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　　近年來，消費貸款成為各家銀行爭相推出的重點業(yè)務，不僅是五大國有銀行，各股份制銀行、城商行等都推出各自的消費貸產(chǎn)品。例如，平安銀行(000001,股吧)的“新一貸”、 中國農(nóng)業(yè)銀行的“好時貸”等。

　　但是，消費貸并不意味著“隨便貸”，它必須是“?？顚Ｓ谩?， 且不能用于購房和投資。所以，監(jiān)管部門要求銀行在發(fā)放消費貸款時，申請人要提供消費合同等證明材料。

　　時代周報近日走訪廣州多家銀行網(wǎng)點后了解到，以裝修為例，申請人需要提供裝修合同、工程預算表、裝修公司營業(yè)執(zhí)照復印件、委托劃款書等;如果用于買車，則要提供購車合同、發(fā)票和首付款收據(jù)等。除此之外，還要提供身份證、戶口簿、結婚證或未婚證明、房產(chǎn)證、近半年的銀行流水等材料。

　　但是，從時代周報走訪情況來看，由于銀行消費貸貸前審批不嚴、按揭公司從中牽線搭橋、裝修公司暗中幫忙等，原本需要“?？顚Ｓ谩钡南M貸，“挪作它用”已成為普遍現(xiàn)象。

　　去年底，有媒體報道稱，銀監(jiān)會曾下發(fā)《關于個人消費貸款領域風險提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強對消費貸款的風險管理。要求商業(yè)銀行嚴格貸前交易背景真實性調查，加強貸中受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強化貸后貸款用途驗證和后續(xù)管控工作。

　　但是，實際操作中，可謂“上有政策、下有對策”，不管是貸前、貸中還是貸后，都有辦法規(guī)避監(jiān)管?！板X批下來之后，怎么用你可以自己決定?！币晃还煞葜沏y行工作人員告訴時代周報。至于如何規(guī)避資金流向監(jiān)測，銀行工作人員亦可以“支招”。

　　“消費貸”成購房應急款

　　所謂消費貸，也叫做個人綜合消費貸款，用途包括房屋裝修、購買車位、購買各類大額耐用消費品、旅游、出國留學、子女婚嫁、醫(yī)療保健、購買大額人壽保險等個人生活消費。其優(yōu)勢在于，具有審批和放款速度快、貸款額度較高、貸款期限較長、手續(xù)簡單、使用便捷等特點;另外，擔保方式靈活，包括抵押、保證等方式，部分銀行甚至推出了“0抵押、0擔保”方式。

　　但消費貸并不是“隨便貸”，它必須“?？顚Ｓ谩?，且不能用于購房和投資。

　　所以，監(jiān)管部門要求銀行發(fā)放消費貸款時，申請人要提供消費合同等證明材料。不過，原本“?？顚Ｓ谩钡南M貸款，如果想“挪作它用”其實相當容易。在銀行工作人員、按揭公司、裝修公司等的“幫助”下，裝修合同等證明材料非常容易辦理，甚至是造假，不少消費貸悄然“變身”為購房款等。

　　一位按揭公司人士就明確向時代周報表示，假如是申請裝修用的消費貸，按揭公司將會提供一條龍服務，全套的裝修合同將由按揭公司準備。按揭公司會收取客戶1.2%的費用，其中已經(jīng)包含房產(chǎn)評估費用、辦理裝修合同的費用等。

　　“我們送過去給銀行的單子，銀行會問做什么用途的，只要申請人不是用來還高利貸或買理財產(chǎn)品、基金等都是可以申請到的，用來買房的話對于銀行來說也沒問題。我剛剛就有客戶做成功的，以前做的單子也沒有出現(xiàn)過問題。”該人士還稱，我們幾乎跟所有的銀行都有合作，但具體哪家銀行就不方便透露。

　　實際上，即使沒有按揭公司幫助，在銀行工作人員的“幫助”下，同樣能夠順利申請消費貸。時代周報走訪了廣州多個銀行網(wǎng)點，一位城商行工作人員告訴，裝修合同等很容易辦，裝修公司會幫你把一切資料準備好，只需花費幾百元。而且從銀行工作人員處就可以拿到能幫忙辦材料的裝修公司電話。

　　另外，除了假借裝修之名向銀行申請消費貸之外，購買家私電器等一樣可以。

　　一個股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴時代周報，以購買家私的名義申請消費貸款的話，甚至不用提供發(fā)票、收據(jù)等證明材料。貸款金額最多可以達到公積金的120倍，年化利率為8.3%-8.4%左右，最長貸款期限為4年，今天申請明天就可以放款。

　　監(jiān)管要求“?？顚Ｓ谩?/P>

　　實際上，消費貸悄然變身房貸的情況早就存在。早在去年“國五條”實施時，由于銀行房貸業(yè)務收緊，市場就再現(xiàn)消費貸款用作購房款的情況。

　　而央行和銀監(jiān)會也曾發(fā)布《關于完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房。但是，消費貸用途錯配的情況并不見減少。

