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　　北京9月15日消息 據(jù)《全球華語廣播網(wǎng)》報道，買過房的人大多都跟住房貸款打過交道。一提到住房貸款，大家一般會想到商業(yè)性住房貸款和住房公積金貸款兩種。而現(xiàn)在，有一種新型的貸款方式正在中國出現(xiàn)，叫做住房儲蓄貸款。

　　什么叫住房儲蓄貸款呢？簡單地說，就是居民為了獲得銀行貸款，需要先向銀行存錢。比如說，張三打算在兩年后購買200萬元的住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性在該銀行存100萬元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當存款達到100萬元，也就是合同額的50%，且滿足相關評價條件后，就可向銀行申請100萬元的購房貸款，同時，還可以將存儲的100萬元取出自用。它的貸款利率是3.3%的恒定利率。

　　住房儲蓄貸款最大的好處就是在幫助老百姓積累住房消費資金的同時，還能獲得提升自身信用的機會，也可以幫助中低收入老百姓節(jié)約綜合購房成本。據(jù)了解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業(yè)務試點，申請這種貸款的老百姓不斷增加。提供這一業(yè)務的中德銀行的注冊資本也從最初的1.5億元增加到20億元。這種貸款制度有望在今年推向全國。

　　盡管住房儲蓄貸款在中國還是個新鮮玩意兒，但在歐洲，它可以算得上是一種古老的貸款制度。它起源于英國的伯明翰。那么，我們就先來看看這一制度是如何在英國起源的？現(xiàn)在執(zhí)行的如何？

　　《全球華語廣播網(wǎng)》英國觀察員侯穎：住房儲蓄制度起源于英國，但在兩次世界大戰(zhàn)之后，以及東西德統(tǒng)一過程中，為緩解購房融資困難，維護社會穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用，使得這一模式在全球范圍內(nèi)被廣泛地接納和使用。1919年之前，英國城市住房問題完全由市場解決。由于城市化發(fā)展速度快，住房供需矛盾日益尖銳，英國政府從1919年開始，就開始投資建設公共住房，以低廉的價格向城市居民家庭出租。二戰(zhàn)之后，受福利國家政策影響，政府加大了公房建設規(guī)模，在20世紀40年代后期，以及整個50年代，全英的建設公房建設總量70%由地方政府負責，到了20世紀60年代，由地方政府負責，或者政府補貼建設的公房數(shù)量仍然占到住房建設總量的一半。1979年撒切爾夫人上臺執(zhí)政，政府從公房建設領域逐漸退出，同時將公房建設及管理職能劃轉(zhuǎn)給房屋協(xié)會，到2004年，房屋協(xié)會承擔了公房建設總量的90%。

　　這種貸款模式雖然起源于英國，"集大成者"卻是德國、奧地利等歐洲大陸的國家。目前，住房儲蓄貸款是德國人選擇的主要房貸方式之一。居住在德國多年的華人薛成俊身邊便有不少朋友是用這種方式來貸款買房的。

　　薛成?。耗敲撮L期以來，房地產(chǎn)在德國被視為一項基本的民生保障來加以建設和完善。主要依靠的就是住房儲蓄制度以及合作社集資建房等措施。大部分的德國人會選擇住房儲蓄制度。很多父母在孩子很小的時候，就開始為他們辦理住房儲蓄，以便將來孩子建房或者買房時可以貸到款。當儲戶的金額達到一定標準后，一般為貸款總額的一半左右，即可獲得貸款資格，貸款利率不是相對較低，而且是固定的，不會受資本市場的影響，住房儲蓄金必須是?？顚Ｓ?，因此相對來說，他是非常保險的，但是目前來看，整體利率都非常的低，甚至是低于之前住房儲蓄貸款的利率。比如說一位購房者以前與銀行簽訂了貸款合同，利率為3.5%，10年期不變，而這兩年利率在不斷地下調(diào)，現(xiàn)在已經(jīng)達到了百分之一點幾。對貸款人來說就非常的不合算了。

　　住房儲蓄貸款雖然在歐洲盛行，但到了大西洋彼岸的美國，卻成了另一番景象。曾在美國留學的李玚表示，基本沒有聽說美國有什么住房儲蓄貸款。除了有貸款利率浮動的不同和針對特殊人群的照顧之外，美國大多數(shù)人的房貸方式還是類似于我們所熟知的商業(yè)性住房貸款。

　　李玚：現(xiàn)在美國有三分之二的家庭擁有自己的住房，美國個人住房抵押貸款是在住房買賣的過程當中，購房人自備房價的20%到30%的購房款，由金融機構向買方提供購買住房的大部分資金，并以買方所購的房屋作為抵押，買房需要履行按期償還本息的義務，還款方式人都是按月償還固定數(shù)額的款項，貸款期限一般在15到30年左右。

　　經(jīng)歷了次貸危機之后，美國也意識到這種房貸的風險性，然而，美國并沒有改變貸款的方式，而是嚴格了審核機制。

　　李玚：盡管現(xiàn)在銀行比以往更愿意為購物者提供住房貸款，但銀行的貸款條件卻沒有放松，一個人能否申請到銀行的房屋貸款，受多種因素的影響，比如工作年限，擁有多少信用卡、家庭收入，但對于銀行最主要的考核標準是借款人能否真正履行如期還款的職責，只要看三個指標，一是住房分期付款與收入的比例，二是住房支出與收入的比例，三是全部債務與收入的比例，例如如果收入在3000美元，那么每月分期的支出額應定在840美元以下。

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔起企業(yè)的社會責任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。