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　　消費金融爆發(fā)式增長謹防風險——過度消費、惡意欺詐、重復授信給行業(yè)蒙上陰影

　　隨著消費成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力，我國的消費金融進入爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示，今年1至8月，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，新增總額已達去年全年的1.54倍。多方預測顯示，“十三五”期間我國的消費信貸余額將達到10萬億級的規(guī)模，年化增長率在20％以上。

　　市場的巨大潛力正吸引各大機構(gòu)“跑步”進入這一領(lǐng)域，除了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司，大型電商平臺和部分網(wǎng)貸平臺也紛紛殺入這一領(lǐng)域。值得注意的是，在規(guī)模迅速擴張的同時，“惡意欺詐”、“過度消費”等負面詞匯困擾著行業(yè)發(fā)展，一些機構(gòu)的業(yè)務違規(guī)發(fā)展、過度授信也給整個行業(yè)蒙上了一層陰影。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，從金融機構(gòu)的角度出發(fā)，宜借助金融科技的發(fā)展，加強自身風控能力，而從監(jiān)管的角度而言，則應加快整個社會征信體系的建設，推動消費金融市場的健康發(fā)展。

　　機構(gòu)跑步進入消費金融規(guī)模大增

　　Talking　Data發(fā)布的《2017年消費金融行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2012年至2016年，我國消費信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，消費信貸占貸款總額的比重也不斷提高，消費信貸在金融機構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。

　　上述報告還顯示，消費信貸與GDP的比值不斷提升，2016年，該比值突破30%，消費信貸對于經(jīng)濟發(fā)展的支持作用增強。2010年以來，除了房貸、車貸之外的短期普惠消費性貸款占比不斷增加，由2010年的12.7%增長至2015年的21.6%，2016年，其占比雖然有所回落，但仍然保持在19.7%的較高值上。

　　Wind數(shù)據(jù)也顯示，2017年1至8月，居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元。而2016全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元，今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。另外，今年上半年，我國GDP增速為6.9％，而同期消費增速為10.4％。消費對國民經(jīng)濟貢獻度的提高，少不了消費金融的支撐。

　　消費金融的快速增長，也吸引了大量機構(gòu)的進入和投入。商業(yè)銀行是消費金融行業(yè)的主要參與者之一，其推出的消費金融產(chǎn)品種類繁多，主要包括信用卡和消費貸款。值得注意的是，近年來，不少銀行在貸款和業(yè)務結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了變化，逐步加大對消費貸款的投入力度。

　　近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報顯示，今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長，多家銀行突破千億。其中，平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元，同比增長255.49%。建設銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務發(fā)展，個人消費貸款余額1580.76億元，較上年末增加830.37億元，增幅也達到110.66%。另外，截至2017年7月末，招行消費貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%，其中“閃電貸”余額在今年5月已突破百億。

　　與此同時，信用卡業(yè)務也成為不少銀行尤其是股份制銀行發(fā)力的重點。以浦發(fā)銀行為例，其信用卡業(yè)務2017年上半年總收入達218.65億元，同比增長94.05%。

　　信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》采訪時表示，信用卡是銀行與用戶建立聯(lián)系的重要工具。因此，在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業(yè)務從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗，對銀行而言是新的競爭機遇。

　　消費金融行業(yè)另一重要的參與者就是持牌的消費金融公司。今年8月下旬，中青旅公告稱與光大銀行共同發(fā)起成立“光大消費金融股份有限公司”。目前，持牌公司達到約22家。

　　近期，多家消費金融公司公布了其2017年中報，營業(yè)收入、凈利潤同比均出現(xiàn)大幅增長。比如，今年上半年，中銀消費金融有限公司實現(xiàn)營業(yè)收入20億元，同比增長125.73%；凈利潤6.45億元，同比增長192%。與此同時，馬上金融、蘇寧消費金融和華融消費金融在今年上半年也實現(xiàn)了扭虧為盈。

　　在上述兩類機構(gòu)之外，行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些P2P借貸平臺也涌入消費金融行業(yè)。得益于天然的消費場景和便捷的產(chǎn)品體驗，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的增長尤為迅猛。根據(jù)艾瑞咨詢的最新報告，從2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，4年增長70倍，年復合增長率達317％。

　　“過度消費”、“過度授信”苗頭顯現(xiàn)

