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　　邀請嘉賓：廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問李立

　　【案例】

　　打算明年結(jié)婚的劉先生在某大型企事業(yè)單位工作。大學(xué)畢業(yè)后，在廣州打拼幾年的他已經(jīng)買了房買了車，如今正面臨著事業(yè)的上升期。最近互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占耙沧屗J(rèn)識到理財(cái)規(guī)劃的重要性，希望在做到資產(chǎn)較好保值增值的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)各階段的人生目標(biāo)，同時(shí)能為自身和家庭提前做保障打算。

　　劉先生父母目前無固定單位，兩人退休收入約6000元，僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)，弟弟目前還在讀本科，學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用年支出約5萬-6萬元，也需要其負(fù)擔(dān)。劉先生表示，計(jì)劃購買個(gè)人保險(xiǎn)的同時(shí)，也希望能為父母未來養(yǎng)老與疾病做好資金規(guī)劃和意外風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。

　　而目前手頭的積蓄也沒有很好地利用起來，目前各種理財(cái)如此火爆，他也想適當(dāng)做一些投資，在不影響正?，F(xiàn)金流的前提下，能更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值升值。對于劉先生而言，目前最大的計(jì)劃莫過于明年即將要踏出婚姻重要的一步。由于目前的房子較小，婚后或還要換房或購置第二套較大住房。

　　對此，廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問李立分析表示，如果劉先生不做理財(cái)規(guī)劃及投資，目前持有的各類資產(chǎn)加權(quán)年化收益率僅為1.3%左右。而如果對其存款和資產(chǎn)做合理的短、中、長期的合理投資規(guī)劃，通過短期互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、中期銀行理財(cái)和債券理財(cái)，長期保險(xiǎn)規(guī)劃搭配，按照這樣的理財(cái)方案進(jìn)行投資，不僅整體資產(chǎn)加權(quán)年化收益率上升至4.71%，更覆蓋了劉先生本人及其父母的大病醫(yī)療保障計(jì)劃、劉先生父母的養(yǎng)老基金、同時(shí)加強(qiáng)了短期緊急備用金的安全性、靈活性支取需求。

　　【資產(chǎn)分析】

　　1.資產(chǎn)負(fù)債

　　劉先生家庭資產(chǎn)分布主要是自住性房產(chǎn)和銀行存款。其中房產(chǎn)市值100萬元，占家庭總資產(chǎn)74%，投資性金融資產(chǎn)持有較少，僅持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品6萬元。現(xiàn)有公積金按揭貸款余額46萬元，資產(chǎn)負(fù)債比率為33.82%，從該指標(biāo)分析，客戶還款壓力較大。

　　2.收支情況

　　劉先生稅后年收入24萬元，約合2萬元/月，月支出約1萬元。儲蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，是個(gè)人用作儲蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。陳先生家庭儲蓄比率為44.7%，儲蓄意識和節(jié)約意識強(qiáng)烈，家庭財(cái)富積累效應(yīng)明顯。

　　3.保障情況

　　作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的劉先生，單位提供一定比例公費(fèi)醫(yī)療，無醫(yī)療保險(xiǎn)。有其他常規(guī)保險(xiǎn)，但未購買商業(yè)險(xiǎn)。保障情況仍需加強(qiáng)，劉先生應(yīng)考慮加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保力度，降低家庭風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，對老人的醫(yī)療保障也要做良好的規(guī)劃。劉先生父母僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡都已近60歲。因此，未來養(yǎng)老與疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)等需提早做準(zhǔn)備。

　　劉先生父母家庭存款不到20萬元。目前月收入6000元，但兩人無固定單位。收入來源不明。且弟弟目前在大學(xué)大三就讀，學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)支出約5萬-6萬元。假設(shè)劉先生父母收入來源穩(wěn)定的情況下，弟弟還需要?jiǎng)⑾壬改附荒甑氖杖氩拍芡瓿蓪W(xué)業(yè)。

　　【投資建議】

　　增加保障計(jì)劃

　　年收入10%投資保險(xiǎn)

　　劉先生作為家庭收入的支柱，建議配置一份大病的商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟家庭經(jīng)濟(jì)支柱是必須要保護(hù)好的。建議客戶重點(diǎn)關(guān)注定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)；重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障范圍外需補(bǔ)充的險(xiǎn)種，可減輕高額醫(yī)療費(fèi)用給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的影響。為老人補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高家庭的保障水平。

　　根據(jù)科學(xué)理財(cái)?shù)摹半p十原則”，一般用年收入的10%左右購買保障類保險(xiǎn)是較合宜的。另外，由于劉先生父母年紀(jì)已大，投資保險(xiǎn)并不是十分劃算的選擇，不僅限制條件多，而且投保費(fèi)用上浮的比例還非常高。與其為老人投保，還不如為老人建立一個(gè)醫(yī)療基金，每月定投貨幣基金2000元左右，不僅收益較好，還比較靈活方便，隨時(shí)可以取用。

　　善用短期現(xiàn)金管理工具

　　搭配好短期與中長期投資

　　劉先生3年內(nèi)有更換住房或購置第二套房產(chǎn)的計(jì)劃，同時(shí)不排除有跳槽、結(jié)婚等可能會(huì)對資金流產(chǎn)生重大影響的事情。從理財(cái)角度而言，劉先生重點(diǎn)要留足可供3至6月使用的緊急備用金，以應(yīng)對不時(shí)之需。

　　緊急備用金因其要求有資金隨時(shí)支取、資金安全保障、收益要求較高等具體要求。因此，需要慎重選擇緊急備用金的投資形式。最近，不少銀行都有不少現(xiàn)金管理工具，具備采用智能分段計(jì)息、活期便利、定期收益高的特點(diǎn)，如廣發(fā)銀行新推出的“定活智能通”產(chǎn)品。這類銀行除安排合適的短期緊急備用金外，劉先生也可以考慮配置部分收益率穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，提高存量資金的收益。

　　中長期而言，要建立購房準(zhǔn)備金及養(yǎng)老金?？梢钥紤]投資三年期國債或定期儲蓄的形式。本金安排，收益可期，時(shí)間可控。

　　整體投資規(guī)劃對比表

　　根據(jù)劉先生資產(chǎn)及投資目標(biāo)等整體情況，合理規(guī)劃投資建議表如下所示：

　　資產(chǎn)項(xiàng)數(shù)額說明預(yù)期年化收益短期緊急備用金6萬元某銀行現(xiàn)金管家類產(chǎn)品0.35%-4.75%中期投資規(guī)劃15萬元一年期內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品6-7%長期投資規(guī)劃10萬元三年期定存或國債5.0%保險(xiǎn)產(chǎn)品3萬元?jiǎng)⑾壬】惦U(xiǎn)和重疾險(xiǎn)1萬元?jiǎng)⑾壬改父郊俞t(yī)療險(xiǎn)貨幣基金定投0.2萬元/月劉先生父母醫(yī)療及養(yǎng)老基金5-6%合計(jì)37萬元4.71%。

　　南方日報(bào) 黃倩蔚

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