無憂保早報(bào)：無憂保是全國首創(chuàng)的個(gè)體社保微信自助繳納平臺(tái)，未來十年無憂保堅(jiān)定服務(wù)個(gè)體社保繳納的戰(zhàn)略思想絕不動(dòng)搖，并利用自身的優(yōu)勢(shì)和特色，打造個(gè)體社保領(lǐng)域的第一服務(wù)者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。

　　北京銀行存款利率上浮至2%以上 公積金貸款利率保持不變

　　今天是農(nóng)歷霜降，央行決定“雙降”：降息降準(zhǔn)，將一年期存款基準(zhǔn)利率降至1.5%，同時(shí)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是自去年11月以來央行第六次降息、第五次降準(zhǔn)?！半p降”后存貸款基準(zhǔn)利率降至歷年最低水平。

　　今天上午，各大銀行公布了最新的官網(wǎng)掛牌利率，市民在選擇銀行時(shí)可以“貨比三家”。就一年期人民幣儲(chǔ)蓄存款整存整取的利率看，根據(jù)目前公布的數(shù)據(jù)，北京銀行和寧波銀行最高，均為2.025%，是在央行基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上上浮了35%。其次是全國性股份制銀行，包括廣發(fā)、中信、浦發(fā)、民生、華夏、渤海銀行等，利率均為2%。往年利率較高的北京農(nóng)商行和南京銀行，這次降息后卻比全國性股份制銀行的利率還低些，分別為1.95%和1.9%。最低的依然是工行、建行、中行、農(nóng)行、交行五大國有商業(yè)銀行，利率為1.75%。

　　不過，由于各家總行已將利率上浮權(quán)限下放到地方分行，因此同一家銀行在不同地區(qū)的實(shí)際執(zhí)行利率與總行掛牌利率略有不同。例如工行北京地區(qū)的利率就比工行總行官網(wǎng)掛牌利率略高，一年期人民幣儲(chǔ)蓄存款整存整取的利率為1.8%，但是存款金額要在1萬以上。隨著利率市場(chǎng)化程度加深，不同銀行、不同檔期之間的利率將會(huì)越來越靈活。

　　央行公告

　　取消存款利率浮動(dòng)上限

　　中國人民銀行決定，10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低社會(huì)融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相應(yīng)調(diào)整；個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，并抓緊完善利率的市場(chǎng)化形成和調(diào)控機(jī)制，加強(qiáng)央行對(duì)利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。

　　自同日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，引導(dǎo)貨幣信貸平穩(wěn)適度增長。同時(shí)，為加大金融支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正向激勵(lì)，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　解讀

　　釋放七千億 經(jīng)濟(jì)有望企穩(wěn)

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示，此次“雙降”預(yù)計(jì)可以釋放7000億元的流動(dòng)性。中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，2015年是“十二五”的收官之年，在經(jīng)濟(jì)有一定下行壓力的情況下，央行連續(xù)出臺(tái)降息降準(zhǔn)的特殊政策，有承前啟后的作用。挖財(cái)研究院研究員王藝紅指出，國內(nèi)市場(chǎng)三季度開始筑底企穩(wěn)，但需求依舊疲弱，此次雙降，更多的是為了穩(wěn)固前期政策效果。匯豐大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家屈宏斌認(rèn)為，在央行持續(xù)寬松的支持下，經(jīng)濟(jì)將在2015年底企穩(wěn)并溫和復(fù)蘇。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)測(cè)，年內(nèi)再次降息的可能性較小，降準(zhǔn)仍有可能。

　　利率市場(chǎng)化 完成“最后一躍”

　　此次央行新政的一大亮點(diǎn)是對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，說明我國商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)完成“最后一躍”。

　　自去年開始，央行對(duì)商業(yè)銀行存款利率的上限在不斷放寬，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由10%擴(kuò)大到50%。今年3月，周小川行長表示，存款利率上限在今年完全放開的概率非常高。中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，雖然今年股市出現(xiàn)劇烈波動(dòng)、外匯市場(chǎng)也出現(xiàn)一定風(fēng)波，但我國金融市場(chǎng)化改革的步伐沒有放慢。

