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　　[ 本來信用卡就是微利業(yè)務(wù)，銀行更看重的是它的渠道和品牌價(jià)值，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務(wù)，但過去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來肯定會(huì)發(fā)生一些變化 ]

　　“10元看電影、星巴克買一贈(zèng)一、高級(jí)餐廳9折優(yōu)惠、消費(fèi)5折刷卡5倍積分……”過去這些琳瑯滿目的信用

　　卡優(yōu)惠活動(dòng)，令消費(fèi)者眼花繚亂，刷卡消費(fèi)欲望大增，而隨著今日銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的正式下調(diào)，信用卡這些增值服務(wù)將可能變得越來越稀有。

　　昨日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》走訪深圳多家影院和咖啡店發(fā)現(xiàn)，上個(gè)月還在進(jìn)行的一些信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)已經(jīng)悄然消失。

　　多家銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向本報(bào)表示，為了彌補(bǔ)損失、節(jié)約成本，銀行將會(huì)逐步收縮甚至?xí)和Ｅc商家合作的信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。不僅如此，擴(kuò)大消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)分期付款、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“止損藥方”。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)所帶來的不僅僅是信用卡業(yè)務(wù)盈利能力的下降，更是商業(yè)銀行對(duì)于信用卡商業(yè)模式的一次重新定位和探索。

　　信用卡業(yè)務(wù)成“雞肋”？

　　根據(jù)去年11月央行下發(fā)的《中國(guó)人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》，2013年2月25日將全面下調(diào)銀行卡刷卡費(fèi)率，其總體下調(diào)幅度在23%至24%，并僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易。

　　東方證券在此前發(fā)布的一份報(bào)告中指出，根據(jù)上市銀行披露的2012年上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入規(guī)模測(cè)算（并且考慮到銀行卡手續(xù)費(fèi)還包括年費(fèi)等其他收入，估計(jì)刷卡手續(xù)費(fèi)占比為八成），則23%~24%的折讓將平均降低上市銀行凈利潤(rùn)1.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，平安、光大、交行、民生和招行五家零售型銀行受到的影響較大。

　　據(jù)某股份行信用卡中心負(fù)責(zé)人介紹，一般而言，銀行卡的收益主要來自三方面：刷卡手續(xù)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)和循環(huán)授信。但目前來看，國(guó)內(nèi)的銀行卡，尤其是信用卡大都沒有年費(fèi)這部分收入，而中國(guó)居民普遍未形成超前消費(fèi)習(xí)慣，使用銀行循環(huán)授信的比例并不高。所以一直以來，刷卡手續(xù)費(fèi)都是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最為主要的收益來源。

　　在他看來，隨著刷卡費(fèi)率的下調(diào)，銀行卡最為核心的收益來源將受到重創(chuàng)?！氨緛硇庞每I(yè)務(wù)就是微利，因?yàn)閲?guó)外的刷卡費(fèi)率在1.5%~2%左右，而國(guó)內(nèi)的部分費(fèi)率只有0.3%~0.4%，相比之下已經(jīng)很低了。但現(xiàn)在對(duì)于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本?！?/P>

　　上述股份行信用卡中心負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋稱，一般信用卡都有30~50天的透支免息期，銀行需要承擔(dān)墊付資金的成本。此外，還有信用卡中心的運(yùn)營(yíng)和行政成本，以及管理壞賬的成本等。

　　東方證券在報(bào)告中指出，該措施將在長(zhǎng)期內(nèi)產(chǎn)生兩個(gè)效應(yīng)，一是打擊銀行未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一，即零售銀行模式，而該模式原本是銀行為抗御利率市場(chǎng)化和脫媒化所著力轉(zhuǎn)型和追求的；二是迫使小銀行退出發(fā)卡行領(lǐng)域，放棄信用卡業(yè)務(wù)。

　　日前，央行發(fā)布的《2012年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》（下稱《央行報(bào)告》）顯示，截至去年第四季度末，中國(guó)發(fā)行銀行卡35.34億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.0%，同比增長(zhǎng)19.8%，同比增速放緩2.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　其中，信用卡發(fā)卡量同比增速已經(jīng)明顯放緩，數(shù)據(jù)顯示，截至去年四季度末，信用卡發(fā)卡量為3.31億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.2%，同比增長(zhǎng)16.0%，同比增速放緩8.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　一位銀行業(yè)分析師認(rèn)為，本來信用卡就是微利業(yè)務(wù)，銀行更看重的是它的渠道和品牌價(jià)值，所以商業(yè)銀行都不可能放棄信用卡業(yè)務(wù)，但過去那種跑馬圈地式的發(fā)展模式未來肯定會(huì)發(fā)生一些變化。

