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　　春節(jié)臨近，翹首企盼的年終獎(jiǎng)也將發(fā)下來(lái)。年終獎(jiǎng)發(fā)不發(fā)、發(fā)多少、怎么花，成為了上班族最關(guān)心的“談資”。如何用好年終獎(jiǎng)，為此采訪了一些銀行專家，為不同類(lèi)型的市民，量身制定不同的理財(cái)方案。

　　京華時(shí)報(bào)高晨馬文婷京華時(shí)報(bào)制圖何將

　　節(jié)前理財(cái)產(chǎn)品收益率上浮

　　2013年年底至今年年初，貨幣市場(chǎng)資金面持續(xù)維持緊張局面，甚至引發(fā)央行放水。分析認(rèn)為，受制于財(cái)政存款上繳、春節(jié)效應(yīng)等因素，銀行間資金面已呈現(xiàn)收緊態(tài)勢(shì)。上周銀行理財(cái)市場(chǎng)也已表現(xiàn)出企穩(wěn)跡象，國(guó)有大行跌幅收窄，中小行收益率平穩(wěn)，個(gè)別銀行還逆市大幅上調(diào)收益率。如果這一態(tài)勢(shì)得到延續(xù)，本周銀行理財(cái)市場(chǎng)或進(jìn)入“春節(jié)模式”。

　　上周銀行理財(cái)市場(chǎng)收益率跌勢(shì)已表現(xiàn)出企穩(wěn)跡象。首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量大幅增加，短暫休整后的銀行繼續(xù)大量發(fā)行新產(chǎn)品以吸收資金；其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率跌幅收窄，部分類(lèi)型的產(chǎn)品還出現(xiàn)止跌回升。上周的綜合收益指數(shù)下行趨勢(shì)減弱，中小行理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品指數(shù)基本持平。

　　對(duì)于未來(lái)一段時(shí)間理財(cái)產(chǎn)品的走勢(shì)，以市民身份詢問(wèn)了工行、中行的理財(cái)師，他們都認(rèn)為，未來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)保持平穩(wěn)。中國(guó)銀行理財(cái)師認(rèn)為，市民不妨等到過(guò)年前，銀行可能會(huì)推出高收益節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師表示，按照傳統(tǒng)，在1月底與季末，銀行資金面會(huì)有所緊張，理財(cái)產(chǎn)品也將迎來(lái)飆高行情，投資者們可以留意。總之，為了應(yīng)對(duì)月末時(shí)點(diǎn)資金壓力，一些資金偏緊的銀行很可能將開(kāi)始新一輪攬儲(chǔ)行動(dòng)，銀行理財(cái)市場(chǎng)“春節(jié)模式”或就此啟動(dòng)。

　　案例1

　　◎職場(chǎng)新人公司白領(lǐng)，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元以下

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、基金定投

　　90后小汪剛到一家公司工作兩年，今年將首度迎來(lái)年終獎(jiǎng)?！邦A(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有1萬(wàn)元左右，除去孝敬爸媽的錢(qián)，肯定能余上一點(diǎn)，這筆錢(qián)該怎么打理呢？”

　　理財(cái)建議：工行北京分行財(cái)富管理中心理財(cái)師告訴，拿到幾千元到1萬(wàn)元左右年終獎(jiǎng)的，資金量較為有限。對(duì)于這些人而言，考慮到平時(shí)的積蓄并不多，因此，年終獎(jiǎng)金最好拿來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。首先要剔除正常的開(kāi)銷(xiāo)，比如年底購(gòu)物、給家人買(mǎi)東西等。剩下來(lái)的錢(qián)可以變成存款，養(yǎng)成習(xí)慣?；鸲ㄍ兑部梢赃x擇，這種投資起點(diǎn)金額低，最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，尤其適合剛工作不久的年輕人。

