶并沒有及時看到，而銀行因此就認為用戶默認同意，這是不合理的。其次，信用卡辦理需要經(jīng)過用戶同意，信用卡提供的是一種金融服務，而辦理信用卡實際就是要獲得銀行所提供的金融服務。作為消費者，按照法律，用戶享有知情權和自主選擇權，也就是說是否辦信用卡、辦哪種信用卡等都需要用戶自己選擇，而不能說在用戶沒有短信回復的情況下就默認為用戶同意辦理，該做法缺乏法律依據(jù)。另外，還有一些銀行在用戶使用信用卡的過程中，可能以用戶信用良好為理由為用戶提高透支額度，這沒有問題，但有的銀行以此理由幫用戶開通更高級別的信用卡，這種也需要告知用戶?！?/p>

　?。杭幢悴婚_卡或者不激活信用卡，對持卡人在個人征信上也會產(chǎn)生影響，因為這些信用卡數(shù)據(jù)會被記錄在個人征信系統(tǒng)里，或許還會影響將來申請貸款。如果因此造成了一些負面影響，銀行是否應該對此負責？

　　蘆云：“首先，銀行應該盡到告知義務，保障用戶的知情權。換言之，當用戶辦了這張卡之后，銀行不僅需要告知用戶所享有的權益，同時還要告知用戶可能承擔的風險和法律后果。其次，征信涉及個人生活工作中的方方面面，一旦逾期，即便逾期1元、還款晚了2小時，征信系統(tǒng)都會記錄。按照《消法》規(guī)定，銀行必須按照顯著方式向消費者說明和告知，并且要進行必要的提示，如果僅僅是發(fā)一條短信或者在大廳貼一些告示，并沒有盡到告知義務?！?/p>

　?。阂恍┫M者在使用信用卡時，即使不激活、不開卡也會產(chǎn)生費用，有的是快遞費，有的是卡面費，有的是年費。面對這樣的情況，實際上有相關法律法規(guī)比如中國銀監(jiān)會明文規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活不得扣收任何費用。但是該條例同時還規(guī)定，特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名及持卡人和發(fā)卡銀行雙方都認可的方式，單獨授權扣收的費用以及換卡時已經(jīng)形成的債權債務關系除外。這條規(guī)定到底有何深意？消費者在簽訂信用卡辦理合同時，應該注意哪些問題才能夠避免權益受損？

　　趙占領：“銀監(jiān)會的規(guī)定很清楚，信用卡持卡人如果不激活信用卡不能收取年費，所以現(xiàn)在很多銀行收取年費的做法違反了銀監(jiān)會的規(guī)定。但也有例外，如果持卡人通過其他方式單獨授權銀行收取費用，那就沒問題。因此在辦理信用卡時，需要了解清楚信用卡的年費數(shù)額、收取方式及免收條件，即使后續(xù)不想使用信用卡，也要盡可能把年費還上或者通過符合免收的條件抵消年費，避免出現(xiàn)逾期。另外，如果因為某種原因信用卡不打算開卡或者激活，應該向銀行確認是否有年費、是否會納入征信記錄。除此之外，辦理信用卡時需要了解信用卡基本知識，比如透支額度、提現(xiàn)額度、信用卡賬單日和還款日的區(qū)別、逾期是否有滯納金。消費者在辦理信用卡支出或者在使用過程中需要了解清楚各方面情況，才能避免自己的利益受損。”

　?。喝绻腥嗣俺渥约杭せ钜粡埐幌胧褂玫男庞每?，并因此帶來一些損失或者個人信用記錄出現(xiàn)問題，應該如何應對？

　　蘆云：“這需要根據(jù)不同的情況區(qū)別對待。如果是由銀行操作人員或者操作系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生問題，或者銀行內(nèi)外勾結，應該由銀行承擔相應責任；如果是用戶自己保管卡片、密碼不善，或者是密碼設置不符合銀行規(guī)定造成個人卡片信息泄漏，則需要個人承擔相應責任。”

　?。簜€人征信系統(tǒng)如果存在逾期記錄會帶來哪些影響？如何在使用信用卡時保證個人征信記錄處于良好狀態(tài)？

　　蘆云：“我國現(xiàn)有的《征信業(yè)管理條例》對于征信業(yè)的機構、個人如何記錄、取消都有明確規(guī)定。如今，個人征信在生活和工作中特別重要，不僅會影響到日后的投資或貸款，還會影響到子女上學、社保、公積金等各方面，甚至會影響考取公務員。按照現(xiàn)在的發(fā)展趨勢，個人征信越來越重要，‘一處失信，處處受限’。所以消費者在辦理相關業(yè)務需要簽字時，一定要和柜臺人員進行確認，了解自己所辦理的業(yè)務，詢問清楚這項業(yè)務可能產(chǎn)生的法律后果再進行辦理。同時，銀行經(jīng)營業(yè)務包括業(yè)務員進行推銷時，應當按照規(guī)范性要求操作?，F(xiàn)在銀行正在推行雙錄系統(tǒng)，即同時進行錄音錄像，希望能有更多業(yè)務納入該系統(tǒng)敦促銀行盡到告知義務，保障消費者的知情權?！?/p>

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔起企業(yè)的社會責任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。