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　　2012年，經(jīng)過十年還貸，中國首批貸款買房者中，不少人迎來了集體清貸的日子。他們被外界稱為第一代“房奴”。

　　而在他們背后，還有中國銀行業(yè)第一批個(gè)人住房信貸員，他們也見證了中國“房奴”十年。

　　方凌和項(xiàng)英(化名)都曾是浙江某國有銀行個(gè)人住房信貸員，但在他們看來，十年前貸款買房者并不應(yīng)稱為“房奴”，他們認(rèn)為，中國的樓市經(jīng)歷了從剛需到投資熱潮，在熱潮中才出現(xiàn)了房奴，但目前，樓市正逐漸回歸剛需。

　　1998年以前，中國城鎮(zhèn)居民對(duì)于解決住房一事基本依賴于“福利分房”，即由工作單位將房屋按行政級(jí)別、工齡等條件，分配給職工租住，“等國家建房，靠組織分房，要單位給房”是那個(gè)時(shí)代的常態(tài)。

　　1998年7月，國務(wù)院即發(fā)出《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革加快住房建設(shè)的通知》，要求從1998年下半年開始停止住房實(shí)物分配，逐步實(shí)行住房分配貨幣化。依照該通知，職工自己購房資金來源除職工工資、住房公積金、住房補(bǔ)貼等外，個(gè)人住房貸款也被列為其中一項(xiàng)重要來源。

　　當(dāng)年，中國人民銀行發(fā)出了《關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》，將原來個(gè)人住房貸款只能用于購買用公積金建造的自用普通住房的限制，改為可用于自用普通住房，且在利率上提供了優(yōu)惠。

　　按照當(dāng)時(shí)政策的要求，首批貸款購房者須付40%首付款，“那時(shí)候的人覺得首付款十來萬是個(gè)天文數(shù)字，而且商品房源還很少，多數(shù)人也沒有購房意識(shí)?！表?xiàng)英所在的銀行在當(dāng)年率先推出了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但一開始一年才做了兩三百筆業(yè)務(wù)。

　　據(jù)項(xiàng)英回憶，當(dāng)時(shí)杭州最早投身房地產(chǎn)的，就是98年以前給單位造福利房的建筑商，但其所開發(fā)的還不是真正的小區(qū)，“沒有物業(yè)概念，有些甚至是獨(dú)棟的，沒有品質(zhì)可言?！?/P>

　　同時(shí)，最初的開發(fā)商們還受“福利分房”時(shí)代的影響，最常推出的是六七十平米的房源，“90方在當(dāng)時(shí)極為罕見”。項(xiàng)英回憶。

　　2000年，方凌所在銀行成立了專門從事房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款的“房信部”。

　　“那時(shí)候杭州的房地產(chǎn)市場(chǎng)剛剛起來，一部分人能接受需要貸款買房了。”在該部門成立之初就進(jìn)入其中工作的方凌表示，大約在2003年前后，人們買房的意識(shí)慢慢覺醒了，而開發(fā)商們也開始投其所好，開發(fā)一些戶型較大、品味較好的樓盤。

　　“在98年買房的人，到了2003年，想換個(gè)改善型住房的，就發(fā)現(xiàn)自己一轉(zhuǎn)手就賺了不少，領(lǐng)悟了房子的價(jià)值?！?/P>

　　2003年，貸款購房熱潮開啟。當(dāng)年，剛參加工作兩年的鐘商就在杭州城西文三路上買了第一套房子。鐘商當(dāng)時(shí)是杭州一家本地媒體，月薪近萬。

　　他所買的房子面積近140，均價(jià)3000元左右，在跟父母借了幾萬塊錢后，鐘商付了30%首付。鐘商選擇了20年期限，每月還貸3000多元，開始其“房奴”生涯。

　　十年來，鐘商每月7號(hào)還款，但他并不是認(rèn)為自己是“房奴”?！懊吭掳雌谶€貸，還款量能接受，壓力并不大?！?/P>

　　對(duì)鐘商來說，還貸讓他變得更守時(shí)了，他甚至認(rèn)為房貸還培養(yǎng)了中國一代人的信用觀念和理財(cái)觀念。

　　十年過去了，方凌已從信貸員升任支行副行長(zhǎng)，而項(xiàng)英也成了銀行營業(yè)個(gè)金部經(jīng)理，他們見證了首批貸款購房者從借款到清貸的歷程。在他們看來，十年前的購房主力是30多歲的人，而如今的貸款購房者則出現(xiàn)了兩級(jí)分化。

　　他們認(rèn)為，中國在2005年甚至2007年前按揭買房者并非真正意味的“房奴”。

　　2004年，“房奴”鐘商曾想賣掉其在文三路的首套房，在原價(jià)3000元/的基礎(chǔ)上，加價(jià)500元在中介掛牌一年，竟無人問津。

　　2005年，該地段二手房報(bào)價(jià)已達(dá)到8000元/左右。2007年，該地段房?jī)r(jià)遠(yuǎn)超一萬。如今，他所買房子二手房成交價(jià)已超過25000元/，與他購房的十年前相比，價(jià)格翻了8倍。

　　從銀行數(shù)據(jù)來看，方凌所在支行共有個(gè)人住房按揭貸款余額12000多筆，其中，2007年前的已經(jīng)不到2000筆了，且每年都有10幾個(gè)億是提前還款。“真正的房奴應(yīng)該在2007年以后?！?/P>

　　房?jī)r(jià)在2007年后的漲幅無疑是驚人的。

　　今年3月，28歲的安徽人李林在杭州拱墅區(qū)小河佳苑的一套二手房作為婚房，98平米，總價(jià)160萬。

　　“首付42萬，貸款30年，人都押給銀行了?！毕啾如娚?，李林認(rèn)為自己是個(gè)十足的房奴，每個(gè)月6000元的按揭壓得他喘不過氣來，“每個(gè)月工資一到卡上就被自動(dòng)劃走了，這種滋味真是難以形容?！?/P>

　　雖然他和妻子的年收入在20萬左右，在他看來，接下來的十年將是他人生最痛苦的日子。

　　而2004年，“房奴”鐘商曾想賣掉其在文三路的首套房，在原價(jià)3000元/的基礎(chǔ)上，加價(jià)500元在中介掛牌一年，竟無人問津。

　　2005年，該地段二手房報(bào)價(jià)已達(dá)到8000元/左右。2007年，該地段房?jī)r(jià)遠(yuǎn)超一萬。如今，他所買房子二手房成交價(jià)已超過25000元/，與他購房的十年前相比，價(jià)格翻了8倍。

　　“這十年，買房從剛需經(jīng)歷了投資炒房潮，現(xiàn)在又回到剛需和保值的階段。”方凌認(rèn)為，整體來看，購房人已經(jīng)回歸剛需，基本是理性購買，純粹是投資性購房已經(jīng)很少了。

　　曾經(jīng)的溫州炒房團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)徐良溪也印證了方凌的話，“到2008年以前，我自己以及幫別人交易過的房量在5000套以上，但現(xiàn)在手里存了沒幾套了，房?jī)r(jià)每年上漲30%才有作為商品去買賣的價(jià)值?！?/P>

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