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　　片

　　今年1至7月，江蘇省南通市中級人民法院已審結(jié)民間借貸案件4694件，與去年同期相比上升117.64%。據(jù)統(tǒng)計，該院2012年至2014年共審結(jié)一審民間借貸案件21520件，與前三年相比上升67.26%，民間借貸案件在數(shù)量上已成為民商事第一大案件類型。同時，民間借貸案件的標(biāo)的額也在迅猛增長，該院受理的此類案件平均標(biāo)的額已達(dá)37.67萬元，與2012年相比增長169.76%。針對民間借貸案件呈現(xiàn)的“量價齊升”趨勢，法官通過對該類案件審理難點的梳理和分析，提出了防范民間借貸風(fēng)險的七點提示。

　　將利息變相計入本金

　　2014年7月9日，施女士因經(jīng)營之需與馮某簽訂一份借款協(xié)議，約定向馮某借款185594元。同時，由三家咨詢管理公司為雙方居間提供咨詢、審核及還款等中介服務(wù)，施女士向三家公司支付中介費、咨詢費、審核費共計人民幣35694元。施女士同意這筆費用由馮某在交付借款的同時，從本金中直接扣除，支付給三家中介公司。同時約定施女士應(yīng)自2014年7月起，于每月30日前還款，共分18個月還清，每月等額還款人民幣12173.27元(年利率為12%)，如違約，除返還借款本息外，還需賠償律師費損失。

　　第二天，馮某通過銀行轉(zhuǎn)賬方式向施女士匯付149900元。

　　后因施女士未能依約每月償還本息，馮某將其告上法院要求依約還款，并賠償原告律師費損失11700元。

　　南通市崇川區(qū)人民法院審理后認(rèn)為，本案焦點在于對本金數(shù)額的認(rèn)定。原告通過轉(zhuǎn)賬交付的149900元作為借款本金沒有問題。但是，關(guān)于中介費、咨詢費、審核費的性質(zhì)，因三家咨詢管理公司均系原告投資或控股，且為有限責(zé)任公司，包括原告在內(nèi)的股東人數(shù)均不超過3人，經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)高度融合?；诖?，中介費、咨詢費、審核費應(yīng)視為對利息的約定，且在交付借款時已被扣除。若將這筆費用計入本金，則雙方約定的年利率標(biāo)準(zhǔn)約為24.81%，已超出銀行同期、同類貸款利率的四倍。故35694元不應(yīng)計入本金。

　　因此，法院一審判決被告支付的35694元中介費、咨詢費、審核費視為對利息的約定，被告一次性返還原告馮某149900元，按銀行同期同類貸款利率四倍計算利息，賠償原告律師費損失11700元。

　　一審判決后，原、被告雙方在法定期限內(nèi)均沒有提出上訴，該判決已發(fā)生法律效力。

　　■法官點評

　　高利貸不受法律保護(hù)

　　“在一些民間借貸案件中，高利貸現(xiàn)象較為普遍，一些職業(yè)放貸人為了謀取高利，想方設(shè)法規(guī)避國家關(guān)于利息的上限規(guī)定，對金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定造成了諸多不利影響?！睋?jù)該案審判長顧婷婷介紹，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)。本案原告是一名職業(yè)放貸人，雖然收取“中介費”的三家公司的法定代表人均不是原告，但三家公司均系原告投資或控股，為依法遏制高利貸，規(guī)范民間融資秩序，法院認(rèn)定被告支付中介費、咨詢費、審核費視為對利息的約定，并對超出銀行同期、同類貸款利率四倍的部分不予支持。

　　幫上家攬300萬存款

　　2011年12月至2013年9月期間，被告人呂某因輕信葛存梅(另案處理)有投資渠道可獲高額回報，為獲取利息差額，以高息為誘餌，利用親友、鄉(xiāng)鄰、熟人口口相傳，先后單獨、介紹或伙同葛存梅向王某、周某等47人非法吸收存款合計人民幣304.6萬元，集資款項全部交予葛存梅，造成上述被害人損失合計人民幣238.9萬余元。其中，被告人呂某單獨向45名被害人非法吸收存款合計人民幣257.6萬元。

　　2014年2月20日，得知葛存梅涉嫌集資詐騙被刑事拘留后，呂某主動向公安機(jī)關(guān)投案，并如實交代了犯罪事實。

　　海安縣人民法院審理后認(rèn)為，被告人呂某單獨或伙同他人非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。被告人呂某有部分犯罪系與他人共同實施，其在共同犯罪中起次要作用，系從犯；犯罪后自動投案，如實供述自己的罪行，系自首，依法可從輕或減輕處罰。法院遂以非法吸收公眾存款罪，判處呂某有期徒刑二年零六個月，并處罰金人民幣5萬元。

