無(wú)憂保住房公積金早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　向?qū)I(yè)人士了解到，目前利率最低，放款速度最快的依然是公積金貸款，但由于公積金貸款具有上限限制，大部分房貸案例無(wú)法做到純公積金貸款。專業(yè)人士建議，在選擇商業(yè)貸款的時(shí)候，應(yīng)盡量選擇一些尚有余力的銀行，如果擔(dān)心放款太慢，不妨接受稍高的利率。而對(duì)于一些“另類”貸款模式，一方面涉嫌違規(guī)操作，另一方面利率高企，不過(guò)貸款時(shí)間較短，可以用來(lái)“過(guò)橋”救急，但不宜用來(lái)長(zhǎng)期替代商業(yè)貸款。文/潘彧、李婧暄實(shí)習(xí)生盧娜

　　“有公積金貸款指標(biāo)的市民，基本上都采取公積金貸款或者組合貸?！弊蛉?，保來(lái)理財(cái)總經(jīng)理助理盧敏菁介紹，目前純公積金貸款和組合貸款的比例在整個(gè)房貸中占比達(dá)到六成，而去年，這個(gè)比例大概只有四五成。

　　從多家銀行了解到，對(duì)于首套房貸來(lái)說(shuō)，建農(nóng)中三家銀行有優(yōu)惠政策，建行實(shí)行首套房貸利率最低為基準(zhǔn)年利率的九折，農(nóng)行和中行實(shí)行首套房貸利率最低可享九五折，只有工商銀行嚴(yán)格實(shí)行首套房貸利率為基準(zhǔn)利率。而股份制銀行方面，招行、光大、廣發(fā)、中信銀行等大多已達(dá)到基準(zhǔn)利率，僅渤海銀行仍有8.5折優(yōu)惠。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于近期額度緊張，各家銀行也會(huì)根據(jù)情況適當(dāng)調(diào)整額度，因此變化比較大。另外，二套房貸方面，各家銀行都已統(tǒng)一實(shí)行利率上浮10%。

　　此外，了解到，公積金貸款并不是每個(gè)銀行都有資格開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，除了五大國(guó)有行和華夏銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)之外，其余銀行均不受理。

　　公積金：不認(rèn)貸

　　能采用盡量采用

　　方先生和太太剛還清第一套房的公積金貸款，為了改善居住環(huán)境，打算購(gòu)入第二套住宅。其貸款額度大約在百萬(wàn)元左右?！笆怯霉e金貸款還是商業(yè)貸款更劃算呢？”方先生表示，由于自己已經(jīng)用過(guò)一次公積金貸款了，擔(dān)心再用公積金貸款會(huì)有最高額度的限制。

　　了解到，在目前“錢緊”的大環(huán)境下，公積金貸款無(wú)論在放款速度還是利率上都明顯“跑贏”了商業(yè)貸款。而保來(lái)理財(cái)總經(jīng)理助理盧敏菁介紹，公積金貸款只要還清后便可以再用來(lái)貸第二套房屋的貸款，目前，公積金貸款的利率優(yōu)惠幅度未變，首套房最低首付兩成，并采取公積金貸款的基準(zhǔn)利率，五年以上為4.5%，二套房首付至少六成，利率上浮10%，為4.95%。

　　大源按揭的鄭大源建議，能夠采取公積金貸款的盡量采取。但是，對(duì)于有百萬(wàn)元房貸需求的人來(lái)說(shuō)，無(wú)論如何規(guī)劃，都需要用商業(yè)貸款。“公積金貸款一個(gè)人頂多貸款50萬(wàn)元，夫婦頂多貸款80萬(wàn)元。若有百萬(wàn)房貸壓力，純公積金貸款還不夠?！?/p>

　　商業(yè)貸款：貸款次數(shù)受限

　　額度高但利率也高

　　工作不久的顏先生打算購(gòu)置一套總價(jià)為150萬(wàn)元左右的二手小兩房，作為首次置業(yè)者，他打算貸款100萬(wàn)元?！坝捎诠e金繳款還要兩個(gè)月才到一年，現(xiàn)在要出手買房只能按照商業(yè)貸款模式操作，但是聽(tīng)說(shuō)目前商貸放款速度太慢，賣家明確表示不歡迎商業(yè)貸款?！?/p>

　　鄭大源表示，相比起公積金來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款的額度限制顯然要小很多。除了首套房最高貸款7成，二套房最高貸款5成外，對(duì)于貸款的上限則沒(méi)有太多的限制。但是無(wú)論是首套房還是二套房，采用商業(yè)貸款都面臨著利率高企、放款速度過(guò)慢的窘境，而且商業(yè)貸款的套數(shù)認(rèn)定更加嚴(yán)格，部分交易采用公積金貸款仍有貸款名額，但是商貸已經(jīng)無(wú)法操作。

　　了解到，目前首套房貸已經(jīng)基本沒(méi)有下浮利率的優(yōu)惠，大部分都已經(jīng)回歸基準(zhǔn)。而放款速度則參差不齊，絕大部分銀行的房貸都出現(xiàn)了大面積的拖延現(xiàn)象，等待數(shù)月都有可能。若是貸款百萬(wàn)元，即使采取公積金和商業(yè)貸款的組合貸形式，商貸部分也一樣進(jìn)展緩慢。

