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　小門小戶 中小城市工薪家庭更需要理財(cái)來(lái)持家

　他們小門小戶,卻要承擔(dān)養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任；他們家庭收入不高,經(jīng)濟(jì)壓力時(shí)時(shí)刻刻壓在頭頂,他們是廣大中小城市工薪家庭。他們?cè)撊绾卫碡?cái),讓自己的小日子盡量過(guò)得舒心安心呢?

　■ 梁興 通訊員 許暢

　理財(cái)案例

　李斌,33歲,大學(xué)畢業(yè)后,在株洲市當(dāng)獄警,收入穩(wěn)定,平均每月3300元左右。愛人郭女士,33歲,目前在株洲市一家私營(yíng)企業(yè)工作,月薪3000元左右。家中有一個(gè)2歲的女兒。目前夫妻二人沒有住房,租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中,每月租金500元。家庭有7萬(wàn)元定期存款、2萬(wàn)元國(guó)債。李斌一家三口非常節(jié)儉,每月基本生活開銷2000元左右。李斌的父母身體健康,妹妹在讀大學(xué)二年級(jí),他每月資助500元生活費(fèi)。郭女士的母親身體不好,郭女士每月承擔(dān)500元醫(yī)藥費(fèi)。

　理財(cái)目標(biāo)

　1、女兒是家中的重中之重,夫妻計(jì)劃從現(xiàn)在開始積累女兒明年上幼兒園的費(fèi)用。

　2、現(xiàn)在住的房子離市區(qū)太遠(yuǎn),愛人郭女士每天上下班都辛苦。在市區(qū)買套房子,方便孩子以后上學(xué),是夫妻二人最大的心愿。

　財(cái)務(wù)分析

　李斌夫婦倆目前屬于事業(yè)上升期,未來(lái)的收入存在上升空間,但支出也會(huì)相應(yīng)增加。雙方目前沒有任何投資和理財(cái)經(jīng)驗(yàn),家庭收入來(lái)源單一,應(yīng)適當(dāng)拓寬投資渠道。李斌所從事的獄警工作,收入穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)保障能力強(qiáng),而愛人郭女士在私營(yíng)企業(yè)工作,風(fēng)險(xiǎn)保障能力較弱,因此在規(guī)劃中必須考慮到提高整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。針對(duì)女兒教育金以及在市區(qū)買房的計(jì)劃,李斌應(yīng)當(dāng)為家庭進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)統(tǒng)籌安排。

　結(jié)合目前情況,家庭月收入6300元,月支出3500元,月結(jié)余2800元,月結(jié)余比44.4%。這說(shuō)明李斌家庭有一個(gè)比較良好的儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。只要合理運(yùn)用投資起點(diǎn)不是太高的理財(cái)方式,將現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存款按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力重新投資規(guī)劃,其理財(cái)目標(biāo)很快能夠?qū)崿F(xiàn)。

　理財(cái)建議

　完善保障體系

　盤活家庭存款充分利用公積金

　建議夫婦倆購(gòu)買保障額度為15萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn),保費(fèi)較低,可滿足家庭需要,另外應(yīng)購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn),同時(shí)為女兒購(gòu)買一份兒童教育險(xiǎn),以緩解未來(lái)女兒教育金方面的壓力。

　盤活家庭存款

　李斌可以將7萬(wàn)元的定期存款和2萬(wàn)元國(guó)債進(jìn)行合理理財(cái),盤活家庭存款,其中1萬(wàn)元作為家庭緊急備用金,將剩余的定期存款和到期后的國(guó)債存款購(gòu)買中短期理財(cái)產(chǎn)品,如:中行的中銀日積月累月計(jì)劃,主要投資于固定收益市場(chǎng),能為李斌提供1-6個(gè)月固定期限的理財(cái)服務(wù)。此外,李斌可以利用每月結(jié)余選擇購(gòu)買定投基金,每月投入300-500元用于貨幣基金或者債券型基金,優(yōu)秀的基金年化收益率可達(dá)12-13%。

　利用月結(jié)余積累和理財(cái)產(chǎn)品收益的一部分作為女兒的幼兒園費(fèi)用,將基金定投作為女兒成長(zhǎng)教育基金。

　充分利用公積金

　目前,樓市有進(jìn)一步調(diào)控的跡象,建議李斌可選擇在1-2年后買房。根據(jù)株洲市區(qū)房?jī)r(jià)水平,李斌可以挑選一套價(jià)格居中的85-90平方米以內(nèi)的商品房,并且選擇住房公積金貸款,總價(jià)估算約在35萬(wàn)元。由于夫妻雙方目前均無(wú)住房,購(gòu)買首套住房套型建筑面積在90平方米(含)以下的,貸款金額最高可為房?jī)r(jià)款的80%,貸款期限可定為20年,貸款利率為4.5%。那么李斌的首付款僅需7萬(wàn)元,買房之后可利用公積金對(duì)沖和每月家庭結(jié)余供房。

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