　　“我使用螞蟻花唄已經(jīng)快兩年，信用額度有1萬多?；▎h連著支付寶，線上支付比較方便。和老一輩‘量入為出’不同，我們這代人喜歡花明天的錢，遇到貴一點的東西可以分期付款?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)公司工作的90后劉浩說。

　　消費金融的服務客戶正在向著年輕群體不斷下沉?！督?jīng)濟參考報》隨機采訪的10名90后均表示，使用信用卡／螞蟻花唄／京東白條中的一類或兩類。

　　螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，相當于每4個90后就有1個人在用花唄。招商銀行旗下招聯(lián)消費金融公司表示，目前授信客戶1100萬人，累計放款超過1200億元，其中34歲以下客戶占比達到83％。

　　在消費金融客戶更為年輕化的同時，“過度消費”的苗頭開始顯現(xiàn)。由于大學生申請信用卡有難度，校園分期一度成為消費金融的高頻場景。有消費金融公司人士表示，每年蘋果新品發(fā)布會后，通過分期貸款購買手機的大學生會明顯增多。不少大學生金融意識較為薄弱，還款能力有限，由此引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

　　與此同時，欺詐風險也是消費金融面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。消費金融貸款金額小，申請數(shù)量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機。以分期購物起家的樂信CEO肖文杰說，有人甚至到農(nóng)村花錢收身份證用于詐騙。因為農(nóng)村很多用戶并無任何借貸或信用記錄（俗稱“白戶”），更容易在消費金融平臺上騙貸成功。

　　和傳統(tǒng)金融業(yè)務相比，消費金融產(chǎn)品多數(shù)不需要抵押、擔保，申請門檻相對較低，對個人信用的依賴度較高。因此，“過度消費”和欺詐風險頻發(fā)的同時，消費金融的不良率也在攀升。

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，已批準開業(yè)的15家消費金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額為1077.23億元，貸款余額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11％（2016年末商業(yè)銀行不良率為1.74％）。而就在2015年9月，這一指標為2.85％。一年之內(nèi)不良率增長44％，引起了多方關(guān)注。

　　與此同時，銀行信用卡業(yè)務的風險系數(shù)也在上升。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年第一季度支付體系運營總體情況》，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環(huán)比增長12.89%，占信用卡應償余額的1.5%，較上季度末上升0.1個百分點。而2016年的年度數(shù)據(jù)顯示，2016年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長40.9%。由于國內(nèi)信用卡業(yè)務發(fā)展迅速，信用卡的“過度授信”或者“重復授信”導致銀行存在不小的潛在風險。

　　值得注意的是，有些消費金融公司為了擴張規(guī)模、追求利潤，還鋌而走險進行各類違法違規(guī)操作，使得整個行業(yè)的風險指數(shù)更為加劇。

　　今年8月，北京銀監(jiān)局公開了對北銀消費金融有限公司的處罰決定，北銀消費金融被給予合計900萬元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰。行政處罰信息公開表顯示，北銀消費金融貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等。

　　這已經(jīng)不是北銀消費金融首次被監(jiān)管開出罰單。2016年6月30日，北銀消費金融因“當事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實”，被罰款人民幣150萬元。

大數(shù)據(jù)征信成發(fā)展方向

　　隨著中國經(jīng)濟持續(xù)轉(zhuǎn)型，消費金融面臨巨大的發(fā)展機遇。然而，快速發(fā)展帶來的金融風險亦不可忽視。

　　“消費金融的快速發(fā)展帶來家庭債務的上升是必然的，但同時也是可控的。一方面，應依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場，嚴控個人及家庭單位的過度授信；另一方面，從金融機構(gòu)的角度出發(fā)，應加強自身風控能力，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負債情況，并制定相應策略。”招聯(lián)消費金融公司負責人表示。

　　多位業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸后全面管理消費金融業(yè)務開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查、操作風險管理、資產(chǎn)管理等。其中，借助科技手段進行大數(shù)據(jù)征信將成為行業(yè)未來發(fā)展的趨勢。

　　招聯(lián)消費金融公司負責人表示，我國的征信體系尚不完善，央行征信8億人中，僅有3億信貸記錄，5至6億人征信缺失，對于以信用為基礎的消費類信貸而言，距離“普惠”的目標仍有一段距離，特別是對于藍領(lǐng)、學生等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，需要借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質(zhì)的正確評價。

