無(wú)憂保住房公積金早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　經(jīng)常聽(tīng)我們節(jié)目的聽(tīng)眾或許會(huì)有感覺(jué)，今年尤其是下半年以來(lái)，關(guān)于各大銀行理財(cái)糾紛的報(bào)道明顯增多。歸納起來(lái)，可以分為三類：第一類是銀行私賣第三方理財(cái)產(chǎn)品，比如近期我們關(guān)注的《平安銀行員工私賣黃金理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶180萬(wàn)變1萬(wàn)》、《華夏銀行客戶億元理財(cái)產(chǎn)品到期無(wú)法兌付》等等報(bào)道，都是由于銀行員工出于利益，私下向客戶售賣第三方理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致的慘劇。

　　第二類是“存款變保險(xiǎn)”。在不少銀行的大廳內(nèi)，經(jīng)常會(huì)貼著各類頗具吸引力的橫幅，比如說(shuō)：“存款10萬(wàn)元，十天后返你1萬(wàn)6”等等。這些看似高息的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上是銀保產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)范疇?？蛻糍I了之后，不僅高息享受不到，而且要退貨可能要損失掉一大筆違約金。比如前幾天央視報(bào)道的《新華保險(xiǎn)誤導(dǎo)老百姓，掛羊頭賣狗肉》就是這類問(wèn)題。

　　最后一種，也是最常見(jiàn)的，銀行的高息攬儲(chǔ)。接近年底，各大銀行正在瘋狂拼業(yè)績(jī)，為了吸引客戶，經(jīng)常會(huì)發(fā)售一些短期高息理財(cái)產(chǎn)品，45天6%的息，但是奇怪的是，這些理財(cái)產(chǎn)品并不面向原來(lái)的老客戶，而是只面對(duì)新客戶。意思就是說(shuō)，只有你新投入或者是從其他行轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，你才有資格購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。銀行對(duì)客戶的區(qū)別對(duì)待，一目了然。

　　由于銀行理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金并不進(jìn)入表內(nèi)，所以在存貸比固定的前提下，幾乎所有的銀行，都將“發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品用以攬儲(chǔ)“這個(gè)潛規(guī)則，運(yùn)用得出神入化。巨額利益的驅(qū)使下，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品一年比一年多。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)前三季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品已累計(jì)發(fā)售23858款產(chǎn)品，已經(jīng)超過(guò)了去年綜合。而且，按照現(xiàn)在的勢(shì)頭下去，銀行全年的發(fā)售量將不低于3萬(wàn)款，募集資金將不低于20萬(wàn)億元，銀行理財(cái)市場(chǎng)的井噴，成為了銀行募集資金的唯一出路，也正因?yàn)檫@一點(diǎn)，銀行每年都還能保持近30%的增速。高增速帶來(lái)的喜悅讓暴露出來(lái)的問(wèn)題，可能隨時(shí)會(huì)被掩蓋、忽視。

　　去年年底的時(shí)候，民生銀行行長(zhǎng)曾說(shuō)過(guò)一句話，利潤(rùn)太高自己都不好意思了。我相信這句話放在今年來(lái)講，民生銀行行長(zhǎng)可能會(huì)有所保留。為什么這么說(shuō)？因?yàn)榻衲陙?lái)看，銀行的狀態(tài)顯然不如去年。其中，最大的原因在于，銀行的凈息差出現(xiàn)了收窄的跡象。

　　眾所周知，銀行最大的收入來(lái)源，就在在于息差。但是今年以來(lái)，市場(chǎng)兩次降低基準(zhǔn)利率，再加上存貸利率市場(chǎng)化改革加速、銀行議價(jià)能力下降，及存款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步定期化等等原因，以前能給銀行貢獻(xiàn)半壁江山的部分，今年可能會(huì)大受影響。交行一份研究報(bào)告顯示，各大銀行凈息差對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度，從去年的7.59個(gè)百分點(diǎn)下降到今年前3季度的1.12個(gè)百分點(diǎn)，前景不容樂(lè)觀。

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