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　　刷卡忘還款 388元欠款五年變2萬

　　當(dāng)事人入銀行“黑名單” 稱未收到任何通知

　　省城一家公司老總李凌(化名)最近去辦理公積金貸款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己已被銀行記入信譽(yù)不良記錄“黑名單”。5年前，他在山西一家公司上班時(shí)，公司曾為他辦理一張信用卡，他用這張信用卡刷了388元，如今滯納金加上罰息已超過2萬元。“我早把刷信用卡的事忘了，這些年也沒有接到銀行通知?！崩盍璞硎?，他愿意還這筆錢，希望銀行能把他從黑名單上刪除。

　　辦公積金貸款遭拒絕 原是信用卡欠錢沒還

　　李凌是省城一家公司的老總。今年2月底，李凌去銀行辦理公積金貸款。

　　銀行工作人員告訴李凌，他已被列入信用黑名單。 “怎么會(huì)呢？ ”李凌還以為自己聽錯(cuò)了。 “你2009年刷過信用卡，消費(fèi)了388元沒還。 ”在工作人員一再提醒下，李凌才依稀記得自己確實(shí)刷過信用卡。

　　據(jù)李凌介紹，2008年他在山西一家公司任職，公司為單位員工都辦理了信用卡。2009年2月，他出差時(shí)刷了388元。事后，他將刷卡相關(guān)票據(jù)交給公司財(cái)務(wù)，后來也就沒有過問此事了。當(dāng)年，李凌從公司辭職，由于工作繁忙，把刷信用卡的事忘得一干二凈。

　　五年前刷了388元如今滾成2萬多元

　　令李凌震驚的是，當(dāng)初刷信用卡的388元利滾利，已滾到2萬多元。

　　李凌說，他刷了信用卡沒有及時(shí)歸還，確實(shí)有責(zé)任，但銀行也應(yīng)及時(shí)告知自己。 5年間，他沒有接到銀行任何通知。

　　李凌介紹，2009年他從那家公司離職后，就把此前用的手機(jī)號(hào)碼報(bào)停了。 “可能銀行將相關(guān)信息發(fā)到以前那個(gè)手機(jī)號(hào)碼上了。 ”李凌認(rèn)為，銀行發(fā)現(xiàn)自己以前的號(hào)碼停用后，還可以通過其他渠道通知自己，比如郵寄信件到自己身份證上的地址。之后，李凌與銀行交涉，但銀行表示完全是按合同辦事。

　　李凌表示，他愿意還這筆錢，但希望銀行考慮實(shí)際情況，將他從黑名單中刪除。

　　罰息滯納金超限費(fèi)逐年逐月“滾雪球”

　　今年2月，李凌曾到銀行打印了一張信貸交易信息明細(xì)。這份材料顯示，李凌是2009年2月13日刷卡的，截至2014年1月31日，應(yīng)還款21833元。

　　據(jù)了解，李凌透支388元后，每月滯納金應(yīng)為他最低還款額的10%。一開始每月滯納金僅幾十元，累計(jì)的滯納金計(jì)入下月應(yīng)還款項(xiàng)，下個(gè)月最低還款額自然上升，滯納金也隨之上漲。5年多時(shí)間，每月的滯納金漲到了銀行上線500元。

　　此外，李凌透支的388元還得按日息萬分之五來計(jì)算利息，如果一直未還款，上個(gè)月的利息金額將累計(jì)到下個(gè)月當(dāng)本金，繼續(xù)計(jì)算利息。利滾利，如此一累加，相當(dāng)于年息高達(dá)20%。

　　罰息加上滯納金，5年時(shí)間內(nèi)，李凌欠銀行的388元變?yōu)?萬多元。省城一家銀行人士透露，如果持卡人不及時(shí)還款，那么利息、滯納金、超限費(fèi)、年費(fèi)等都會(huì)累計(jì)進(jìn)本金計(jì)算復(fù)利。

　　不良記錄保留五年 想“去污”有三種途徑

　　據(jù)了解，有三種途徑可消除不良記錄，前提是持卡人確定信用報(bào)告中存在與事實(shí)不符的錯(cuò)誤記錄，這種情況下，可以通過以下三種渠道要求核查糾正：一是涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行，二是所在地征信中心，三是所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門。

　　如果持卡人因?yàn)樾庞每ㄟ€款或年費(fèi)等原因偶爾出現(xiàn)一兩次逾期還款，只要態(tài)度誠懇，主動(dòng)聯(lián)系銀行并說明原因，大多數(shù)銀行通常會(huì)幫助客戶消除此項(xiàng)不良信用記錄，不過，在這個(gè)過程中需要掌握時(shí)間，信用卡逾期還款最好不要超過90天，若是超過這個(gè)期限就可能被申報(bào)到央行個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，銀行沒有權(quán)限消除。

　　由于銀行原因?qū)е碌膫€(gè)人負(fù)面信用記錄，可以與銀行溝通，由銀行向央行發(fā)布申請(qǐng)進(jìn)行修正，也可以自己主動(dòng)持銀行出示的證明材料要求央行修正。

　　由于第三方原因?qū)е碌牟涣夹庞糜涗?，如進(jìn)行委托貸款，因?yàn)榈谌經(jīng)]有及時(shí)還款而導(dǎo)致信用記錄不良，持卡人只要能提供相關(guān)材料，并且由相關(guān)司法部門裁定責(zé)任在第三方，可以憑借法院的判決裁定書向央行申請(qǐng)修改不良信用記錄。

　　第三種情況是持卡人本身對(duì)信用記錄有異議的，可以持個(gè)人有效身份證件復(fù)印件，親自或書面授權(quán)委托他人在人民銀行征信服務(wù)中心或當(dāng)?shù)厝诵兄校顚懏愖h申請(qǐng)單提出申請(qǐng)，央行會(huì)調(diào)查取證，若發(fā)現(xiàn)確實(shí)存在錯(cuò)誤，則會(huì)根據(jù)申請(qǐng)和調(diào)查結(jié)果修正信用記錄。

　　如果上述方式都不能消除不良記錄，持卡人就只能等待不良記錄自動(dòng)消除。去年國務(wù)院公布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除，原有的負(fù)面信用記錄會(huì)被覆蓋，不會(huì)對(duì)今后的信貸行為產(chǎn)生不良影響。(馬建 馮蘭友)

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