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　　【導(dǎo)讀】阿里、騰訊爭(zhēng)相嘗鮮，虛擬信用卡即將面世。評(píng)論：移動(dòng)支付引發(fā)金融大變革。

　　財(cái)經(jīng)北京3月13日消息 據(jù)《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，快馬加鞭、一馬當(dāng)先、馬到成功，這些春節(jié)的祝福贊美之詞在馬年都應(yīng)驗(yàn)在“二馬”身上，就是互聯(lián)網(wǎng)“大佬”阿里巴巴馬云、騰訊的馬化騰，他們?cè)隈R年你追我趕。最新消息是，這“二馬”同時(shí)看中了中信銀行，都要和中信銀行聯(lián)手推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

　　阿里巴巴支付寶推出的虛擬信用卡授信額度２００元起步，上限則由個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用度來(lái)定。騰訊的微信信用卡額度分為三個(gè)檔次：５０元、２００元和５０００元。這種信用額度和傳統(tǒng)銀行的金卡、銀卡、VIP卡相比，金融業(yè)各大豪門(mén)傳統(tǒng)上不會(huì)放在眼里。如同看電影《天下無(wú)賊》中可愛(ài)的傻根，覺(jué)得只是配角。

　　去年6月13日阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶時(shí)，人們就是這么想的，結(jié)果不到一年，余額寶用戶數(shù)超過(guò)了二十年來(lái)中國(guó)股民總數(shù)，資金量躋身全球前十大基金行列，余額寶大紅大紫，對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊也被議論紛紛，甚至被提高到影響國(guó)家金融安全的高度。這次兩會(huì)上，央行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)潘功勝和易綱一天之內(nèi)被追問(wèn)四次，周小川鄭重表態(tài)不會(huì)取締余額寶，一個(gè)普通基金居然要央行行長(zhǎng)親自出面，讓人想起當(dāng)年文化部長(zhǎng)黃鎮(zhèn)特批張藝謀破格上電影學(xué)院的歷史佳話。

　　虛擬信用卡穿著粗布衣服來(lái)了，西服革履的金融界再也不敢掉以輕心了。百年之前，戲曲家苦練幾十年，才能揚(yáng)名立萬(wàn)，普通演員卻可以一夜暴紅，當(dāng)上明星，因?yàn)橛辛艘粋€(gè)神奇的新事物叫電影。如今這個(gè)新事物又換了個(gè)馬甲，叫做移動(dòng)支付,它來(lái)到金融業(yè),將會(huì)引發(fā)一場(chǎng)大變革。

　　特約評(píng)論員、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)高杰英對(duì)此評(píng)論。

　　：虛擬信用卡的優(yōu)勢(shì)在于，"即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付"。比如支付寶推出的網(wǎng)絡(luò)信用卡將在支付寶錢(qián)包內(nèi)向用戶推出，線上申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，只要開(kāi)通支付寶快捷支付，即可進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、移動(dòng)支付等各種消費(fèi)。這種業(yè)務(wù)能否象余額寶一樣迅速火爆呢？

　　高杰英：我覺(jué)得就是這樣一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間是很大的，但是如果說(shuō)到火爆可能要結(jié)合后面它的一些風(fēng)險(xiǎn)管理的一些技術(shù)以及就它用的是一個(gè)數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)來(lái)去篩選客戶，那么從目前的角度來(lái)去看，就它沒(méi)有公布說(shuō)這里面的因?yàn)橐舶夹g(shù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一些問(wèn)題，就不知道這個(gè)技術(shù)到一個(gè)什么樣的程度，但是我覺(jué)得就是說(shuō)總體來(lái)去講，短期來(lái)講發(fā)展的空間是一定會(huì)有的，去年2013年我們國(guó)家的信用卡一共最后的余額是大概3.3億張，那么這3.3億張結(jié)構(gòu)里面我大概看了一下，也就是工農(nóng)中介原來(lái)我們傳統(tǒng)的四大行是占了2億張，尤其是工行是比較多的，是8600萬(wàn)張，其他的幾家我們說(shuō)這種中小型的中型的，就是一直從交行、招商銀行、中信、平安銀行、民生跟廣大這幾個(gè)我們?cè)瓉?lái)說(shuō)的股份制銀行，大概是從3000萬(wàn)張到1000萬(wàn)張左右，他們加起來(lái)可能只有3000萬(wàn)張，那你拿這個(gè)數(shù)據(jù)跟余額寶剛才咱們主持人也說(shuō)過(guò)，在幾個(gè)月的時(shí)間里面就已經(jīng)差不多快接近咱們幾十年的股民總數(shù)，8000多萬(wàn)，這個(gè)速度比較可觀的，如果你純粹從發(fā)卡量我覺(jué)得空間還是非常大，如果從8000萬(wàn)的可行性去講，但如果你說(shuō)（算）一個(gè)10%，800萬(wàn)張我覺(jué)得對(duì)于一個(gè)中小銀行，如果你在這兒，中信大概是2000萬(wàn)張左右，我覺(jué)得它通過(guò)跟阿里通過(guò)跟那么的一些合作，能夠增加它的就是應(yīng)該說(shuō)能夠大大的增加這些小銀行的一個(gè)發(fā)卡量。

