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　　制圖/鐘文靜

　　蘭州12月20日消息 細(xì)心的市民都留意到，如今在蘭州街頭，無論是隨處散發(fā)的傳單，還是街頭小廣告，或是您愛車前擋風(fēng)玻璃上放置的彩頁，總會有一些諸如“速貸”、“快借”、“小額借款”等字眼充斥其間，有些市民對此心生抵觸，并不關(guān)心。但也有一些市民，特別是手頭缺錢的人，對此頗有興趣。走訪發(fā)現(xiàn)，發(fā)放類似傳單的機(jī)構(gòu)往往是小額貸款公司、擔(dān)保公司、投資公司、“P2P”小額信貸服務(wù)中介平臺等，在一些專業(yè)人士眼中，這個(gè)市場有點(diǎn)亂，魚龍混雜，有待規(guī)范，然而事實(shí)上，在這種行業(yè)亂象背后，普惠金融服務(wù)也在其中頂著人們的誤解與質(zhì)疑，在我省各地快速成長。

　　新聞熱點(diǎn)：構(gòu)建普惠金融體系為“窮人”提供支持

　　普惠金融是當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的一個(gè)新熱點(diǎn)，自上世紀(jì)60年代以來的較長時(shí)間里，世界各國都不同程度涉及“小額貸款”、“微型金融”等金融創(chuàng)新服務(wù)，但對于普惠金融并無基本共識，亦無從定義。所謂普惠金融體系是2005年之后才由聯(lián)合國提出的一個(gè)概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

　　據(jù)了解，普惠金融的核心在于讓每一個(gè)人都能在有金融需求時(shí)，能以合適的價(jià)格及時(shí)享受到便捷高效的金融服務(wù)。由于信息不對稱等問題的存在，傳統(tǒng)的金融體系傾向于嫌貧愛富，難以有效地為包括小微企業(yè)、城市低收入者、農(nóng)民等低端客戶提供金融服務(wù)。相較而言，普惠金融體系則致力于通過技術(shù)和營銷創(chuàng)新，降低享受金融服務(wù)的門檻，為“窮人”提供金融支持。

　　行業(yè)縱覽：P2P小額信用借款業(yè)務(wù)增速快

　　近日，由中國社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評論雜志等機(jī)構(gòu)共同撰寫的《2014中國普惠金融實(shí)踐報(bào)告》在三亞·財(cái)經(jīng)國際論壇發(fā)布，對普惠金融在我國的發(fā)展情況做了研究整理。其實(shí)，在上個(gè)世紀(jì)90年代，作為普惠金融的前期模式，公益性小額信貸不斷發(fā)展，進(jìn)入21世紀(jì)后，部分商業(yè)銀行等大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始介入，開啟微型金融服務(wù)階段。2005年，聯(lián)合國大會將這一年指定為“國際小額信貸年”。同年，在中國，中央一號文件明確提出“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，標(biāo)志著中國的小額信貸進(jìn)入綜合性普惠金融階段。此后，互聯(lián)網(wǎng)的興起，又開啟了時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。

　　在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，P2P(個(gè)人對個(gè)人)小額信用借款平臺開始興起，“根據(jù)哈佛商學(xué)院2012年發(fā)布的《中國P2P借貸市場潛力調(diào)研報(bào)告》，中國已經(jīng)有100多家小額信貸服務(wù)中介平臺從事普惠金融服務(wù)，大部分機(jī)構(gòu)年增長超過50%，部分機(jī)構(gòu)的年增長超過300%。

　　本地市場：多家P2P平臺開始進(jìn)入我省

　　走訪本地市場了解到，普惠金融機(jī)構(gòu)在我省快速發(fā)展，特別是近一兩年來，眾多諸如宜信普惠為代表的P2P(個(gè)人對個(gè)人)小額信貸服務(wù)中介平臺也在我省快速布點(diǎn)，成長迅速。

　　12月17日，在宜信普惠蘭州服務(wù)大廳看到，前來辦理信貸手續(xù)的人坐滿了大廳，場面很是火爆。前來貸款的市民鄒先生告訴，他在一家私營企業(yè)工作，單位并沒有為他繳納住房公積金，無法申請裝修貸款，因?yàn)橐獪?zhǔn)備結(jié)婚，難以湊到足夠的房屋裝修款，只好貸款10萬元用以房屋裝修。

　　對于鄒先生借款所產(chǎn)生的利息，鄒先生稱他也走訪了好幾家銀行都遭到了回絕，雖然通過小額貸款的成本相對較高，但手續(xù)卻相對簡單，所以就通過普惠來借款了。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，近兩年，一些全國性的P2P公司相繼進(jìn)入甘肅市場，特別是今年下半年，諸如恒昌、民信、友信、惠中等都在蘭州設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，P2P公司正在快速發(fā)展，這些公司的業(yè)務(wù)規(guī)模增速普遍在50%以上，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展值得關(guān)注。

　　-專家觀點(diǎn)

　　P2P信貸平臺或?qū)鹘y(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊

　　中國社會科學(xué)院副院長李揚(yáng)認(rèn)為，普惠金融的最初和最基本的形態(tài)是小額信貸和微型金融，發(fā)展到今天，它幾乎包含了所有金融機(jī)構(gòu)的所有金融業(yè)務(wù)。在最一般的意義上，普惠金融至少包括儲蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等所有金融服務(wù)。無論如何，普惠金融的貢獻(xiàn)最終都會落實(shí)并集中于提高資源配置效率和增進(jìn)社會福利方面。在這個(gè)意義上，普惠金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)向社會“草根”的“下延”。有學(xué)者指出，當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出三大趨勢：“以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付；以P2P信貸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)；以眾籌融資代替?zhèn)鹘y(tǒng)的證券業(yè)務(wù)”。這三大趨勢是網(wǎng)絡(luò)支付平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理平臺等金融創(chuàng)新的結(jié)果。

　　蘭州大學(xué)管理學(xué)院金融投資學(xué)教授賈明琪表示，P2P小額信用借款中介平臺金融機(jī)構(gòu)在有些省份興起已經(jīng)好多年了，只是近一兩年才較大規(guī)模地介入我省市場，我省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村市場對資金的需求很強(qiáng)，對于P2P平臺有一定的市場，但需要關(guān)注的是，這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管目前還相對滯后，需要警惕風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，也有專家指出，普惠金融在創(chuàng)造出巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會價(jià)值的同時(shí)，也引起了廣泛的爭議，圍繞該行業(yè)的法律地位、行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管措施等方面的討論一直不絕于耳，如果P2P信貸平臺合規(guī)快速發(fā)展，將對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)造成不小的沖擊。

　　 范海瑞

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