無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　柏可林 攝

　　互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治下，以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)為宗旨的金融科技類企業(yè)迎來發(fā)展機(jī)遇。如何保證數(shù)據(jù)質(zhì)量、招攬更多專業(yè)人才等成為這些公司的頭等大事。

　　在越來越嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都忙于合規(guī)、整改。平臺(tái)進(jìn)行清盤、行業(yè)加速合并，也是未來會(huì)出現(xiàn)的大概率事件。

　　不過，以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)為宗旨的金融科技類企業(yè)，因不直接涉及金融業(yè)務(wù)而未被納入此次整改中，將擁有更大的市場空間。其中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域正在涌入大批資金。

　　受資本青睞

　　事實(shí)上，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控這個(gè)領(lǐng)域，已有不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司提前占位，并形成了三個(gè)陣營。

　　首先，是以BATJ（百度、螞蟻金服、騰訊、京東）為主的互聯(lián)網(wǎng)公司陣營。這些巨頭公司不僅自己研發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控工具和模型，還積極“搶奪”國外的技術(shù)資源，比如京東和百度就共同投資了美國專注于大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)的金融科技公司ZestFinance。

　　其次，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也積極參與其中。融360、拍拍貸等成立時(shí)間較長的平臺(tái)，都已經(jīng)研發(fā)了自己的大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積極介入這一領(lǐng)域，主要是為了自身的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，更好地提高審批效率，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)控水平。

　　同時(shí)，尋求更多贏利點(diǎn)或許也是其中一大因素。比如，10月，新三板網(wǎng)貸概念股嘉銀金科成立“你我貸”平臺(tái)的兄弟公司“極融”，專注于輸出金融技術(shù)。2016年半年財(cái)報(bào)顯示，嘉銀金科營業(yè)收入2.83億元，凈利潤2741萬元。其中，你我貸平臺(tái)貢獻(xiàn)了97.88%的營業(yè)收入。

　　不過，在半年財(cái)報(bào)中，嘉銀金科表達(dá)了對政策風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，“我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場仍處于起步階段，市場監(jiān)管框架尚未完全建立起來，公司需要不斷推出新產(chǎn)品、更新現(xiàn)存產(chǎn)品甚至調(diào)整業(yè)務(wù)模式以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這可能會(huì)影響公司的財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果”。

　　而第三個(gè)陣營則是專注于輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的金融科技公司。今年以來，這些初創(chuàng)公司受到資本的青睞。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從6月份至今，已有8家公司獲得融資，其中51信用卡、九次方大數(shù)據(jù)都已經(jīng)獲得了C輪融資。

　　反哺持牌機(jī)構(gòu)

　　隨著第三類大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的興起，它們除了為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供服務(wù)，也正在向持牌金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)能力。

　　《國際金融報(bào)》聯(lián)系極融CEO許一震，他表示自己是從2016年初才開始著手大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的研發(fā)工作。通過之前的市場調(diào)查，最終決定面向中小銀行提供服務(wù)。

　　“我們判斷，純線上的信貸業(yè)務(wù)會(huì)成為未來的主流，而其中最重要的資源包括流量、風(fēng)控技術(shù)以及資金成本。目前在這一領(lǐng)域比較激進(jìn)的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但中小銀行有用戶和資金成本的優(yōu)勢，未來肯定也會(huì)在其中起到關(guān)鍵的作用?！痹S一震告訴《國際金融報(bào)》。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，金融領(lǐng)域欺詐風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控需求一直居高不下，而越來越多的金融企業(yè)也逐漸開始接受購買大數(shù)據(jù)服務(wù)的風(fēng)控理念。

　　“在此背景下，大數(shù)據(jù)型金融科技企業(yè)針對性地推出了身份驗(yàn)證、用戶畫像、信用評(píng)估、黑名單、實(shí)時(shí)預(yù)警、催收管理等。惡意營銷管理、羊毛黨識(shí)別等產(chǎn)品和服務(wù)，已經(jīng)成為金融科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)展速度最快和發(fā)展前景最廣的細(xì)分行業(yè)之一。”薛洪言表示。

　　專業(yè)人才緊缺

　　在幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司言必稱大數(shù)據(jù)風(fēng)控的同時(shí)，一個(gè)值得關(guān)注的問題是，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的效果到底怎么樣？

　　許一震向《國際金融報(bào)》介紹，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源主要包括兩部分：其一是機(jī)構(gòu)內(nèi)部的“小數(shù)據(jù)”，包括用戶的基本信息、背景資料，以及在平臺(tái)上累計(jì)的交易數(shù)據(jù)等；其二是來源于第三方的外部“大數(shù)據(jù)”，包括社保、公積金等來自政府、公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以及用戶在電商、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上留存的數(shù)據(jù)。

　　而這些數(shù)據(jù)的質(zhì)量直接影響著最后系統(tǒng)的有效性。陸金所董事長計(jì)葵生曾表示，驗(yàn)證一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的有效性，至少需要5萬筆貸款進(jìn)行驗(yàn)證。如果業(yè)務(wù)經(jīng)營沒有多長時(shí)間，不會(huì)累積足夠的歷史數(shù)據(jù)，也就無法對模型進(jìn)行技術(shù)進(jìn)行及時(shí)的迭代更新，其有效性也就面臨很大考驗(yàn)。

　　許一震也向《國際金融報(bào)》表示，如果從零開始積累相關(guān)的數(shù)據(jù)，確實(shí)需要較長的時(shí)間?！拔覀円哺敢獯俪刹煌鹑跈C(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)聯(lián)盟。但目前還是有難度，包括像商業(yè)模式的運(yùn)作，以及如何打消金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)安全性的顧慮，都是需要解決的問題”。

　　而在擁有了數(shù)據(jù)之后，如何利用數(shù)據(jù)建立模型則是另一個(gè)考驗(yàn)。而國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司普遍遇到的難題是——缺乏人才。

　　“現(xiàn)在真正擁有量化分析，或者大數(shù)據(jù)風(fēng)控的人才還是非常缺乏。這些人才不僅是貴，而且很難找到真正有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的人才?！睋?jù)許一震介紹，在美國一家中型銀行的風(fēng)險(xiǎn)量化團(tuán)隊(duì)有十個(gè)人，但是國內(nèi)類似規(guī)模的銀行才剛剛組建風(fēng)險(xiǎn)量化團(tuán)隊(duì)。這一塊的整個(gè)需求是非常大的，中國大數(shù)據(jù)風(fēng)控的市場，在未來一段時(shí)間還是處于蓬勃發(fā)展的階段。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。