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　　單身貴族，收入穩(wěn)定，前景光明，他們自由自在的生活令人羨慕。然而很多單身貴族通常追求時(shí)尚，講究生活品質(zhì)，缺乏理財(cái)觀念，消費(fèi)無節(jié)制，每月少有結(jié)余，甚至淪為“月光族”。理財(cái)師建議，單身者也需合理消費(fèi)，盤活資產(chǎn)，及早進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這樣才能為日后的生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　月光族要還貸款還想買房

　　湖北女孩小吳去年剛大學(xué)畢業(yè)，目前在佛山一家企業(yè)就職，月收入約6000元，年終獎(jiǎng)約2000元。每月需要付房租、伙食費(fèi)、買衣服費(fèi)用等近4000元，再加上男友正在創(chuàng)業(yè)階段，需要不定期資助，小吳幾乎成了“月光族”，目前只有約4000元活期存款。

　　小吳是獨(dú)生女，父母遠(yuǎn)在湖北老家做小生意，每月有4000多元收入?！澳壳霸谫狆B(yǎng)老人方面還沒有壓力，但隨父母年紀(jì)漸老，感覺壓力漸大?！毙菦]有買任何商業(yè)保險(xiǎn)，她不知自己是否應(yīng)該買什么保險(xiǎn)增加父母的養(yǎng)老保障。沒有任何理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的小吳，也開始想學(xué)習(xí)理財(cái)了。她希望能在年內(nèi)存夠兩萬元，首先償還上大學(xué)時(shí)的助學(xué)貸款，同時(shí)計(jì)劃在幾年內(nèi)攢十幾萬元，與男友一起付房子首付。

　　理財(cái)需求：

　　·在年內(nèi)存夠兩萬元，償還助學(xué)貸款。

　　·在幾年內(nèi)攢十幾萬元，與男友一起付房子首付。

　　留足應(yīng)急金 巧買貨幣基金

　　理財(cái)建議人：工商銀行佛山分行財(cái)富管理中心財(cái)富顧問張蕾

　　剛踏入社會(huì)不久的80、90后當(dāng)中的很多人成為了“月光一族”，為了達(dá)到買房結(jié)婚的目標(biāo)，兩人需開源節(jié)流，在收入增長的同時(shí)，控制好每月的必要支出，提高每月的節(jié)余資金。

　　小吳目前正處在理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，建議預(yù)留3-6個(gè)月的基本生活支出作為應(yīng)急金，該筆資金可以購買貨幣型基金，需要資金時(shí)可進(jìn)行贖回，而且不會(huì)產(chǎn)生任何的交易成本，應(yīng)急資金既能獲得短期相對較高的投資收益，又保持了較好的流動(dòng)性。同時(shí)小吳可以向銀行申請一張信用卡，一則可以利用以其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急的補(bǔ)充，二則平時(shí)消費(fèi)可以借助信用卡來監(jiān)控。

　　預(yù)留應(yīng)急金之后，小吳可以有計(jì)劃地將每月工資的30-40%，選擇兩到三只偏股型基金或者指數(shù)型基金進(jìn)行定投。對于像小吳這樣剛畢業(yè)不久的大學(xué)生，基金定投是一種特別合適的投資方式，可以分散風(fēng)險(xiǎn)、降低成本還可以強(qiáng)制儲蓄。購買基金后也要主動(dòng)管理，及時(shí)止盈鎖住收益。有了這筆固定的投資，小吳的消費(fèi)也能進(jìn)一步得到控制。假使每月定投2000元，通過基金定投可以實(shí)現(xiàn)年內(nèi)存款2萬的資金償還助學(xué)貸款。

　　根據(jù)目前小吳的收入情況，建議配置短期的消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，包括意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，而在未來兩人買房結(jié)婚后，若生活較充裕，可以配置如分紅型、兩全型等同時(shí)具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)以不超過年收入的10%為宜。

　　按照目前小吳的收支情況，可以以貸款形式買入60平方米的商品房，首套房首付30%，按照1萬元/平方米計(jì)算，首付18萬即可，按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款2500元左右，低于月收入的50%，這樣，小吳可以輕松買房。

　　小白領(lǐng)盼10萬閑錢升值

　　白領(lǐng)燕子是位單身貴族，在一家大型企業(yè)任職，月收入有9000元左右，年收入約12萬元。除去租房等日常開銷，每月約有6000元儲蓄。工作兩年來，目前共有約10萬元活期存款。近年CPI漲幅大，燕子擔(dān)心存銀行貶值，拿去炒股又怕打水漂，想尋找能保值的理財(cái)渠道，“當(dāng)然如果能升值就更好了”。燕子沒有買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，由于并沒有在佛山扎根的目標(biāo)，燕子近年也沒有買房的打算。什么樣的理財(cái)方式適合她呢？

