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　　把房產(chǎn)抵押給銀行，按月從銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金。這種在國外盛行的“以房養(yǎng)老”模式目前已經(jīng)有銀行在國內(nèi)試點(diǎn)推行。昨日，采訪中了解到，長春個別銀行已將“倒按揭”業(yè)務(wù)的推廣列入計劃中，預(yù)計將在年底前試水，長春的老年人也能通過這一方式實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”。

　　本地

　　長春將于年底前試水

　　“這項業(yè)務(wù)我們已經(jīng)在做相關(guān)培訓(xùn)，預(yù)計有望于年底前在長春推出?！弊蛉?，中信銀行長春分行的一位經(jīng)理向本報透露稱。

　　為控制風(fēng)險，銀行要求申請養(yǎng)老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話，要提供另有居所證明。

　　以一套評估價值50萬元的抵押房產(chǎn)為例，可獲得的貸款金額最高為30萬元，如按當(dāng)前央行5年期以上貸款基準(zhǔn)利率7.05%計算，10年內(nèi)每月可從銀行領(lǐng)取的養(yǎng)老金約3491元。（注：因此業(yè)務(wù)尚未推出，關(guān)于利率細(xì)則未出臺，故上述按基準(zhǔn)利率計算僅供參考。）

　　在還款方式上，借款人可選擇按月償還利息，到期一次性還本；或者每月償還部分本金和利息，到期時償還剩余本金和利息，如果到期不能償還貸款，按合同約定銀行需處置抵押房產(chǎn)償還貸款。按照銀行方面的要求，借款期限最長為10年。

　　調(diào)查

　　“以房養(yǎng)老”您想過嗎？

　　昨日，隨機(jī)采訪了幾位長春老人，他們對于這種方式持有不同觀點(diǎn)。

　　突發(fā)疾病需要用錢 挺不錯的

　　“我覺得這個業(yè)務(wù)挺有用的，尤其是對于老年人來說，難保不會有個突發(fā)疾病需要用錢的地方，這種情況下，把房子抵押出去不影響居住，還能獲得一筆貸款應(yīng)急，挺不錯的?！?1歲的長春市民李女士說。

　　有人擔(dān)心還不上款沒地兒住

　　“就是因為沒錢缺錢，我才會把房子抵押給銀行，如果還款期限只有10年的話，到時候如果還不上貸款本息的話，豈不是連住的地方都沒有了？”58歲的張女士擔(dān)心的是這樣一個問題。

　　“現(xiàn)在普遍有這樣一個傳統(tǒng)，就是老年人"攢房子"然后作為遺產(chǎn)的一部分留給子女。如果抵押給銀行就會擔(dān)心到時候還不上款房子就不屬于自己的問題。畢竟是個新事物，不太好被老人接受?！遍L春市民胡女士表示。

　　專家

　　可推差異化產(chǎn)品應(yīng)對市場

　　“銀行推出針對老年人的"倒按揭"業(yè)務(wù)，是一項非常值得肯定金融創(chuàng)新?！奔重斀?jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長付亞辰教授昨日在接受本報采訪時表示，對于那些有房產(chǎn)、而子女又沒有太強(qiáng)養(yǎng)老能力的老年人來說，“以房養(yǎng)老”是一個很不錯的渠道。

　　“銀行在產(chǎn)品設(shè)計上，可以考慮兼顧不同年齡段、不同身體狀況的人去推出差異化的產(chǎn)品，這樣或許能夠使產(chǎn)品的適應(yīng)面更寬一些，也更具有實(shí)際操作層面上的可行性。”付亞辰提出了自己的一點(diǎn)建議。同時他表示，這種差異化的產(chǎn)品設(shè)計，對于銀行來說，需要建立在對大量調(diào)研統(tǒng)計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，因此，預(yù)計該業(yè)務(wù)推廣并被大多數(shù)老年人所認(rèn)同還需要一段時間。

