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　　今年32歲的女白領(lǐng)王妮，年過(guò)而立卻依舊單身。作為一名獨(dú)生女，她不僅肩負(fù)著照顧父母的責(zé)任，還要同時(shí)照顧奶奶和一直獨(dú)身的大齡姑姑。如何補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)？如何合理規(guī)劃買(mǎi)房買(mǎi)車？這些都是她要面臨的理財(cái)問(wèn)題。

　　文/本刊駐北京 李玉榮

　　王妮今年32歲，在北京一家國(guó)企擔(dān)任售后技術(shù)支持。她是一名土生土長(zhǎng)的北京姑娘，過(guò)了三十而立的年齡卻尚未找到理想中的另一半。她還是爸爸媽媽的獨(dú)生女，奶奶唯一的孫女，大齡未婚姑姑唯一的侄女。想到自己擔(dān)負(fù)著照顧這么多親人的責(zé)任，王妮現(xiàn)在的生活規(guī)劃中，最重要的一條就是趕緊給自己買(mǎi)些商業(yè)保險(xiǎn)，建立一個(gè)全面的保障體系。

　　除此外，她還打算未來(lái)一年內(nèi)買(mǎi)輛車，可以方便盡孝心，經(jīng)常帶著一家人去郊區(qū)玩。同時(shí)申請(qǐng)一套限價(jià)房，把積攢的公積金利用起來(lái)。

　　跟著父母住 開(kāi)銷簡(jiǎn)單

　　大學(xué)畢業(yè)后，王妮就一直跟父母住在一起，個(gè)人問(wèn)題一直解決不了，也就懶得搬出去租房住，麻煩、生活成本又高，于是就住成了習(xí)慣?！俺悄奶旖Y(jié)婚成了家，否則我可能會(huì)一輩子跟父母住了?！?/P>

　　王妮每月工資加上各種補(bǔ)貼有7000元，象征性交給父母1000元的伙食費(fèi)，作為孝順的孫女，她每月總要去看望還在四合院里生活的奶奶和姑姑，給她們零花錢(qián)500元。其余主要支出就是自己買(mǎi)衣服、化妝品、看電影等娛樂(lè)支出1500元。

　　年度收支方面，公司的福利很好，逢年過(guò)節(jié)總有過(guò)節(jié)費(fèi)，加上年終獎(jiǎng)，有3萬(wàn)元左右。與此同時(shí)，公司每年都組織員工旅游，大多數(shù)時(shí)候是國(guó)內(nèi)游，也有過(guò)那么幾次出國(guó)游，自己也因此節(jié)省了旅游支出這一項(xiàng)。年度支出包括家里置辦年貨、走親訪友以及購(gòu)物等，大概15000元。

　　王妮的資產(chǎn)狀況是這樣的，現(xiàn)金以及活存有2萬(wàn)元，定期存款10萬(wàn)元，基金市值8萬(wàn)元，另外加上20萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品?？傆?jì)40萬(wàn)元。

　　急欲補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

　　王妮介紹，自己有公司的四險(xiǎn)一金。不過(guò)，考慮到這只是一種基本的保障，而自己擔(dān)心的是，現(xiàn)在看媒體報(bào)道每天各種車禍等意外那么多，聯(lián)想到萬(wàn)一自己發(fā)生意外，身故或者殘疾，除了傷痛和負(fù)擔(dān)外，應(yīng)該給親人一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這是自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的主要目的。

　　一二年內(nèi)買(mǎi)車買(mǎi)房

　　王妮介紹，父母目前都已經(jīng)退休在家，奶奶今年更是78歲高齡，姑姑也已經(jīng)五十多歲，遠(yuǎn)游已是不可能，但是還可以帶他們到北京周邊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。因此這兩年就有了買(mǎi)車的打算。去年已經(jīng)拿了車本，現(xiàn)在正在搖號(hào)中。

　　計(jì)劃中，王妮說(shuō)自己收入并不算高，買(mǎi)車還是一個(gè)消費(fèi)品，之后的油錢(qián)以及維修保養(yǎng)等每個(gè)月又是一筆支出，因此，她只打算買(mǎi)輛10萬(wàn)元左右的經(jīng)濟(jì)型車。

　　在未來(lái)一年的安排中，王妮還有買(mǎi)房的打算?！耙彩锹?tīng)從同學(xué)的建議吧，有幾個(gè)高中同學(xué)已經(jīng)買(mǎi)了限價(jià)房，大概要七八千元一平方米，不過(guò)就是地理位置偏一些，基本都在五環(huán)以外了?！蓖跄菡f(shuō)，這樣還可以把她的住房公積金利用起來(lái)。不過(guò)，因?yàn)槭钦咝宰》?，她單身只能買(mǎi)五六十平方米左右的一居。

　　保險(xiǎn)先行 買(mǎi)房緩后

　　文 本刊金融工作室 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 邢 力

　　常言道：“樹(shù)欲靜而風(fēng)不止，子欲養(yǎng)而親不待”。王妮對(duì)長(zhǎng)輩的這份拳拳孝心，足以令一些同齡的80后“啃老族”汗顏不止。更讓人刮目相看的是，王妮眼下最主要的兩大理財(cái)目標(biāo)：購(gòu)置合適的商業(yè)保險(xiǎn)和買(mǎi)車，也都是以“孝”字當(dāng)先。那王妮要如何實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)呢？