　　針對個別貸款用途與消費屬性不匹配的情況，有媒體報道稱，去年底，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于個人消費貸款領域風險提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強對消費貸款的風險管理。

　　銀監(jiān)會在上述《通知》中要求，商業(yè)銀行應加強對個人綜合消費貸款的風險管理，明確各類產(chǎn)品的準入標準，加強人員配備、管理和培訓。強調商業(yè)銀行要從貸前、貸中、貸后進行調查監(jiān)測，嚴格貸前交易背景真實性調查，加強貸中受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強化貸后貸款用途驗證和后續(xù)管控工作。

　　銀監(jiān)會還要求，建立第三方中介機構的名單制管理制度。具體而言，商業(yè)銀行在與第三方中介機構合作時，應對其加強資質審查，并建立名單制管理制度。對第三方中介機構推薦的綜合消費貸款業(yè)務，應審慎受理審批，切實做好貸款“三查”，不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　《通知》還劃出消費貸“禁區(qū)”，綜合消費貸款不得用于投資。商業(yè)銀行應對住房按揭貸款和綜合消費貸款實行分類管理，并嚴格按照合同約定監(jiān)控貸款用途。

　　銀監(jiān)會表示，鼓勵個人小額、短期，以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費貸款，謹慎發(fā)放大額、長期的綜合消費貸款。

　　另外，有消息稱，銀監(jiān)會還向各地銀監(jiān)局布置了加強對消費貸款現(xiàn)場檢查力度的任務，對綜合消費貸款中大額、長期貸款占比較高的商業(yè)銀行要重點關注。

　　但是，近期，在杭州、廣州、北京等地又出現(xiàn)消費貸變身房貸的情況?！度A夏時報》報道稱，其在杭州采訪時發(fā)現(xiàn)，杭州個別樓盤出現(xiàn)以銀行消費貸款的形式，幫助購房者支付購房首付款情況。即使是明知道消費貸不可以用于購房或投資，房企、銀行的“生意”并未停止。

　　資金流向不易監(jiān)測

　　而值得注意的是，消費貸錯配的情況并不僅限于購房。雖然，消費貸不允許用于購房、投資等，但由于銀行貸前審查不嚴、貸后監(jiān)控不力，即使消費貸用于經(jīng)營、投資等，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。

　　一位股份制銀行客戶經(jīng)理告訴時代周報，“一個客戶也是申請了用作裝修的消費貸款，但是這錢并不是拿來裝修的。這個客戶確實買了新房子，是毛坯房，一看就是需要裝修的，所以，銀行的人去實地看也查不出什么?！?/P>

　　假如是購買家私電器的話，“貸后兩個月，銀行會抽查，查不到就沒事，查到就要補交資料，站在房屋門牌前、客廳里拍照，把照片發(fā)給銀行工作人員就可以了?！绷硪晃汇y行工作人員告訴時代周報，即使這樣，銀行也查不到什么，“說句實話，你買沒買家私家電，銀行工作人員也不知道，他又不要求你提供發(fā)票或收據(jù)?！?/P>

　　而且，有銀行工作人員“支招”，規(guī)避貸后監(jiān)測其實很容易。一位股份制銀行工作人員告訴時代周報，“消費貸批下來后，會存入在我們行開的儲蓄卡中，這時不要轉賬也不要刷卡消費，因為資金流向可以檢查到。拿到銀行卡之后，首先取現(xiàn)，存入其他銀行卡后再使用，這樣就查不到了。”

　　但是，消費貸用途錯配將成為銀行潛在的風險。從去年銀行年報情況來看，貸款不良率普遍有所上升，而時代周報梳理年報發(fā)現(xiàn)，與其他項目貸款的不良率相比，消費貸的不良率不僅偏高，不良率上升幅度也較快。

　　平安銀行2013年年報顯示，該行零售貸款項目中共包括4項，其中，住房按揭貸款、經(jīng)營性貸款、汽車貸款不良率分別為0.44%、0.55%、0.21%，“其他”貸款不良率為0.90%，為零售貸款項目中不良率最高的一項;“其他”貸款不良率同比去年增加0.28個百分點，為零售貸款項目中不良率上升幅度最大的一項。

　　而該行的“其他”貸款主要由消費貸款組成，包括新一貸、持證抵押消費貸、小額消費貸款和其他保證或質押類的消費貸款。

　　對此，平安銀行的解釋是，該行零售貸款(不含信用卡)不良率較年初上升0.02個百分點，主要受住房按揭貸款、汽車貸款和其他貸款的影響，其中其他貸款主要體現(xiàn)在持證抵押貸款。

　　建設銀行年報顯示，在個人貸款和墊款項目中，該行個人消費貸款的不良率為1.09%，僅低于個人助業(yè)貸款的1.58%，而高于個人住房貸款、信用貸款、其他貸款等。

　　值得注意的是，該行的個人消費貸款占比在逐年下調，2011年和2012年的占比分別為1.18%和1.07%，去年的占比則為0.83%。

　　對此，建行表示，個人消費貸款及個人助業(yè)貸款貸款余額有所下降，主要是加強貸款風險控制、調整貸款產(chǎn)品結構所致。

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