無憂保住房公積金早報(bào)：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　昨日，有媒體稱，北京市民政局網(wǎng)站公布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》明確提到，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)，意味著官方推動(dòng)的“倒按揭”業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)。

　　此前，本月9日，中信銀行在北京、上海率先啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”的按揭業(yè)務(wù)，推出首張面向中老年客戶的專屬借記卡“信福年華”。據(jù)中信銀行人士透露，該項(xiàng)業(yè)務(wù)有望推廣至浙江等地區(qū)。

　　不過，業(yè)內(nèi)專家與市場人士向表示，雖然“以房養(yǎng)老”長期來看需求可觀，但短期內(nèi)宜先解決法律、房產(chǎn)估價(jià)體系等制度建設(shè)。同時(shí)，該業(yè)務(wù)的推廣也有賴于人們傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的改變。

　　“以房養(yǎng)老”俗稱倒按揭，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合考慮房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。

　　據(jù)了解，倒按揭出現(xiàn)在上世紀(jì)80年代中期，最早是由美國新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立，目前在發(fā)達(dá)國家已有20多年的歷史。按照反向抵押貸款的款項(xiàng)支付方式，通?？蓪⑵鋮^(qū)分為三種類型，即年金支付、期間支付、一次付清或信用貸款之最高限額式支付。

　　盡管倒按揭在歐美等發(fā)達(dá)國家盛行已久，但國內(nèi)仍處在理論研究階段。而作為國內(nèi)第一家試點(diǎn)養(yǎng)老貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行推出“信福年華卡”顯得非常謹(jǐn)慎。該業(yè)務(wù)規(guī)定，若借款人為養(yǎng)老人本人，則須年滿55歲。計(jì)劃累計(jì)貸款金額最高不超過所抵押住房評估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年。

　　中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，依據(jù)我國法律法規(guī)，保險(xiǎn)企業(yè)尚無資質(zhì)參與倒按揭。一家外資壽險(xiǎn)公司市場部主管在接受南方日報(bào)采訪時(shí)表示，由于目前保險(xiǎn)公司不能涉足商業(yè)房產(chǎn)貸款，因此暫時(shí)還沒有險(xiǎn)企進(jìn)入“倒按揭”市場，但不排除對這一新生事物保持關(guān)注。

　　風(fēng)險(xiǎn)顯著倒按揭需多方努力

　　近年來，隨著人口老齡化步步緊逼，有關(guān)“以房養(yǎng)老”的討論不絕于耳。2010年初，廣州市政府亦提出“以房養(yǎng)老”模式，公布了《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見》，稱廣州將探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　這一提議頓時(shí)引起社會熱議，年輕人尤其是丁克一族表示歡迎，但老年人大多難以接受。針對“以房養(yǎng)老”模式，專業(yè)機(jī)構(gòu)曾在上海做過一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，結(jié)果顯示，84%的老年人不能接受。而囿于操作技術(shù)上的障礙，廣州“以房養(yǎng)老”的探索也一直沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇昨日向表示，鑒于社會保障嚴(yán)重不足以及家庭結(jié)構(gòu)的變遷，倒按揭可作為未來養(yǎng)老方案的選擇之一，且有一定的必要性和可行性，但短期還需要完善法律、房產(chǎn)估算體系等相關(guān)制度和政策，否則可能會導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生?！氨热?，房產(chǎn)的價(jià)值評估是否由公眾認(rèn)可的獨(dú)立第三方給出；另外，房子70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋有償續(xù)期的法律問題怎么解決，等等。這些制度安排不做好，短期內(nèi)‘以房養(yǎng)老’難以推廣。”

　　上述險(xiǎn)企市場部主管也指出，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)在的技術(shù)操作仍比較困難，而且對險(xiǎn)企來說概念也不甚清晰?！坝捎谏婕胺慨a(chǎn)，應(yīng)該屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，但養(yǎng)老險(xiǎn)又屬于壽險(xiǎn)范疇，所以還需要清晰界定?！贝送猓L(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)不容回避的問題，這讓銀行等金融機(jī)構(gòu)十分謹(jǐn)慎。廣發(fā)證券保險(xiǎn)行業(yè)分析師曹恒乾認(rèn)為，包括利率波動(dòng)、投保人壽命超預(yù)期以及房價(jià)下跌的不確定性都較為顯著。

　　“從過去的歷史看，房價(jià)確實(shí)漲了數(shù)倍，但目前已經(jīng)處于高位，一旦遇泡沫擠壓效應(yīng)，以房養(yǎng)老將存在極大風(fēng)險(xiǎn)?！辈芎闱A(yù)測，“住房反向抵押養(yǎng)老”很難成為主流產(chǎn)品，抵押后子女無法繼承房產(chǎn)也是國人難以邁過的觀念倫理關(guān)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，完善養(yǎng)老體系還應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性老年保險(xiǎn)，提倡和引導(dǎo)職工參加個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。支持商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)推廣老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取政府引導(dǎo)、個(gè)人交費(fèi)、企業(yè)讓利相結(jié)合方式，試點(diǎn)探索建立長期照料護(hù)理保險(xiǎn)等?！　?/P>

買房，搖號，落戶，孩子入學(xué)都受社保影響，無憂保作為業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺推出全國社保代繳服務(wù)，保你社保不斷繳。 小編有話說：謝謝這么優(yōu)秀的你來看文章，有什么想對小編說的盡管來吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515