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　　自3月15日起,醞釀10年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式施行。

　　濟(jì)南市民蔣博文盼著這一天快點(diǎn)到來。這意味著再等幾年,她因“無心之失”而被征信機(jī)構(gòu)記錄的“污點(diǎn)”將被永久地抹去。

　　已終止的不良記錄5年后“清空”

　　蔣博文幾年前貸款買了第一套房,但生性“馬大哈”的她經(jīng)常忘記日期,有了10多條不良拖欠記錄,上了人行濟(jì)南分行征信系統(tǒng)的“黑名單”。這樣一來,不但申辦二套房貸時(shí)遇到了麻煩,被“拉黑”的蔣博文連辦信用卡或出國(guó)旅游都要找貸款行開具“非惡意欠款”證明。由于此前不良記錄的保存期限沒有明確的法律規(guī)定,蔣博文不知道要等到何時(shí)才能有個(gè)“清白之身”。

　　近些年來,征信在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中扮演著越來越重要的角色。個(gè)人買房、辦公司、企業(yè)貸款等通常都會(huì)被要求出具信用報(bào)告,甚至一些公司招聘也要求應(yīng)聘者拿出個(gè)人信用報(bào)告。

　　1月21日《條例》出臺(tái),解決了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題?！稐l例》規(guī)定不良信息保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。

　　國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限,但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)保留5年；美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年,其他負(fù)面信息保留7年,15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國(guó)香港地區(qū)個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年,敗訴信息保留7年。

　　有學(xué)者認(rèn)為,征信記錄應(yīng)分類、動(dòng)態(tài)管理。以拖欠還貸為例,應(yīng)根據(jù)欠款數(shù)額多少、時(shí)間長(zhǎng)短、有無惡意等不同的違信情況來確定不同的記錄保存期限。

　　信用報(bào)告中沒有“不良”字樣

　　個(gè)人信用報(bào)告被稱之為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”?！稐l例》規(guī)定個(gè)人可以每年兩次免費(fèi)向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告。

　　個(gè)人信用報(bào)告可到所在地中國(guó)人民銀行各地分支行以及征信分中心查詢。報(bào)告目前分為3個(gè)版本。一是2011個(gè)人版:供消費(fèi)者了解自己信用狀況,主要展示信息主體的信貸信息和負(fù)面的公共信息。二是銀行專業(yè)版:主要供商業(yè)銀行查詢。三是社會(huì)版:供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶,包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會(huì)保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄等。

　　從中國(guó)人民銀行征信中心了解到,信用報(bào)告中看不到“良”或“不良”的字樣。比如,某人有筆貸款逾期未還,報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期,而不會(huì)記載“此人逾期還款,記錄不良”等字樣。此外,報(bào)告也不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分。對(duì)個(gè)人信用的判斷,由報(bào)告使用機(jī)構(gòu)自行綜合判斷。

　　個(gè)人信息錯(cuò)誤　可提出異議

　　目前,我省17個(gè)市的個(gè)人住房公積金信息已進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng),拖欠職工工資、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、環(huán)保違法信息等也納入了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí),人民銀行濟(jì)南分行不斷擴(kuò)大信用信息的應(yīng)用范圍,僅2012年全省為財(cái)政、農(nóng)業(yè)、司法等部門提供企業(yè)系統(tǒng)查詢607次,個(gè)人系統(tǒng)司法查詢3038次。

　　中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行征信管理處劉洪來處長(zhǎng)認(rèn)為,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的最大的特點(diǎn)是,《條例》充分尊重和保護(hù)了信息主體的權(quán)益。一是采集個(gè)人信息須本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息,包括:禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利,包括個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的,可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議等。

　　此外,《條例》首次對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

　　■相關(guān)鏈接

　　征信系統(tǒng)收錄

　　我省自然人5470.1萬個(gè)

　　《條例》明確,中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門,依法履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)。截至2012年末,金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行8年來已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個(gè)人的有關(guān)信息。該數(shù)據(jù)庫(kù)共接入山東省金融機(jī)構(gòu)600多個(gè),企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄山東省借款人60.5萬戶,開通查詢用戶9496戶,日均查詢3.9萬次；個(gè)人征信系統(tǒng)收錄山東省自然人5470.1萬個(gè),開通查詢用戶2.5萬戶,日均查詢5.8萬次。2012年,山東省25家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)網(wǎng)點(diǎn)利用征信系統(tǒng),共拒絕高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)2441筆,涉及金額385.8億元；拒絕個(gè)人貸款申請(qǐng)8347筆,拒貸率為4.1%,涉及金額11.3億元,征信系統(tǒng)識(shí)別和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用得到有效發(fā)揮。

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