　　理財(cái)師建議說(shuō)，一般人的儲(chǔ)蓄是“收入減去開(kāi)支”，但對(duì)這些職場(chǎng)新人而言，可以倒過(guò)來(lái)，先定一個(gè)儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，然后去消費(fèi)。比如，年終獎(jiǎng)發(fā)了8000元，可以定下來(lái)儲(chǔ)蓄5000元，只留3000元消費(fèi)。這樣可以節(jié)約開(kāi)支避免揮霍，有利于養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

　　案例2

　　◎職場(chǎng)忙人中產(chǎn)階級(jí)，家庭年終獎(jiǎng)3萬(wàn)-5萬(wàn)元

　　理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金

　　趙先生夫妻都已工作七八年，預(yù)計(jì)夫妻二人年終獎(jiǎng)有4萬(wàn)元左右。這筆錢(qián)又該如何“錢(qián)生錢(qián)”呢？

　　理財(cái)建議：理財(cái)師指出，這部分家庭平時(shí)銀行卡上會(huì)有一部分的零散資金，如果加上年終獎(jiǎng)到5萬(wàn)以上，首選就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品。以工行為例，目前5萬(wàn)元起購(gòu)的保本理財(cái)產(chǎn)品，從半年到一年期的，預(yù)期年化收益率在5.8%左右。而去年同期，預(yù)期年收益率在4.5%―4.8%左右。理財(cái)師指出，目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率頗為可觀，未來(lái)未必能保持這么高的收益水平，市民要珍惜眼前的高收益。

　　此外，也有銀行理財(cái)師指出，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，手頭資金少于5萬(wàn)元的投資者可選擇債券。去年債券市場(chǎng)遭遇“嚴(yán)寒”，債券整體跌幅較大，而近期這種情況得到明顯好轉(zhuǎn)，部分債券今年年化預(yù)期收益率超過(guò)8%，已經(jīng)具有一定配置的價(jià)值。

　　理財(cái)師分析，比較熟悉債券市場(chǎng)，且資金流動(dòng)性不高的投資者，可以通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)入信用等級(jí)較高的公司債、城投債等品種；而專業(yè)知識(shí)不足，并且資金流動(dòng)性要求較高的投資者，可以選擇購(gòu)買(mǎi)債券基金，因?yàn)榛鸾?jīng)理會(huì)配置多種到期時(shí)間從短到長(zhǎng)不等的品種，完全能滿足投資者隨時(shí)贖回的要求。

　　專家同時(shí)表示，也可以選擇一些貨幣基金。貨幣基金投資門(mén)檻低，1000元就可以。其次，由于年末貨幣市場(chǎng)供求偏緊，所以貨幣基金的收益也比較高，而且隨時(shí)可以贖回。

　　案例3

　　◎職場(chǎng)老人企業(yè)高管，年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)元以上

　　黃金

　　翁先生是一家私企的副總，年終獎(jiǎng)金15萬(wàn)元左右，年收入也有三四十萬(wàn)元，這種“房子、車(chē)子、票子”都不缺的“金領(lǐng)”一族，該如何理財(cái)？

　　理財(cái)建議：這樣的收入就屬于高收入群體。對(duì)這部分人而言，家庭正常的存款已經(jīng)配備，重點(diǎn)考慮的就是如何讓錢(qián)保值增值。理財(cái)師建議，首先，這部分人還是首選購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一些起購(gòu)點(diǎn)在10萬(wàn)、20萬(wàn)的產(chǎn)品，收益率要更高。一些私人銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益率也普遍比普通的理財(cái)產(chǎn)品高。專家坦言，一些有年終大額分紅的高收入人群，也可以考慮銀行的資產(chǎn)管理計(jì)劃，銀行會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，投資人的收益率能達(dá)到7%以上。

　　理財(cái)師還指出：“如果有豐厚的年終獎(jiǎng)，黃金當(dāng)然也是一個(gè)投資渠

　　道。但是，現(xiàn)階段，黃金處于熊市之中，盡管一個(gè)月以來(lái)金價(jià)反彈幅度較大，但支撐金價(jià)繼續(xù)大幅上漲的因素并不多。大行都在唱空黃金，金價(jià)短期內(nèi)難翻身，不建議在目前價(jià)位大筆買(mǎi)入實(shí)物金，更不建議參與高杠桿黃金衍生品(如黃金期貨、黃金T+D、地下炒金等)交易，一旦做錯(cuò)方向，損失會(huì)很慘重。”