　　房貸

　　百萬房貸總利息少5.5萬

　　降息對(duì)有貸款買房需求的居民可是重大利好。10月24日降息前，5年以上銀行貸款的基準(zhǔn)利率是5.15%，降息后變?yōu)?.9%。以100萬貸款貸30年為例，購房人降息前每月需還款5460.26元，總支付利息為96.57萬元；降息后每月還款5307.27元，總支付利息為91.06萬，總利息少了5.51萬。

　　由于去年11月至今央行已經(jīng)連續(xù)六次降息，因此今年年初買房的市民將特別合算。去年11月，商業(yè)銀行的房貸基準(zhǔn)利率還是6.15%，如今已經(jīng)降至4.9%。若仍按貸款100萬、期限30年計(jì)算，總利息足足少了近30萬元，都可以買輛寶馬轎車了。不過，商業(yè)銀行貸款利息的變更是以年為單位，已經(jīng)辦完購房貸款的人，要從明年1月1日起才能享受新利率。

　　錢袋子

　　低利率時(shí)代存款如何不縮水

　　但是對(duì)于廣大儲(chǔ)戶來說，連續(xù)六次降息令存款利息與去年同期相比大幅縮水。據(jù)銀率網(wǎng)最新數(shù)據(jù)，10月17日至10月23日，商業(yè)銀行發(fā)售的人民幣非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率降至4.51%，其中有 9款產(chǎn)品的預(yù)期收益率超過6%，只占人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品總量的1.21%，而且年底恐怕也難出現(xiàn)往年大幅攀升的情況。

　　利息“跌跌不休”之際，存款該往何處搬家呢？融360分析師建議，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的中老年人，可以選擇國債、城商行的理財(cái)產(chǎn)品或者30萬以上的大額存單。風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資人，可以關(guān)注權(quán)益類產(chǎn)品。當(dāng)前股市有望展開修復(fù)行情，投資人可以適當(dāng)增加權(quán)益類公募基金的配置。另外，互聯(lián)網(wǎng)寶寶、P2P、票據(jù)類理財(cái)也是一種選擇?？傊?，低利率時(shí)代，全面的資產(chǎn)配置顯得越來越有必要。

　　股市

　　周一開盤 股民期待

　　央行宣布雙降之后,股民們歡欣鼓舞。股民小林就特別期待周一的開盤,他說好像已經(jīng)能看到滿盤紅的局面了。不過也有股民后悔在昨天減了倉，“總覺得這一陣漲得有點(diǎn)猛，就想落袋為安，沒想到又來這么一個(gè)利好。”

　　降息降準(zhǔn)能提振市場(chǎng)嗎？英大證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李大霄說，央行降息降準(zhǔn)，目的是維持貨幣市場(chǎng)的寬松環(huán)境，利于降低企業(yè)融資成本，利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有重要的穩(wěn)定作用，對(duì)于股市回暖有重要作用，周一股市會(huì)有明顯反應(yīng)。在央行宣布雙降后，歐美股市大漲，這也讓股民對(duì)周一有所期待。

　　齊魯證券發(fā)表觀點(diǎn)說，在當(dāng)前資產(chǎn)配置荒情況之下，雙降之后，股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)一步提升，短期仍然以樂觀態(tài)度面對(duì)股票市場(chǎng)。中金公司王漢鋒則提醒說，雙降對(duì)市場(chǎng)是利好，但考慮到市場(chǎng)前期已經(jīng)累積了一定的上漲幅度，對(duì)市場(chǎng)能夠繼續(xù)產(chǎn)生多大的利好需要觀察。從技術(shù)的層面看，市場(chǎng)從低點(diǎn)反彈的幅度也在逐步接近一些臨界位置，能否有效突破需要多方面因素的積極配合。

　　未來還會(huì)有降息降準(zhǔn)嗎？民生證券研究院執(zhí)行院長管清友表示，此次降息之后，基準(zhǔn)利率(1.5%)已經(jīng)再次低于CPI(1.6%)，但考慮到PPI依然在-5%以下，所以實(shí)際利率還是很高。在通脹低迷的情況下，央行仍有可能通過下調(diào)名義利率的方式來降低實(shí)際利率，如果CPI和PPI下行超預(yù)期，那么未來仍有降息的可能，但次數(shù)肯定不如降準(zhǔn)多。(張品秋 于建）

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計(jì)劃，將在2020年前基本實(shí)現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場(chǎng)空間，無憂保堅(jiān)定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，努力做國家全民參保計(jì)劃的踐行者。