　　被告人呂某不服一審判決，提起上訴。今年8月，南通中院經(jīng)審理，二審依法維持原判。

　　■法官點評

　　謹(jǐn)防以民間借貸為名非法吸儲

　　“近年來，隨著金融管制的持續(xù)放開，很多非法吸儲團(tuán)體打著民間借貸的旗號進(jìn)行非法吸儲，導(dǎo)致很多老百姓的血汗錢血本無歸?！痹摪付彸修k法官何忠林介紹說，非法吸儲是非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為，屬于犯罪行為，《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任：(一)個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；(二)個人非法吸收或者變相吸收公眾存款對象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對象150人以上的；(三)個人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬元以上的。

　　何忠林提醒投資者，要樹立正確的投資理財觀念，正確認(rèn)識民間借貸和非法吸儲二者的區(qū)別，摒棄“發(fā)橫財”、“一夜暴富”等不當(dāng)想法，不要被不法分子所謂的“高回報”、“高利潤”、“高利息”所蠱惑，跌入集資詐騙的陷阱。

　　無法證明借款已交付

　　周某與姜某兩人曾在河北滄州一工地共過事。2014年1月，周某持一張借據(jù)到海安法院起訴稱：2012年3月5日，姜某因購買汽車資金困難向其借款10.7萬元，并于同日向其出具了借條，因姜某下落不明，請求法院判令被告姜某立即歸還借款10.7萬元。

　　法庭上，周某的委托代理人出示了該張借據(jù)，并陳述說，周某在姜某出具借據(jù)后，當(dāng)場交付給姜某10.7萬元現(xiàn)金，并表明姜某出具借據(jù)和周某交付現(xiàn)金時，有證人于某在場。

　　后經(jīng)法庭傳喚，證人于某未到庭作證。而被告姜某下落不明，未能出庭答辯，法院依法進(jìn)行了公告送達(dá)。

　　一審法院經(jīng)審理查明，案涉借據(jù)系建設(shè)工程中使用的格式借據(jù)。借據(jù)除借款人簽章處空白外，借款理由、現(xiàn)場負(fù)責(zé)人意見、財務(wù)負(fù)責(zé)人意見、負(fù)責(zé)人審批等欄目均無內(nèi)容。從借據(jù)的內(nèi)容來看，相對方應(yīng)為建筑施工企業(yè)，而非周某個人，周某對此并未能作出合理解釋，且亦未能證明款項實際交付的相關(guān)事實，這足以使法院懷疑該款可能與建設(shè)工程有關(guān)。因周某未能提供相關(guān)證據(jù)證明其與姜某之間存在借貸合意，致使法院難以認(rèn)定周某與姜某間存在借貸關(guān)系，故判決駁回原告的訴訟請求。

　　周某不服，向南通中院提起上訴。南通中院經(jīng)審理，依法維持了原判。

　　■法官點評

　　大額借款僅憑借條

　　不足以證明交付事實

　　“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任?！痹摪敢粚彸修k法官劉晶晶說，民間借貸合同本質(zhì)上是實踐性合同，其生效應(yīng)當(dāng)以出借人給付錢款為條件，借據(jù)僅是合同成立的依據(jù)。本案中，交付借款事實應(yīng)由周某負(fù)舉證責(zé)任，周某不但未能證明款項交付的事實，還未能證明其就是出借人，故法院駁回了其訴訟請求。

　　劉晶晶介紹說，在民間借貸糾紛案件的審理中，對于小額借款，如果當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付的，只要出借人能提供借據(jù)的，一般可視為其已完成舉證責(zé)任，可以認(rèn)定交付借款事實存在。而對于較大數(shù)額的借款，僅憑借條還不足以證明已交付錢款的事實。

　　虛假訴訟套取公積金

　　2013年1月，從事房屋中介的徐某與何某接到來自翟某、朱某、宋某、張某的4筆要求提取住房公積金的業(yè)務(wù)。之前套取過住房公積金的徐某提出，可以通過虛構(gòu)債務(wù)到法院訴訟的方式套取住房公積金。具體分工可由何某作為債權(quán)人，翟某、朱某作為債務(wù)人，宋某、張某作為該筆借款的擔(dān)保人。

　　征得何某同意后，徐某遂將翟某等4人召集至何某處，讓翟某根據(jù)其口述，書寫了一張25萬元的假借條，翟某、朱某、宋某、張某4人簽字確認(rèn)。徐某取得借條后，以何某為原告起草了民事訴狀，虛構(gòu)了翟某等4人向何某借款25萬元，經(jīng)催要已還10萬元，尚欠15萬元未還的事實，并附上偽造的借條作為證據(jù)，于2013年1月6日與何某一起向南通市港閘區(qū)人民法院提起訴訟，請求法院判決4人償還借款15萬元，并支付利息6000元。

