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　　曾小姐，38歲，從事貿(mào)易行業(yè)，稅后收入8000元。丈夫40歲，國(guó)企高級(jí)主管，稅后月入14500元。目前，曾小姐家庭有現(xiàn)金及活期、定期存款350000元，曾小姐每月做基金定投2000元，此外再無(wú)其他投資。兩人公積金共計(jì)每月1700元，兩人單位均有社保，曾小姐還為自己購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。曾小姐還有一套價(jià)值50萬(wàn)元的房產(chǎn)用于自住，但有貸款余額18.5萬(wàn)元，等額本息還款，每月需償還2040元，剩余期限為84個(gè)月。家中沒(méi)有購(gòu)置汽車(chē)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.3年內(nèi)購(gòu)置一套50平方米以上的商鋪

　　2.5年內(nèi)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的私家車(chē)

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　生活費(fèi)3500元/月，房屋支出3500元/月，交通費(fèi)300元/月，娛樂(lè)費(fèi)用700元/月，加上其他支出，家庭累計(jì)每月支出約8300元。曾小姐的家庭與事業(yè)都處于形成期，生活趨于穩(wěn)定，但夫婦兩人還沒(méi)有孩子，如子女出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)必然會(huì)加大。家庭年收入27萬(wàn)元，年家庭開(kāi)支9.96萬(wàn)元，占家庭總收入的36.9%，比重較為合理。有18.5萬(wàn)元的房貸，每月償還2040元，對(duì)年收入27萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)壓力不大。但如果曾小姐家庭希望在3-5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)置業(yè)和購(gòu)車(chē)的目標(biāo)，目前最大的問(wèn)題在于投資回報(bào)率較低，持有現(xiàn)金比例過(guò)大，顯然過(guò)于保守，需將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，分散投資，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)目標(biāo)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　用商業(yè)保險(xiǎn)完善保障

　　工商銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金融理財(cái)師史莉根據(jù)曾小姐的家庭情況分析如下。

　　1.應(yīng)急資金。生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，建議準(zhǔn)備3萬(wàn)元的應(yīng)急資金。而想做到既能投資又能應(yīng)急，便于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品就比較適合。建議先購(gòu)買(mǎi)貨幣類(lèi)基金(一般購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)為1000元，贖回可以T+2到賬)，可將家庭每月的收入結(jié)余通過(guò)貨幣基金累

　　積，當(dāng)金額累計(jì)到5萬(wàn)元后，可進(jìn)一步考慮工行固定收益理財(cái)(年化收益4.5%-5%)，部分配置債券類(lèi)產(chǎn)品，因其能部分抵御通脹，是穩(wěn)健增值的上佳選擇。另外，夫妻二人收入穩(wěn)定，為高信用客戶，可分別申辦信用卡，增大日常現(xiàn)金流的同時(shí)，還可以應(yīng)對(duì)突發(fā)的大金額消費(fèi)。

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃。曾小姐擁有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，但曾女士的丈夫只有社保，又恰恰是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，所以非常需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完善他的保障，建議曾小姐的丈夫購(gòu)買(mǎi)某公司20年繳的定期壽險(xiǎn)(保額20萬(wàn)元)、定期重大疾病保險(xiǎn)(保額20萬(wàn)元)以及意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1萬(wàn)元，如果沒(méi)有發(fā)生重大疾病，此賬戶還可以是一個(gè)養(yǎng)老賬戶，可以作為以后養(yǎng)老金的一部分，初期保費(fèi)從現(xiàn)金或存款中支付。

　　3.投資計(jì)劃。曾小姐家庭現(xiàn)有定期存款35萬(wàn)元，雖然客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好較為保守，但抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是較大的，理財(cái)經(jīng)理建議曾小姐可適當(dāng)投資股票基金5萬(wàn)元，根據(jù)市場(chǎng)變化情況，波段性操作，將目標(biāo)收益率定在12%;另外，將剩余資金選擇購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，如工行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.3%;并可以選擇20萬(wàn)元的債券基金長(zhǎng)期持有，預(yù)計(jì)年化收益率6%-9%之間。

　　4.置業(yè)計(jì)劃。根據(jù)曾小姐現(xiàn)有的家庭情況，想在三年后全款購(gòu)買(mǎi)一套商業(yè)中心50平方米的商鋪是比較難實(shí)現(xiàn)的。如果曾小姐三年內(nèi)按照理財(cái)規(guī)劃嚴(yán)格實(shí)施，則三年后的儲(chǔ)蓄額將達(dá)到60余萬(wàn)元(同時(shí)可提取公積金賬戶前期余額)，理財(cái)計(jì)劃以預(yù)期收益7%計(jì)算，則可達(dá)到42萬(wàn)元，總資產(chǎn)約100余萬(wàn)元。

　　假定到時(shí)商鋪的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為4萬(wàn)元/平方米，則需要200萬(wàn)元。首付100萬(wàn)元(商鋪首付比例為50%)，再辦理100萬(wàn)元的抵押貸款，期限10年(商鋪貸款的最長(zhǎng)年限)，等額本息方式還款，每月需還款約11508.24元。如果曾小姐感到還款有壓力，可選擇現(xiàn)鋪購(gòu)買(mǎi)，或另選價(jià)格較低的商鋪。按照現(xiàn)在商鋪的租金水平推算，客戶商鋪出租收入每年約50×120元//月×12=72000元。

　　5.購(gòu)車(chē)計(jì)劃。一部售價(jià)10萬(wàn)元的私家車(chē)，加上車(chē)牌費(fèi)、其他稅費(fèi)和保險(xiǎn)，總共需要約12萬(wàn)元。曾小姐如果在5年后購(gòu)車(chē)，可以動(dòng)用每年7萬(wàn)元的商鋪?zhàn)饨?，兩年即可全款?gòu)車(chē);也可使用信用卡支付，并辦理信用卡36期分期付款，每月還款金額約為3333.33元，同樣能實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃。

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