無憂保早報：無憂保是全國首創(chuàng)的個體社保微信自助繳納平臺，未來十年無憂保堅定服務(wù)個體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　百行征信結(jié)束公示 主要服務(wù)網(wǎng)絡(luò)小貸等機構(gòu) 你的信用畫像更全了

　　近日，中國人民銀行受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)申請，在官網(wǎng)將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況進行公示。業(yè)內(nèi)期盼已久的“信聯(lián)”終于揭開了神秘面紗。百行征信主要股東及所持股份為：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。

　　業(yè)內(nèi)認為這將有利于完善個人信用信息，有效遏制多頭借貸、詐騙借貸等亂象。誰在給我們的信用打分？百行征信的服務(wù)對象又是誰？市場對于未來百行征信的發(fā)展充滿了期待。

　　一些征信平臺魚目混珠，過度采集個人信息

　　百行征信的出現(xiàn)，正是在個人征信牌照“難產(chǎn)”之際。

　　此前，雖有央行征信中心，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對個人征信提出了更高要求，市場也曾一度寄希望于市場化個人征信機構(gòu)。2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，但牌照遲遲未發(fā)。

　　為何不發(fā)牌照？中國人民銀行征信管理局局長萬存知曾表示，每一家機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享；8家機構(gòu)各自依托某一個企業(yè)或企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；8家機構(gòu)對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用等問題。綜合判斷，8家準(zhǔn)備開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)在達不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去。

　　“推動個人征信機構(gòu)成立，是行業(yè)共同的呼聲?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰認為，當(dāng)前個人征信存在很多亂象，不僅個人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機構(gòu)之間存在信息孤島，還有一些平臺魚目混珠，打著征信的名義過度采集個人信息。

　　“與歐美等成熟金融市場相比，國內(nèi)市場受制于征信工作起步晚、根基弱、無序競爭、數(shù)據(jù)割裂等現(xiàn)實因素，目前線上消費金融行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)。因此，征信行業(yè)需要以協(xié)作共贏為目的，從資源、模式到市場運營等多方面的相互合作是必然趨勢。”騰訊征信總經(jīng)理鄭浩劍在去年舉辦的上海新金融年會上說。

　　　各國征信產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)

　　提到“信用”，很多人并不陌生。在北京市一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作的張哲說，“很多機構(gòu)推出了信用打分體系，分?jǐn)?shù)比較高時可以體驗不少服務(wù)，比如免押金租車、酒店先住后付、消費分期等。”

　　除了市場上一些機構(gòu)的信用評價，與百姓生活聯(lián)系緊密的還有央行征信中心的個人信用報告。凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或開立了個人結(jié)算賬戶的個人都有自己的信用報告，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人也有自己的信用報告。目前，個人信用報告主要用于銀行貸款、信用卡審批等用途。

　　盡管“信用”離我們每個人很近，但社會上對征信的認識還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差。業(yè)內(nèi)人士介紹，征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過共享債務(wù)信息為借貸活動提供服務(wù)，以防范信用違約風(fēng)險；個人征信公司在業(yè)務(wù)和公司治理結(jié)構(gòu)上必須遵循“獨立性、公正性和個人信息隱私權(quán)益保護”的原則。

　　從世界各國實踐來看，征信產(chǎn)品作為“有條件的公共產(chǎn)品”，準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)均較高較嚴(yán)，個人征信機構(gòu)的數(shù)量不宜過多。在我國，個人征信市場起步較晚，需要根據(jù)實際情況不斷探索，隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，建立集中統(tǒng)一的互聯(lián)互通、信息共享的征信基礎(chǔ)設(shè)施已具備了現(xiàn)實的可行性。

　　　百行征信有助于解決信息分割問題

　　“百行征信的籌建，意味著我國個人征信體系建設(shè)更加完善，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)態(tài)重塑具有推動作用，并支撐互聯(lián)網(wǎng)金融向高質(zhì)量發(fā)展。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說。

　　據(jù)了解，百行征信個人信用信息以個人負債信息為主，與負債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)掌握的個人負債信息以及其他市場主體掌握的個人負債信息等。百行征信的主要服務(wù)對象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)和消費金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

　　何飛認為，公告中已說明百行征信的業(yè)務(wù)范圍是個人征信業(yè)務(wù)，并沒包括企業(yè)征信及小微企業(yè)征信，百行征信中的信用信息可能是對以前人民銀行征信系統(tǒng)里沒有信貸記錄的那部分人作一個有效補充。

　　周治翰認為，現(xiàn)在是一個萬物互聯(lián)的時代，信息技術(shù)高度發(fā)達，實現(xiàn)信息的集中統(tǒng)一運行在技術(shù)上沒有任何問題。開放、共享是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢。如果再發(fā)展多家個人征信機構(gòu)，客觀上還會造成信息的分割，會把原先的許多信息“小孤島”，發(fā)展成多個“大孤島”，既不利于信息共享，也無法從根本上解決行業(yè)壁壘問題。百行征信在人民銀行指導(dǎo)下發(fā)起成立，其“唯一”且獨立性身份，有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一直難以解決的信息分割問題，增加征信真實且有效供給。

　　“百行征信對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長尾客戶業(yè)務(wù)上的突破，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的格局重塑也將帶來重大影響?！焙物w說，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸利率更低，資金規(guī)模較大，服務(wù)成本低，風(fēng)控優(yōu)勢明顯。長遠來看，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)將有強大的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型動力，百行征信將會改變以往互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行局面，助力商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)完成巨大飛躍。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會責(zé)任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。