　　第二天，承辦法官在召集雙方進(jìn)行調(diào)解時，5人相互配合，作虛假陳述，當(dāng)庭達(dá)成一次性還款15.6萬的調(diào)解協(xié)議。之后，翟某等4人并未按期履行還款義務(wù)，徐某便以何某的名義向港閘法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，同時提供了4被告的住房公積金賬戶等線索，該院扣劃了翟某等4人住房公積金賬戶上的15.6萬元后交付給何某。事后，何某將錢款交給徐某，由徐某對錢款進(jìn)行分配。

　　因發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人涉嫌虛假訴訟，今年6月，該案進(jìn)入再審程序，法院在再審過程中依法查明了上述事實。法院再審認(rèn)為，原審原告何某與原審被告翟某、朱某、宋某、張某等人為達(dá)到違規(guī)套取公積金的目的，惡意串通，偽造證據(jù)，虛構(gòu)借款25萬元及尚欠15萬元借款的事實，致使法院作出錯誤的判決并執(zhí)行完畢，其行為已構(gòu)成虛假訴訟，不僅破壞了住房公積金管理秩序，損害了公共利益，還嚴(yán)重妨礙民事訴訟活動的正常秩序，損害了司法權(quán)威，浪費了司法資源。

　　綜上，今年8月，港閘法院判決撤銷原審民事調(diào)解書，駁回何某的訴訟請求。此外，根據(jù)民事訴訟法規(guī)定，訴訟參與人或者其他人偽造重要證據(jù)，妨礙人民法院審理案件的，可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留。鑒于案外人徐某在整個虛假訴訟中起組織、策劃作用，且其此前因虛假訴訟已被法院罰款、拘留過，故法院對其罰款6萬元、拘留14日，并根據(jù)作用大小，對其余5人也分別處以罰款、拘留。

　　■法官點評

　　惡意虛假訴訟構(gòu)成犯罪

　　“民事訴訟法第一百一十一條規(guī)定，訴訟參與人或者其他人偽造、毀滅重要證據(jù)，妨礙人民法院審理案件的或以暴力、威脅、賄買方法阻止證人作證或者指使、賄買、脅迫他人作偽證的，人民法院可以根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！痹摪赋修k法官楊紅介紹說，為了更好地打擊虛假訴訟，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，從2015年9月1日開始施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十九條，詳細(xì)列舉了可能存在虛假訴訟的十種情形。同時，該規(guī)定第二十條規(guī)定，一旦查實民間借貸案件系虛假訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，而應(yīng)依法判決駁回其請求；訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟的，依法予以罰款、拘留，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

　　■司法觀察

　　防范民間借貸風(fēng)險

　　法官給出七點提示

　　近年來，在信貸緊縮、樓市調(diào)控的背景下，民間借貸高額的利息回報，大大吸引了民間投資人的眼球，但也蘊含著巨大的金融風(fēng)險、法律風(fēng)險。南通中院承辦法官通過對民間借貸案件基本情況、特點、審理難點的梳理和分析，提出防范民間借貸風(fēng)險的七點提示：

　　一、借款用途要合法。對于明知借款人是為了賭博、販毒、吸毒、嫖娼或販賣槍支等非法活動而借款的，法律不予保護(hù)。

　　二、書寫借條或者簽訂借款合同。借款交付后，請借款人及時出具收條，同時保留銀行轉(zhuǎn)賬等款項交付的證據(jù)。

　　三、遠(yuǎn)離非法集資。一些個體企業(yè)或業(yè)主拋出高息誘餌，在同地域或熟人間進(jìn)行非法集資，然后揮霍一空或卷款潛逃，使債權(quán)人血本無歸。

　　四、考慮借款人的信譽和償還能力。如果借款人有過賴賬的劣跡，要盡量予以拒絕。在參與P2P借款交易中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)公司的資信審查，防止P2P平臺公司卷款“跑路”。

　　五、對大額借款最好有擔(dān)?；虻盅?。讓借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實力的個人或單位對其擔(dān)保，必要時可以讓借款人以存單、有價債券、機(jī)動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，并完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)。

　　六、不能收取高額利息。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的會得到法院應(yīng)予支持；超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效。

　　七、借款到期要及時催要。法律規(guī)定債權(quán)的訴訟時效為兩年。出借人可以在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明，這樣可以造成訴訟時效的中斷，訴訟時效就可以從新的協(xié)議訂立之日起重新計算。顧建兵 顧彬 吉純

全國十三五規(guī)劃明確全民參保計劃，將在2020年前基本實現(xiàn)。全民參保是政策指向也是新的市場空間，無憂保堅定信念承擔(dān)起企業(yè)的社會責(zé)任，努力做國家全民參保計劃的踐行者。