　　理財(cái)需求：

　　·為10萬元閑錢尋找能保值的理財(cái)渠道

　　每月定投 小錢也有大用

　　理財(cái)建議人：工商銀行佛山分行財(cái)富管理中心財(cái)富顧問張蕾

　　在投資理財(cái)方面，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，燕子目前并沒有太多財(cái)富積累，在投資的程度上應(yīng)謹(jǐn)慎，不宜太投機(jī)，在她能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，可以考慮將每月結(jié)余的1000-2000元用于權(quán)益性投資，基金定投就是非常好的選擇，建議燕子采取月定投的方式，目前A股市場處于低估值水平，長期看來投資機(jī)會(huì)凸現(xiàn)，以定投基金的方式參與A股市場，若未來市場上漲，則能分享到基金投資帶來的超額收益，若市場出現(xiàn)下跌，定投投資會(huì)隨著下跌的過程逐步稀釋成本，分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前燕子有活期存款10萬元，流動(dòng)性比較高，但是年化收益不高，建議其中8萬購買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)健投資。剩余5萬拿出其中2萬元作為緊急備用金，投資到貨幣基金，這種投資理財(cái)方式起點(diǎn)低，認(rèn)申購、贖回方便快捷，手續(xù)費(fèi)低廉，收益高于活期利息且穩(wěn)定，是儲蓄流動(dòng)資金最好的理財(cái)工具。其余3萬購買債券基金，這兩種投資方向風(fēng)險(xiǎn)均相對較低，一方面可以保障本金的安全，一方面也可以提高整體收益。

　　燕子可以考慮申辦一種信用卡，作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充，信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費(fèi)的功能，如運(yùn)用得到，可以巧妙運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。首先，還是建議燕子給自己購買一份重疾險(xiǎn)，可以考慮一些專門為女性量身打造的針對女性疾病提供保障的重大疾病險(xiǎn)，給自己的生活多一份保障。

　　月入六千元 想籌備創(chuàng)業(yè)金

　　阿龍大學(xué)畢業(yè)五年，目前仍是單身。他在一家房地產(chǎn)公司做策劃，月收入6000多元，年收入約10萬。月支出約3500元，其中房租1000元，吃飯1000元，交通、通訊、應(yīng)酬等費(fèi)用1000多元，每月能儲蓄約2500元。父母在河北老家，經(jīng)濟(jì)狀況良好，阿龍每年給他們約1萬元?，F(xiàn)有積蓄約9萬，其中投入股市2萬，定期存款約4萬，活期存款有3萬。住房公積金至年底約有4萬多。下月準(zhǔn)備跳槽，稅后工資約有1萬。

　　阿龍說自己沒什么理財(cái)概念，用錢比較隨意，有積蓄就存銀行，有了五位數(shù)就存定期，除了買股票以外就無其它理財(cái)渠道了。阿龍說，自己想與人合伙，投資10多萬元開個(gè)小飯館。阿龍還有購房計(jì)劃，準(zhǔn)備年底買個(gè)60多平方米的小戶型二手房，“父母會(huì)有金錢支持，再跟親友借點(diǎn)，湊夠30萬首付，每月供4000多元可以負(fù)擔(dān)”。

　　理財(cái)需求：

　　·與朋友合伙創(chuàng)業(yè)、開個(gè)小飯館。

　　·年底找家人和親戚湊錢攢首付，買套小戶型二手房。

　　宜推遲創(chuàng)業(yè) 先買房解剛需

　　理財(cái)建議人：廣發(fā)銀行理財(cái)經(jīng)理陳繼禮

　　阿龍可謂是當(dāng)下單身青年的典型代表。目前其流動(dòng)資產(chǎn)總計(jì)9萬元，若短期內(nèi)需動(dòng)用大額資金，這對于阿龍無疑是不小挑戰(zhàn)。我們建議阿龍推遲創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，先解決買房成家的剛需目標(biāo)，購房后可通過提取公積金來增加流動(dòng)資產(chǎn)。

　　由于阿龍明確將在年底買房，而按計(jì)劃阿龍的購房首付將由阿龍的父母及其親友共同籌集，那么阿龍的任務(wù)就是集中精力對付購房后將帶來的每月4000余元的房貸月供款并盡快籌集15萬元用于啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。