　　完善自身保障最急迫

　　從王妮的介紹看，她的父母和姑姑應(yīng)該都已退休，她已成為家中主心骨。未來(lái)給父母、奶奶、單身姑姑養(yǎng)老治病的責(zé)任以及家庭財(cái)富增長(zhǎng)的可能性也完全寄托在她一人身上，可謂壓力不輕。因此完善自身保障成了最迫切的理財(cái)需求。

　　由于王妮尚未結(jié)婚生子，結(jié)婚、購(gòu)房、養(yǎng)育子女等大額支出需求尚未到來(lái)，所以王妮當(dāng)下應(yīng)該以盡可能多地?cái)€錢(qián)，以應(yīng)對(duì)將來(lái)的這些剛性支出為主要理財(cái)目標(biāo)，因此購(gòu)置保險(xiǎn)的原則就是以盡可能少的現(xiàn)金流支出換取基本但足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　首先是考慮意外險(xiǎn)(最好是含有意外醫(yī)療的綜合意外險(xiǎn))，這類保險(xiǎn)對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)非常實(shí)惠，只要支付較少的保費(fèi)，就能獲得高額的意外險(xiǎn)保障。比如一份50萬(wàn)元保額的綜合意外險(xiǎn)，一年的保費(fèi)大約在1000元左右，既起到保障作用，又不給家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)。王妮可以給自己每年定期投保一份。

　　由于王妮每年都會(huì)隨公司出游，今后還準(zhǔn)備自駕游，因此出游前最好再為自己增加一份旅行意外險(xiǎn)，尤其是行程中有爬山、游泳、潛水等高危運(yùn)動(dòng)時(shí)更要購(gòu)買(mǎi)。當(dāng)然要注意的是，她最好選購(gòu)保險(xiǎn)責(zé)任能夠購(gòu)覆蓋這些較危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)，或者在日常已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上加這樣一份特色的旅游意外險(xiǎn)，比如美亞、平安等公司的旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，都能含有“高危運(yùn)動(dòng)”保障責(zé)任。

　　健康險(xiǎn)方面，小毛小病一般都可通過(guò)醫(yī)保解決，即使有一定的自費(fèi)支付比例也不會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)壓力，沒(méi)必要特別買(mǎi)一份商業(yè)險(xiǎn)。但重大疾病險(xiǎn)卻不一樣，近年來(lái)，各類重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢(shì)，因病致貧的案例不勝枚舉。王妮最好選擇一款保障功能針對(duì)性強(qiáng)、費(fèi)率相對(duì)較低的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　比如人保健康的“關(guān)愛(ài)專家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)”，其保險(xiǎn)利益一是重大疾病保險(xiǎn)利益，一是身故保險(xiǎn)利益，結(jié)構(gòu)上比較簡(jiǎn)單，由于不含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土Ｒ酝跄莸那闆r來(lái)計(jì)算，如果選擇投保30萬(wàn)元額度、20年保障期、20年分期繳費(fèi)的話，每年保費(fèi)只要1800元。這樣產(chǎn)品的好處是，一旦不幸罹患重病，一經(jīng)確診即可獲得重疾保險(xiǎn)金，而不需要采用醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票報(bào)銷的形式，能夠在第一時(shí)間幫助她渡過(guò)難關(guān)，應(yīng)付突發(fā)的大額家庭破壞性支出。

　　還要注意的是，若購(gòu)買(mǎi)以生命為保障標(biāo)的的險(xiǎn)種時(shí)，王妮還應(yīng)將受益人一欄填寫(xiě)為父母(也可加上姑姑)，并確定各自的受益比例。

　　適當(dāng)增加流動(dòng)性資產(chǎn)

　　除了保險(xiǎn)，買(mǎi)車也是王妮的一大心愿，從王妮的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，不妨將10萬(wàn)元定期存款在到期后逐步取出，換成收益比較穩(wěn)定但流動(dòng)性又不錯(cuò)的債券型基金的穩(wěn)健部分。

　　同時(shí)，王妮可以在自己每月4000元結(jié)余中拿出2000元定投股票型基金，作為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

　　至于購(gòu)買(mǎi)限價(jià)房的計(jì)劃，可以適當(dāng)延后，一是因?yàn)槲恢闷Ы窈笊罟ぷ鞫疾环奖?，還不如暫時(shí)和父母同住，既省錢(qián)又方便。更重要的是，王妮未來(lái)幾年結(jié)婚生子是大概率事件，一居室很難滿足夫妻兩人或一家三口的居住需求。因此還不如先找到如意郎君，再根據(jù)對(duì)方的住房和財(cái)產(chǎn)狀況決定如何購(gòu)房，相信這也是王妮父母、姑姑和奶奶眼下最大的愿望。

買(mǎi)房，搖號(hào)，落戶，孩子入學(xué)都受社保影響，無(wú)憂保作為業(yè)界領(lǐng)先的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)推出全國(guó)社保代繳服務(wù)，保你社保不斷繳。 小編有話說(shuō)：謝謝這么優(yōu)秀的你來(lái)看文章，有什么想對(duì)小編說(shuō)的盡管來(lái)吧，大家的支持就是我們的動(dòng)力，歡迎大家踴躍發(fā)表疑問(wèn)，歡迎吐槽，社保生態(tài)圈群：248069515