　　上述負責人也表示，招聯(lián)與股東聯(lián)通公司進行合作，從3億聯(lián)通用戶中篩選出近億的白名單客戶，成為運營商首例面向客戶的信用評分體系。通過在網(wǎng)時長、使用多少、按時履約、及時繳費等方面，對用戶信用給出綜合評估，并提供相應的通信、消費和金融服務。

　　螞蟻金服“花唄”事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾表示，螞蟻花唄專門構(gòu)建風控模型，對用戶消費數(shù)據(jù)進行分析。如果用戶之前消費的客單價在100元以下，使用花唄后陡增至400到500元，系統(tǒng)會發(fā)出預警。此外，經(jīng)用戶授權(quán)后，系統(tǒng)還可以監(jiān)測用戶的位置信息，如果用戶人在國外，消費卻在國內(nèi)，則可能存在盜刷的風險。

　　據(jù)悉，工行也正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保、稅務、公積金等行外可證實收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴大至億級。

　　業(yè)內(nèi)人士還呼吁，必須加快社會整體的征信體系建設，為消費金融的發(fā)展創(chuàng)造更為堅實的基礎，尤其要將互聯(lián)網(wǎng)消費金融和小貸公司的數(shù)據(jù)納入征信，建立信用信息共享機制。

　　招行消費金融業(yè)務負責人表示，當前消費金融市場競爭機構(gòu)眾多，其目標客群具有重復性，對同一客戶多頭授信的概率很高。一旦經(jīng)濟出現(xiàn)波動，風險將不期而至。通過信息共享，有利于機構(gòu)掌握客戶真實負債情況。他還表示，亟須建立全國范圍內(nèi)以個人為基礎的資產(chǎn)負債表，對于客戶負債上限管控應納入監(jiān)管范圍，并實施統(tǒng)一標準，以維持市場秩序，促進行業(yè)良性發(fā)展。

　　邵文瀾表示，消費金融金額小、頻次高，在傳統(tǒng)征信報告中并無相應的名錄對應。如何接入征信系統(tǒng)，需要行業(yè)共同研究解決方案。

　　監(jiān)管應向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

　　業(yè)內(nèi)人士表示，促進整個消費金融行業(yè)發(fā)展，還需完善消費金融的監(jiān)管機制，探索功能性監(jiān)管、分級監(jiān)管。

　　獲悉，當前涉足消費金融的機構(gòu)中，有的持有專門的消費金融牌照，有的使用小貸公司的牌照，有的沒有金融牌照，通過賒銷開展業(yè)務?；诖?，行業(yè)監(jiān)管宜從目前的以機構(gòu)監(jiān)管為主向功能性監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)變。

　　螞蟻金服方面表示，由于消費金融參與主體良莠不齊，一些機構(gòu)出事后，其他正規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)也跟著“躺槍”。未來可探索分級監(jiān)管，既減少監(jiān)管成本，也有利于行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

　　此外，要重視金融消費者合法權(quán)益的保護。招聯(lián)消費金融公司負責人建議，應適度限制放貸機構(gòu)資質(zhì)，解決新型市場主體的合法性問題，維護消費金融市場的穩(wěn)定性。民間借貸多以利益為驅(qū)動，產(chǎn)品及管理上存在較多漏洞，例如滲透到校園中的民間借貸，對學生和社會產(chǎn)生多種負面影響。正規(guī)機構(gòu)應有效利用自身流量與資金優(yōu)勢，探索相對客觀的授信依據(jù)，拓展授信客戶范圍，以　“良幣”驅(qū)逐“劣幣”。

　　加強對金融消費者合法權(quán)益的保護也尤為重要。央行金融研究所所長孫國峰表示，有相當多的消費者并不特別清楚自己借的錢到底是什么利率。比如一些學生買蘋果手機，貸款總額5000元，每個月還500元，一年下來的利率是20％甚至更高。這一方面需要消費金融機構(gòu)以更加明確、通俗易懂的語言向消費者披露貸款風險，另一方面也需要針對大學生等重點群體加強金融風險教育，在社會上營造“理性消費”的文化。（　張莫　何欣榮　桑彤/北京　上海報道 來源： 經(jīng)濟參考報）

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