　　銀行無奈“飲鴆止渴”

　　為了“止損”，大多數(shù)銀行都選擇了在信用卡積分上率先“開刀”。自刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的新規(guī)出臺(tái)以后，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分，提高兌換禮品的門檻等。

　　以中行的白金信用卡為例，自2013年3月1日起，在中國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）交易每消費(fèi)1元人民幣累計(jì)1分，其余國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)積分則提高為消費(fèi)1元人民幣累計(jì)2分、消費(fèi)1美元?jiǎng)t累計(jì)14分。

　　除此之外，大力發(fā)展消費(fèi)信貸；鼓勵(lì)分期付款；調(diào)整積分兌換門檻，取消優(yōu)惠促銷活動(dòng)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等都是商業(yè)銀行開出的“藥方”。

　　“信用卡的攤子已經(jīng)鋪開，不可能再收回，為了彌補(bǔ)損失，銀行只有通過這個(gè)渠道和平臺(tái)發(fā)展一些新業(yè)務(wù)?！绷硪还煞菪辛闶鄄扛笨偙硎?，目前轉(zhuǎn)向“重資產(chǎn)業(yè)務(wù)”將是一個(gè)大趨勢(shì)，就是通過信用卡渠道發(fā)展一些信貸業(yè)務(wù)。

　　事實(shí)上，去年以來已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品，如華夏銀行的易達(dá)金、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發(fā)、民生銀行的慧聰新e貸等。此類產(chǎn)品大都無需擔(dān)保和抵押，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度。

　　以華夏銀行的易達(dá)金產(chǎn)品為例，據(jù)華夏銀行客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個(gè)人月收入的10倍，貸款金額最高可達(dá)50萬元，不過個(gè)人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定。

　　他表示，客戶申請(qǐng)時(shí)需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬、近6個(gè)月住房公積金明細(xì)等。如果還能另外提供房產(chǎn)、汽車、銀行等金融資產(chǎn)證明，貸款額度會(huì)更高。申請(qǐng)成功之后，待貸款申請(qǐng)獲批，貸款金額將直接轉(zhuǎn)到銀行儲(chǔ)蓄卡供客戶使用。

　　而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品。根據(jù)民生銀行網(wǎng)站上的介紹，該卡是以信用卡做載體、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡(luò)信用為基礎(chǔ)而推出的無抵押免擔(dān)保、靈活計(jì)費(fèi)的小額信貸產(chǎn)品。

　　“因?yàn)槭羌冃庞觅J款，這無形間也大大提升了這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，加大了銀行的風(fēng)控成本，進(jìn)而還可能給銀行帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！钡鲜龉煞菪辛闶鄄扛笨傄仓赋?，在當(dāng)前的情況下，為了彌補(bǔ)信用卡業(yè)務(wù)的損失，借此渠道發(fā)展信貸業(yè)務(wù)是最好的選擇。

　　上述銀行業(yè)分析師指出，去年不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)量飆升跟這些新產(chǎn)品的推出不無關(guān)系，但他認(rèn)為，畢竟信用卡貸款的額度小，而銀行的整體風(fēng)控能力還是比較好的，所以短期來看對(duì)銀行整體的貸款質(zhì)量影響并不大。

　　根據(jù)《央行報(bào)告》，截至2012年末，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）均繼續(xù)增長(zhǎng)。其中，信用卡授信總額為3.49萬億元，同比增長(zhǎng)34.0%；期末應(yīng)償信貸總額11386.69億元，同比增長(zhǎng)40.1%。

　　同時(shí)，《央行報(bào)告》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額小幅增長(zhǎng)，而占期末應(yīng)償信貸總額比例略有下降。數(shù)據(jù)顯示，截至去年第四季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較第三季度末增加2.29億元，環(huán)比增長(zhǎng)1.6%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.3%，較第三季度下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

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