　　由于臨近春節(jié)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率或?qū)⒃俣茸吒?。理?cái)師分析，“在具體產(chǎn)品選擇上，投資者要關(guān)注產(chǎn)品的到期日，這關(guān)系到是否能銜接到下一期高收益產(chǎn)品上，因此選擇產(chǎn)品最好是到期日在月末、季末、年末的產(chǎn)品?！?/p>

　　□理財(cái)提醒

　　今年投資“穩(wěn)”當(dāng)先

　　專家指出，不管怎么投資，銀行儲(chǔ)蓄都是必要的。銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)牡谝桓е?，是家庭急用的“緊急備用金”。每個(gè)家庭要預(yù)留每月支出6-9倍的資金，作為“緊急備用金”。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，可以讓家庭能有較充足的時(shí)間面對(duì)困難。

　　理財(cái)師認(rèn)為，就普通市民的年終獎(jiǎng)理財(cái)策略而言，畢竟絕大多數(shù)人不是專業(yè)人士，還是要以穩(wěn)健為主，適當(dāng)選擇一些略有風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品?！氨热缫蝗f(wàn)塊錢(qián)的話，六七千元要以穩(wěn)定為主，剩下的可以投入股市、黃金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域?！彼J(rèn)為，“雞蛋不能放一個(gè)籃子里”，是很多人都知道的至理名言，在資金允許的情況下，各種各樣的投資產(chǎn)品市民都可以嘗試一點(diǎn)，有利于分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

　　招商銀行理財(cái)師表示，在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，市場(chǎng)上投機(jī)的機(jī)會(huì)并不多，因此，當(dāng)下的投資理財(cái)，還是要唱“穩(wěn)”字訣?！澳杲K獎(jiǎng)已經(jīng)或者就要發(fā)下來(lái)了，不少人賬戶上都會(huì)有些閑錢(qián)。如果冒冒失失，認(rèn)為股市、黃金都在底部，可以大膽介入，很可能會(huì)讓年終獎(jiǎng)大幅縮水。在我看來(lái)，現(xiàn)階段管理好年終獎(jiǎng)，一是要將部分年終獎(jiǎng)做銀行儲(chǔ)蓄，以備家庭急用；其余部分還是選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品為宜?！?/p>

　　提前還貸因人而異

　　年終獎(jiǎng)一發(fā)，有了閑錢(qián)，是不是都需要提前還貸呢？專業(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)稱，處于還款初期的購(gòu)房人提前還款相對(duì)比較合適，但也有很多購(gòu)房人提前還貸并不劃算。一是享受基準(zhǔn)利率優(yōu)惠或者使用公積金貸款的購(gòu)房者，二是等額本金還款法還款期已過(guò)三分之一、等額本息還款已到中期的購(gòu)房者，三是投資收益高于貸款利率的投資人士，四是不久以后需要貸款買(mǎi)第二套房的購(gòu)房者。因此建議借款人還是應(yīng)該在認(rèn)真分析自己合同的前提下，仔細(xì)計(jì)算還貸成本以及自己要多拿的利息，權(quán)衡之后再做決定。

　　中原地產(chǎn)研究總監(jiān)張大偉表示，如果房貸的壓力比較大，適當(dāng)償還一些房貸，可以為未來(lái)的生活減輕負(fù)擔(dān)自然是不錯(cuò)的選擇。但是，之前享受7折利率的市民也不必急于提前還貸?！艾F(xiàn)在房貸利率都在基準(zhǔn)左右，7折利率資金使用成本很低，買(mǎi)房人以后不太可能再獲得這樣的低利率。”張大偉認(rèn)為，有固定資金放著不動(dòng)又沒(méi)有理財(cái)習(xí)慣的人，比較適宜將年終獎(jiǎng)用于還貸。

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