　　本報 黃艷麗

　　新鮮事兒

　　以房養(yǎng)老每月支付最高2萬

　　據(jù)紅網(wǎng)報道，目前中信銀行正在北京和長沙試點(diǎn)推出經(jīng)過改良的“養(yǎng)老按揭”模式。對于手中有房的老人來說，無疑是增加了一個養(yǎng)老渠道。

　　該業(yè)務(wù)規(guī)定，借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價值和養(yǎng)老人合理需要的資金確定。累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年，利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或上浮執(zhí)行。養(yǎng)老貸款的用途包括各類日常消費(fèi)、生活費(fèi)用支出、醫(yī)療保障支出等。

　　實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”三條件

　　1.老人與子女分開居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活。

　　2.老人擁有對房子的產(chǎn)權(quán)，才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。

　　3.老人經(jīng)濟(jì)狀況適中，因經(jīng)濟(jì)條件很好無“以房養(yǎng)老”必要；經(jīng)濟(jì)條件過低不具“以房養(yǎng)老”條件。

　　相關(guān)

　　北京首提“以房養(yǎng)老”概念

　　以抵押房產(chǎn)貸款支付養(yǎng)老金

　　21日，北京市民政局網(wǎng)站發(fā)布“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃，首次提出“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行等部門開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。北京市老齡辦相關(guān)人員稱，目前正在對“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究，針對企業(yè)的相關(guān)鼓勵措施也在研究中。

　　“以房養(yǎng)老”也稱“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。

　　規(guī)劃鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。同時，也鼓勵發(fā)展商業(yè)性老年保險，支持商業(yè)保險企業(yè)開發(fā)推廣老年人意外傷害保險產(chǎn)品，并采取政府引導(dǎo)、個人交費(fèi)、企業(yè)讓利相結(jié)合方式，試點(diǎn)探索建立長期照料護(hù)理保險。

　　現(xiàn)實(shí)困局

　　“以房養(yǎng)老”六障礙

　　障礙一：法律和制度未完善 業(yè)內(nèi)人士稱：“法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，政府層面的"以房養(yǎng)老"就很難推行?！鄙虾Ｊ腥舜蟠硪€說，“以房養(yǎng)老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保險機(jī)構(gòu)等多個部門一起制定具體的政策和細(xì)則才可能得到推展。

　　障礙二：養(yǎng)老觀念需要更新 “養(yǎng)兒防老”的觀念一直還在影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。

　　障礙三：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善 目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，很大程度上也是因為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善。

　　障礙四：金融機(jī)構(gòu)沒動靜 “以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力來自于金融機(jī)構(gòu)，其中擔(dān)心房價下行是主要原因。一位保險從業(yè)者說，對銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)來說，倒按揭與正按揭恰恰相反，時間越長風(fēng)險越大。

　　障礙五：70年產(chǎn)權(quán)特殊國情 我國推行的住宅用地70年年限也是保險公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾。保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險也較大。

　　障礙六：適用人群小

　　按照現(xiàn)有情況分析，符合條件的最有可能是獨(dú)居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，這些老人沒有繼承等問題。但即使這類老人也擔(dān)心，一旦簽訂協(xié)議，即失去了對房屋的所有權(quán)，落入“沒房也沒錢”境況。

　　他山之石

　　國外如何“以房養(yǎng)老”

　　美國許多老年人在退休前10年左右為養(yǎng)老買房子，把富余的部分出租，用來“以房養(yǎng)老”。美國政府和一些金融機(jī)構(gòu)還推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對象為62歲以上的老年人，有三種形式：一、聯(lián)邦政府保險的倒按揭貸款。二、由政府擔(dān)保的倒按揭貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須做出搬移住房及實(shí)施還貸計劃后才能獲得貸款。三、專有倒按揭貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益。

　　加拿大超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬、不賣，房產(chǎn)主權(quán)不變，可一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款。

　　日本通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時房子作為還債的資金。

　　新加坡60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)，由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理，“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。這種模式風(fēng)險較小。

　　本組稿件除署名外綜合《京華時報》等

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