　　調(diào)整短期資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：按照阿龍計(jì)劃，跳槽后在不明顯增加每月原有開支的前提下仍有約6500元的結(jié)余，那么大概半年的時(shí)間阿龍將可增加本人儲蓄約4萬元。由于購房首期不需要阿龍考慮解決，建議阿龍?jiān)诹粲?.05萬元活期存款的基礎(chǔ)上，將大部分結(jié)余資金和存款用于購買銀行的保本穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。

　　鑒于阿龍的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)明確，創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不容許有所閃失，建議其將波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大的股票(市值約2萬元)全數(shù)賣出用于購買保本理財(cái)。按預(yù)期4%的年化收益率，阿龍的理財(cái)資金(定活期存款7萬+股市2萬元+半年儲蓄額4萬元-風(fēng)險(xiǎn)備用金1.05萬元=約12萬元)經(jīng)過半年滾動(dòng)運(yùn)作將帶來約2400元的理財(cái)收入。

　　購房后收支情況：在爸媽及親友幫助下，阿龍計(jì)劃于年底購買了二手房并入住。由于阿龍購房后提取住房公積金4萬多元，至年底阿龍將有合計(jì)約18萬元的流動(dòng)資產(chǎn)。購房后，阿龍每月收入將保持1萬元，而支出將放大至約6000元(其中少量房貸月供款可通過住房公積金抵消，房租費(fèi)用免除)，其中吃飯1000元，交通、通訊、應(yīng)酬等費(fèi)用1000多元，房貸月供款4000多元，每月能儲蓄4000多元。由于阿龍的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃需要實(shí)現(xiàn)，同時(shí)將面臨擇偶結(jié)婚等，其支出將會(huì)有一個(gè)比較大的增加，需要盡早做好規(guī)劃。

　　個(gè)人備用金充足

　　根據(jù)科學(xué)的資產(chǎn)規(guī)劃原則，家庭或個(gè)人所持有作為日常備用金的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)能夠滿足其3至6個(gè)月的普通生活支出。阿龍購房后個(gè)人每月固定支出陡增，為避免發(fā)生緊急事情時(shí)處于被動(dòng)，綜合考慮其個(gè)人支出情況，建議準(zhǔn)備2萬元備用金。備用金的投資形式建議配置為活期存款和部分貨幣市場基金，既可享受多于活期存款利息的綜合收益，也保證了資金一定的流動(dòng)性。

　　增加風(fēng)險(xiǎn)性投資

　　阿龍比較年輕，家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，建議將其部分流動(dòng)資產(chǎn)用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。在我國股票市場經(jīng)歷多年熊市反復(fù)筑底后的今天，基金和股票已具備了相當(dāng)?shù)耐顿Y價(jià)值。但鑒于阿龍的工作性質(zhì)以及較薄弱的投資經(jīng)驗(yàn)，建議其定時(shí)定額買入基金產(chǎn)品而避免投資股票。該部分資金投資既能服務(wù)于提高個(gè)人資產(chǎn)的整體收益率，又能幫助阿龍進(jìn)行子女教育金和養(yǎng)老金等的儲蓄。因?yàn)槊吭陆Y(jié)余4000余元，參考定投金額設(shè)定為1000-1500元每月。

　　擇機(jī)啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃

　　購房半年之后，阿龍將基本適應(yīng)新的生活節(jié)奏。同時(shí)，阿龍的流動(dòng)資產(chǎn)也將增至近20萬元。建議阿龍拿出15萬以內(nèi)的創(chuàng)業(yè)金用于啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，并充分調(diào)研店面選址、菜系、特色服務(wù)等細(xì)節(jié)。由于阿龍需要穩(wěn)定的生活收入來源，因此小飯館開張后可交由合伙人進(jìn)行經(jīng)營打理，阿龍仍應(yīng)將大部分精力用于工作，確保其現(xiàn)金流的健康供應(yīng)。創(chuàng)業(yè)后剩余大部分資金可繼續(xù)用于銀行保本理財(cái)產(chǎn)品的投資。

　　別忘買商業(yè)保險(xiǎn)

　　目前，大多數(shù)企業(yè)僅為員工購買普通的社保醫(yī)保，但這只能保障基本生活要求及基本醫(yī)療需求，要想生活更有質(zhì)量更有保障，則需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，建議阿龍及時(shí)為自己及家人購買重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，同時(shí)將保費(fèi)總支出控制在年收入的10%-20%，而保額則為年總收入的10倍為宜。

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