　　：這個(gè)我們還是去觀察，這個(gè)安全性我們還是挺關(guān)注的，虛擬信用卡用戶無(wú)需前往銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)固定收入、不動(dòng)產(chǎn)等個(gè)人信息，也不用經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的資格審核和發(fā)卡過(guò)程。信用卡比打車(chē)軟件業(yè)務(wù)范圍廣得多，安全性有怎樣的隱憂？

　　高杰英：我覺(jué)得安全隱患是肯定有的，像剛才我們講的，其實(shí)我覺(jué)得馬上這個(gè)詞是一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的概念，因?yàn)樗褪钦f(shuō)因?yàn)閿?shù)字化了，所以這些流程會(huì)比較快，我舉一個(gè)例子來(lái)說(shuō)，我去北京銀行去申請(qǐng)信用卡，實(shí)際上它當(dāng)時(shí)就是工商銀行吧，北京銀行我是公積金卡，工商銀行有一年做活動(dòng)，然后我就是拿的教師資格證，就看教師資格證，也不需要我用房產(chǎn)，也不需要，就是用我的教師資格證就申了，但是我覺(jué)得它的流程之所以慢是因此它要交后臺(tái)，然后再把卡寄給我，這種服務(wù)的技術(shù)手段上可能會(huì)滯后，但是我覺(jué)得信用的審核上已經(jīng)很快捷了，所以在這一塊就是作為新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，它確實(shí)提高了速度，但是風(fēng)險(xiǎn)的掌控剛才我們講的核心技術(shù)到底可不可靠，這個(gè)會(huì)最終影響到它的使用的速度、廣度。去年我們2012年信用卡的整體的統(tǒng)計(jì)，預(yù)期半年的總額比上年是增長(zhǎng)了32.9%，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)在逐漸的去累積，現(xiàn)在的信用卡尤其是第三方支付上已經(jīng)出現(xiàn)了比較多的現(xiàn)象，就是交易期大，通過(guò)虛假的交易來(lái)套現(xiàn)，然后來(lái)套取一些額度，這個(gè)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)上的特殊的一些原因吧，可能會(huì)比現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)稍微大一點(diǎn)，怎么去控制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我覺(jué)得可能另外一個(gè)問(wèn)題也是說(shuō)可能監(jiān)管者要去考慮的一個(gè)問(wèn)題，就是因?yàn)槲覀兇蠹夷壳皶?huì)認(rèn)為說(shuō)余額寶的這種額度或者說(shuō)是使用客戶是屬于一個(gè)稍微中下一層的，資金流量現(xiàn)金量不是很大的消費(fèi)群體，這些消費(fèi)群體在使用這樣一個(gè)信用卡之后他有沒(méi)有意識(shí)去維護(hù)他個(gè)人的信用，包括說(shuō)可能有人要盜用，然后這個(gè)東西肯定我覺(jué)得肯定是會(huì)記到央行的征信系統(tǒng)里面去的，你一旦因?yàn)?00塊錢(qián)或者是300塊錢(qián)的這樣一個(gè)額度透支，然后有違約紀(jì)錄，這個(gè)對(duì)消費(fèi)者是特別特別不利的，但是我覺(jué)得中國(guó)目前的消費(fèi)者，尤其是這些很前衛(wèi)的小孩們、網(wǎng)民們這么去試玩之后，是不是不在意出現(xiàn)這種一大片的違約紀(jì)錄，這個(gè)我覺(jué)得從監(jiān)管者來(lái)去講可能會(huì)很難辦，而對(duì)個(gè)人來(lái)去講你如果真的不被刪掉，一般正常情況下違約紀(jì)錄是要保持7、8年左右的，如果個(gè)人信用報(bào)告又在你求職或者你任何一個(gè)信用交易行為中用到的話就很麻煩。,

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