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　　【理財案例】

　　何先生每月收入2萬元，太太收入1萬元，租了一套二室一廳，月租金4500元。目前，他和太太有85萬元的購房款。一家三口想購置一套100平方米的房子，市價可能在300萬元左右。年底夫妻倆通常都會收到一筆過萬元的獎金。孩子出生后，月支出至少需要3000元左右。以他們的收入情況完全能承擔孩子的開銷，但生活成本的增加似乎距離購房的目標更加遙遠。希望理財專家能指導其家庭做合理的資產(chǎn)配置，降低風險，提高資產(chǎn)回報率，從而實現(xiàn)購房目標。

　　【理財規(guī)劃】

　　注意分散風險

　　從目前財務狀況來看，何先生家庭的月收入達到稅后3萬元左右，除去每月必要開銷剩余12000元左右，積攢一年，大約為14萬元左右，建議這筆財富可以有效地利用起來；另外現(xiàn)有的85萬元可支配存款需合理分配。在面對子女教育和計劃置業(yè)這“兩座大山”下，即使何先生一家持有85萬元，可何先生未曾提及給自己和愛人投過保險業(yè)務，建議在保險保障方面作考慮。作為家庭的全面保障計劃，投保從順序上應先保父母，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟支柱，例如對意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險的保障要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟來源中斷時，還有一份額外的保障。

　　對子女教育經(jīng)費的籌備，建議何先生每年劃撥出一筆費用，放入銀行定期賬戶以備未來使用；目前市面上多家保險公司推出了兒童教育金保險金，此保險金特點是長期性、保障性和強制規(guī)劃性，孩子到了年齡就一定要用，也可視為理想的儲備手段。

　　教育置業(yè)兩不誤

　　何先生提及自己沒有準備好買房的錢，愿意把精力更多地花在照顧孩子身上而將置業(yè)計劃暫時擱淺。為此，何先生需要在觀念上有所改變，先行打算，尤其將置業(yè)和子女教育聯(lián)系在一起。隨著孩子的長大，入園求學必將是何先生未來擔憂的問題。在上海就學，國家義務教育規(guī)定會優(yōu)先考慮落戶在周邊的居民，就近原則，減輕學生壓力。雖然現(xiàn)有政策允許附近租房客的子女享受周邊的教育資源，但一般針對非滬籍外來人員有效。案例中未提何先生家庭戶籍情況，需再次分情況討論。

　　值得一提的是，夫妻倆在購置房屋時，可以享受公積金貸款福利。假設80多平方米的緊湊小戶型價格在260萬元左右，何先生家庭是有能力承擔首付的，同時在現(xiàn)有的政策下，何先生家庭屬于首套房享有貸款利率優(yōu)惠政策，并結合夫妻倆公積金貸款的組合下，粗略計算一下，商貸月供在6900元左右，比目前的每月房租費高出2400元，相比月結余12000元，這筆額外支出所占的比重并不大。

　　考慮外匯投資

　　何先生提及考慮購買外匯存款產(chǎn)品。外匯匯率波動具有全球經(jīng)濟的連帶效應，波動幅度較大并且投資的品種較多、交易規(guī)則也較為復雜，投資時需專業(yè)人士提點。從何先生目前的經(jīng)濟狀況來看，若又要置業(yè)又要籌集孩子教育基金，不建議何先生承受較大風險，以便先實現(xiàn)生活基本保障，積累財富。就現(xiàn)有的情況來看，建議何先生預留小部分資金以作備用，以免緊急情況發(fā)生；若何先生購房后結余存款不多，優(yōu)先考慮投資固定收益類的金融產(chǎn)品，逐步增加財富的積累。

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