　　專業(yè)人士建議，有額度緊張的銀行已停止接受房貸申請(qǐng)，貸款人應(yīng)盡量選擇一些尚有余力的銀行。不過(guò)，若是實(shí)在希望放款速度能快一些，只能接受上浮利率。

　　“另類房貸”：

　　利率高時(shí)間短風(fēng)險(xiǎn)大

　　據(jù)了解，由于公積金額度不高，商業(yè)貸款限制較多且速度過(guò)慢，許多其他名目的貸款產(chǎn)品都可以通過(guò)巧立名目的“操作”流入房貸領(lǐng)域。一般，這種貸款需要中介參與。但是，這種“另類”房貸本來(lái)的利率通常較高，上浮范圍可高至50%，而且貸款時(shí)間短，最長(zhǎng)難超過(guò)10年。同時(shí)，“另類”房貸的風(fēng)險(xiǎn)也不小。業(yè)內(nèi)人士介紹，如果銀行發(fā)現(xiàn)你申請(qǐng)貸款卻沒(méi)有用到指定的流向去，會(huì)立刻被要求歸還貸款。“若不及時(shí)歸還，將會(huì)被納入信用記錄，以后再貸就難了。”

　　個(gè)人抵押貸款

　　銀根收緊一般需2個(gè)月才能放款

　　門檻：一般各家銀行多接受房產(chǎn)作抵押物

　　貸款額度：一般是抵押物估值的50%~70%

　　利率范圍：上浮10%~40%

　　據(jù)了解，目前，抵押貸款可獲得的貸款額度一般是抵押物估值的50%~70%，利率方面則一般都要上浮10%，隨著近期銀行信貸額度的緊張，利率一般要上浮到20%~40%。

　　審批時(shí)間方面，由于信貸額度緊張，目前各家銀行的資料審批至少需要1個(gè)月，“到最終放款有可能都要2個(gè)月了。”一位商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)理洪先生（化名）表示。事實(shí)上，目前各家銀行提供的抵押貸款主要接受房產(chǎn)作為抵押物。與房貸不同的是，大部分的抵押貸款需交抵押物的評(píng)估費(fèi)用，約1000元。

　　個(gè)人信用貸款

　　放貸快限制條件多

　　門檻：雖無(wú)抵押但須擁有“白金”級(jí)別并提供資產(chǎn)證明等

　　貸款額度：少則幾萬(wàn)元，高則達(dá)幾百萬(wàn)元

　　利率范圍：上浮至少50%

　　目前廣州市場(chǎng)上的個(gè)人純信用貸款，利率一般都在上浮50%起，大部分利率在9%以上，最高達(dá)11%。

　　“審批放款周期一般是1周左右，但是也要看是否處于月初月末和相關(guān)時(shí)點(diǎn)，利率要看個(gè)人征信和貸款額度，因人而異?！币晃还煞葜沏y行業(yè)務(wù)經(jīng)理小王表示。條件方面，不僅需要客戶提供身份證、工作證、收入證明，有些還需要提供比如房產(chǎn)、汽車等私人資產(chǎn)的證明或者在該行有相當(dāng)額度的存款證明。

　　雖然銀行都宣稱相關(guān)信用貸款的額度最少幾萬(wàn)元，最高可以去到500萬(wàn)元，但事實(shí)上想要拿到心儀的貸款額還是很困難的。

　　大額信用卡貸款

　　未能分期付款須交高額滯納金

　　門檻：需要提供多項(xiàng)資產(chǎn)證明

　　貸款額度：一般為50萬(wàn)元

　　利率范圍：手續(xù)費(fèi)+滯納金+額外利息

　　“通俗地說(shuō)，就是申請(qǐng)一張較高額度的卡，如果有需要就可以從中轉(zhuǎn)錢出來(lái)花?！焙橄壬硎尽Ｒ匀A夏銀行一款大額信用卡貸款為例，客戶持本人身份證、公司工作證、收入證明、金融性資產(chǎn)、非金融性資產(chǎn)證明等，到銀行柜臺(tái)申辦。貸款金額要看個(gè)人具體資信狀況，相關(guān)客服人員表示，廣州一般個(gè)人信用卡貸款50萬(wàn)為大額。

　　此外，至于客戶若未按期還款，相關(guān)客服人員表示，銀行會(huì)每一期額外收取滯納金即未還金額的5％。

　　溫馨提示：

　　現(xiàn)在房貸首選為公積金貸款。尤其對(duì)購(gòu)買多套房的市民來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款認(rèn)房又認(rèn)貸，貸過(guò)兩次的無(wú)論還不還清都不能再貸第三次；而公積金貸款只要還清貸款就可以再申請(qǐng)貸款，而且在條件符合的情況下，可享受最高額度。

　　而“另類”貸款大都是短期“過(guò)橋”“補(bǔ)漏”，不可能當(dāng)作長(zhǎng)期按揭的方式。

買房，搖號(hào)，落戶，孩子入學(xué)都受社保影響，無(wú)憂保作為業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)推出全國(guó)社保代繳服務(wù)，保你社保不斷繳。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515